趣店引爆消费金融，现金贷是普惠金融还是＂造孽者＂？(4)

这三类人群中，80%的人平均2个月借一次钱，70%的人一年中超过3次迟发工资，有借款需求。

正是这一点，把现金贷推上风口浪尖。

是洼地还是道德枷锁？

高利率贷款借给了消费水平超过其消费能力的低收入群体，到底是正当的“普惠金融”，还是“赚了造孽的钱”？

现金贷的利率有多高呢？

有第三方公司做过调查，目前中国的现金贷项目，平均年化利率高达200%。当然，再往上，400%，500%，甚至1000%也并不罕见。但监管红线是不超过36%，显然，这是一个高利润回报的行业。

放“高利贷”，而且是给低收入人群放“高利贷”，被世人和媒体多加指责。

高利率覆盖高风险，低利率覆盖低风险，是投资中最基本的一条准则。这些人群收入低、没有稳定的现金流支撑，自然风险较高，也只能用高利率产品覆盖。单纯从市场规律看，是不存在争议的。

但现金贷触及了一个敏感地带——校园。没有收入、靠啃老的学生族，借贷风险更高，更容易出现坏账。多数以校园起家的“消费金融”，从一开始就被扣上了“不道德”的帽子。

经过去年校园“裸贷”事件后，学生用户的比例下滑了10个百分点，监管也开始将现金贷纳入监管范围。

但这部分人群的需求，却客观存在。据统计，中国信用卡持卡人群占总人口数近30%，其中绝大多数都是头部人群。剩下的60%中，更多都是依靠民间借贷来融资。而剩下的10%，没有任何金融机构愿意服务他们，也很难通过民间借贷融资，直到现金贷的出现。