民营银行的两类存款类产品非常受投资者青睐(图)

民营银行的两类存款类产品非常受投资者青睐(图)

今年以来，货币市场利率持续走低，货币基金平均收益率已经跌破3%，但私人银行的存款产品却异军突起，成为最受欢迎的产品之一2018 年。

私人银行的两种存款产品非常受投资者欢迎，一种是智能存款，另一种是创新的现金管理产品。

智能存款的特点是按文件计算利息。存款时间越长，利率越高。代表产品是微众银行的Smart Deposit+，利率为1个月以内2.8%，1个月4%，5年4.5%。

创新型现金管理产品的基础资产基本为3年期或5年期定期存款。大多数利率都在4%以上。其中大部分是当前产品，少数是时代产品。存款人提前提款，相当于存款收益权。转让给第三方，通常是信托公司。

这两类产品中，现金管理类产品比较受欢迎，私人银行发行的也比较多。在利率下降的背景下，不少投资者将现金管理产品视为货币基金的最佳替代品。

与货币基金相比，现金管理产品的优势主要包括以下四点：

1、利率较高，多在4%以上，货币基金平均收益率在3%以下；

2. 365天当日计息，货币基金为T+1交易机制，最快只能在次日开始计息，节假日及购买前夕不计息；

3.支持大额购买和兑换，大部分是实时到账。货币资金单日快速赎回最高限额为1万元。超出部分T+1日到账，周末及节假日顺延；

4、在存款保险规定的保障下，50万元以内可全额保障，更安全。货币资金基本上没有保本。

现金管理产品多方面碾压货币资金，门槛不高。50元或100元起的存款，与货币资金的1分钱或1元存款差别不大。

网商银行的定货宝率先上线，2016年上线，但由于利率较低，并未引起投资者关注。今年上半年微众银行是什么合法吗，富民银行推出了富民宝，需求率高达4.7%。管理产品热度。

不过，此前融360金融分析师曾表示，民营银行“转让存款收益权”存在诸多疑点。

根据私人银行的解释，投资者提前取款相当于将存款收益权转让给第三方信托机构，因此可以受到存款保险法规的保护，享受更高的利率。但信托机构的资金持有能力有限，显然无法承受私人银行存款的持续转移。

业内深知，民营银行打着转让存款收益权的幌子，实际上是在高利率吸纳存款，徘徊在监管的灰色地带。

私人银行凭借智能存款和现金管理产品吸引了大量资金，今年存款规模大幅上升。

不过，据媒体报道，央行近期对部分民营银行进行了窗口指导。

微众银行率先做出调整。12月13日，微众银行发布公告称，智能充值+限时开放申购将于12月20日23:00下架，是否会再次开放，何时开放申购尚不确定。

网商银行近期不仅将定货宝的利率从3.2%下调至3%，而且还采取了限购，经常被抢购一空。

苏宁银行升级后的存款也悄然下线。京东金融的“当日”系列产品和民营银行的富民宝现在也很难买到，而且都是限量发售。

央行窗口指导并没有立即停止此类产品，但要求未来有价格限制，存款规模不能过快扩张，利率不能过高。

那么对于投资者来说，私人银行的智能存款和现金管理产品还能买到吗？如果我已经购买了该怎么办？

融360金融分析师认为，既然央行没有停止，说明这类产品还是允许发行的，其优势确实比货币资金大很多，未来可以继续买入。目前微众银行是什么合法吗，部分民营银行对此类产品仍有充足的额度。

已经购买的投资者，如果不急着用钱，可以继续把钱存进去，可以享受之前相对较高的利率，投资者的权益不会受到损害以任何方式。

以下是融360金融分析师整理的现金管理产品，部分产品已售罄，部分产品已下架。

本文来自原融360

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