趣店引爆消费金融，现金贷是普惠金融还是＂造孽者＂？(3)

本文所讨论的消费金融，基本是指现金贷和消费分期两种。两类都是短期、小额、即时的线上借贷平台。

截止到今年9月，消费金融的借贷规模已经突破1100亿元，同比增长约1.5倍。尤其是春节前后，消费和还债需求较大，借贷需求猛增。

其中，现金贷的用户规模和增速明显高于消费分期类产品。截至今年9月，现金贷月活用户规模超1200万，同比增长248%，而分期类产品用户规模只有621万，仅为现金贷的一半。而现金贷的月新增用户，已是消费分期的5倍，说明现金贷的需求非常旺盛。

在城市分布上，消费金融的“沃土”在三四线城市。

于是，他们的用户画像是这样的：

现金贷的用户以男性为主，70%以上是23-40岁的劳动主力，90%以上月收入低于1万，有车的用户仅占5.1%。58同城、陌陌、斗地主搓麻将是他们使用最多的APP。来自第三方机构的调查显示，消费金融的用户群体主要是三四线城市的低收入人群、二线城市以上的外来务工人员（基础服务业、制造业等）以及毕业两年内的学生（低收入白领、蓝领等）。