银行屡现“踩雷”场景金融风控模式亟须反思

银行屡现“踩雷”场景金融风控模式亟须反思

新华社上海3月24日电（上海证券报记者 张艳芬）近期发生的一些银行“踩雷”事件，让金融业火爆的金融模式受到质疑。

“无场景，无金融”是近年来商业银行零售转型的响亮口号。依托主要消费场景平台批量获取用户流量，成为银行拓展金融服务的重要模式。这种模式似乎满足了银行、平台和消费者的“三赢”。然而，长租公寓、培训机构、汽车金融服务商等一些平台的“跑路”曾将“三赢”解读为“三角债”。

（副标题）银行屡屡“踩雷”场景金融

近日，监管部门通报的两起案件均指向情景金融下的“爆款”事件。

3月18日，银保监会发布《关于新网银行侵害消费者合法权益案件的通知》指出，2019年四季度以来，监管体系大幅提升在消费者对新网银行的投诉和举报中，车贷大幅增加。该区投诉举报数量居银行业金融机构第二位，问题主要集中在银行违规放贷、对车贷额度有异议、贷款利息费用过高、暴力催收等问题。其中，新网银行与某互联网汽车消费分期服务平台合作的投诉举报尤为突出。

还有一个案例是，重庆市市场监督管理局近日曝光，重庆富民银行某消费分期项目逾期率高达97%。原来，富民银行和香车平台推出了“信贷加油”服务，口号是“先免费试用，下个月还款10%；零存款，零利息”等吸引人的口号。根据不少车主的反映，表面上宣传的是“先加油后还款”，其实是“先贷后加油”。当车主下载共享汽车APP上传绑定一系列信息时，共享汽车平台实际上是根据车主提供的个人信用信息从富民银行获得贷款资金。

（副标题）风控模式亟待反思

互联网经济催生了多种消费场景，几乎每一个消费场景都有配套的场景金融产品，比如培训贷、租房贷、医美贷、燃气贷等。

但在租房、教育、医美等场景中，却出现了平台骗贷、过度营销、平台崩盘、“带钱跑”等事件。例如，单客、轻客等长租公寓“爆炸”事件，曾一度让微众银行、华瑞银行陷入舆论漩涡；微博英语“逃跑”等教育培训机构，还涉及招商银行、广发银行、浦发银行等提供教育分期产品的金融机构。

不少业内人士认为，场景金融并没有改变金融逻辑和法律关系。一些金融机构“踩雷”场景金融事件，并不是场景金融的错，而应该让风控逻辑“背锅”。

“此类事件的发生并不意味着场景金融是个伪命题。事实上，部分涉案银行并未真正把握风险，过度依赖场景平台，甚至纵容场景平台的道德风险。在某种程度上。” 财经大学金融学院数字经济研究中心主任西南陈文认为。

“在场景金融方面，银行与第三方场景平台合作，理论上实现三赢——金融机构增加利息收入，场景平台扩大业务规模，消费者实现早期消费。” 零一研究院院长于柏诚说道。

“但任何模式都有其优缺点，尤其是资金直接转入平台账户的深度场景金融模式。” 在白诚看来，在深度场景金融中，除了借款人的还款风险外，第三方场景平台的运营和道德风险更为突出，尤其是在经济下行的情况下，场景方的运营风险会迅速增加。

微众银行董事长顾敏也认为微众银行是什么合法吗，在回顾“蛋壳公寓事件”时，问题出在对整个法律架构的社会共识的误判，导致整个业务缺乏扎实的基本逻辑。

业内人士总结，“爆款”事件的起因，多为场景平台聚集消费贷资金形成“资金池”。一旦场景平台挪用资金池，资金链断裂，就无法继续为借款人提供服务和借款。如果人们的利益受到损害微众银行是什么合法吗，无法继续偿还，他们往往会向资助者投诉。

（副标题）收紧风控围栏

“常见场景下的金融安全水平很高，比如云支付等。但在上述事件中，银行机构对场景金融平台缺乏约束和约束措施，场景金融平台相对较强，同时也缺乏对消费者权益保护的深入思考，最重要的是，对于那些“带钱跑路”的机构，缺乏信用惩戒和约束机制。 。” 苏宁金融研究院金融科技研究中心主任孙杨认为，垂直监管部门也应该对这些平台进行监管，进行持牌经营。和定期审查。

“商业银行要做好场景金融风险特别是场景方风险的风险管控，包括加强场景合作伙伴的准入管理，对企业实力、经营状况、经营状况等进行持续有效的评估。营销流程，及早发现。规避风险。此外，还可以采取增加担保机构等风险控制措施。” 于柏诚建议，银行机构也可以改变场景金融的模式，将资金直接贷给消费者，可以在一定程度上规避平台的道德和商业风险。

作为互联网贷款的一种，场景金融实际上已经进入监管领域，相关监管政策也已经在跟进。2020年7月，中国银保监会发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》对商业银行互联网贷款业务的定义和边界、对外合作等方面作出了详细的监管指引。

地方监管部门也针对特定风险场景下的经营活动发布了针对性通知。今年2月以来，深圳、北京、上海相继出台住房租赁资金监管文件，直指长租公寓平台“资金池”问题和“租贷”资金监管。三地出台的文件有一个共同点，就是严格控制“租贷”发放对象，限制企业“资金池”，并规定“租贷”资金不得用于住房租赁。公司，但仅限于个人。（结束）