快返还理财险和万能险产品被封杀 借炒停搞促销风起(2)

　　具体来说，134号文中规定，保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。对此，保险公司在设计新产品时就不采取“主险+附加万能险”的形式，而是推出“寿险主险+万能险主险”双主险模式。也有保险公司在推出新产品时将主险和附加险进行调换，主险设置成万能、投连险产品，附加险置换为年金保险。

　　对此，134号文中也有明确规定，保险公司违反监管规定开发设计人身保险产品，或通过产品设计刻意规避监管规定的，保监会将依法进行行政处罚，采取一定期限内禁止申报新的产品、责令公司停止接受部分或全部新业务等监管措施，并严肃追究公司总经理、总精算师等责任人责任。

　　部分保险公司在设计新产品时仍存在许多问题。今年，保监会曾向一家保险公司下发的监管函指出，该保险公司产品设计偏离保险本源，通过生存金返还设计形式，将消费者所缴保费大量快速返还，把长期年金保险“长险短做”，实际做成两年期业务，规避保监会中短存续期产品的有关监管规定，扰乱市场秩序。

　　另外，据保监会监管函显示，目前保险公司产品在设计方面还存在产品条款表述不合规、产品费率厘定精算假设不合理、产品条款设计不公平等问题。

　　借炒停搞促销风起

　　北京商报记者通过调查了解到，目前“炒停”现象不断上演。近日，一些保险产品销售人员号称产品在134号文件实施后便停售或者价格会提高，以此来推销保险产品。

　　“停售！停售！停售！应保监会134号文件，某某产品10月1日将挥泪退市，此后绝无仅有，错过后悔一辈子。”“今天你犹豫一下，本来15天就可以返还的保险，之后要五年才能返还。”一位保险销售人员向北京商报记者介绍道：“因为保监会出了一个134号文件，以后所有的理财产品都不如现在的好，甚至会停售，现在的保险产品你存1万，每年都能拿到分红，10月1日以后再买的话就要等五年才能拿到返还的钱。”

　　国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生表示，这类现象有一些确实是监管规定的要求，但134号文件只是说限制原来的短期业务，还有在预定费率受限的情况下以万能险变相提高产品收益率的做法也受到限制。不能简单理解为“十一”之后消费者的利益将降低。事实上，多发展长期的、保障性更强的产品更有利于提升对于消费者的价值。

　　另外，一位大病保险的销售人员发的朋友圈最近也被疯传。销售人员在朋友圈中提到，“134号文件已经下来了，甲状腺癌不再被列入重大疾病，抽烟的人和有家族病史的都要加保费，要买保险的抓紧了。”

　　134号文中规定：“区分被保险人健康状况、吸烟状况等情况进行差异化定价，提高产品的科学定价水平。”分析人士指出，134号文实施以后吸烟的人有可能会增加保费，但是甲状腺癌不再被列入重大疾病134号文里完全没有提及。