【中信期货】哈尔滨银行群力支行小额信贷风险防控的内容

【中信期货】哈尔滨银行群力支行小额信贷风险防控的内容

一、哈尔滨银行群力支行小额信贷风险防控内容

哈尔滨银行群力支行在向小企业发放小额贷款过程中，受各种不可预见因素的影响，业务的实际收入和效果与预期存在偏差，可能遭受损失。开办小企业小额贷款业务存在的风险主要有以下四类。

(1) 信用风险防控

信用风险，又称违约风险，是指贷款人不能及时偿还本息，导致银行发生坏账或损失的风险。哈尔滨银行群力支行发展时间较短。小额贷款业务发展状况良好，未发生逾期贷款和不良贷款。但随着群力支行的不断发展，潜在的信用风险将不断显现。主要体现在以下几个方面：一是小企业的先天缺陷极易导致信用风险的发生。二是随着群力支行小额贷款业务的拓展，农户小额贷款也将纳入其中。目前，农村个人信用体系还不完善，无法有效控制小额信贷风险的发生。三是由于群力支行成立时间不长，急于创业，信贷人员时间精力有限，容易让小额贷款面临风险。

(2) 操作风险防控

操作风险主要包括不完善或有问题的内部程序、信贷从业人员和系统或外部事件造成损失的风险。与信用风险相比，小额信贷操作风险表现形式更加多样、隐蔽性更强、防控难度更大、损失程度更大。由于操作风险与信用管理体系直接相关小额贷款公司法律风险，操作风险一旦发生，可能造成巨大损失。哈尔滨银行群力支行存在操作风险的原因主要包括以下三个方面：调查过程中数据失真；

（三）市场风险防控

市场风险是由于市场的不确定性，导致银行表内外资金面临亏损的可能。与其他金融机构一样，群力支行的小额贷款业务主要服务于传统金融服务之外的中小微企业、个体工商户、小企业主和中低收入人群。持续经营无担保无抵押贷款。但市场行情瞬息万变，借款人缺乏相关理论知识，无法对市场经济走势做出正确判断。这至少对小额贷款借款人有以下不利影响：在信息不对称的情况下，借款人可能将资金投资于经营不景气的项目，造成亏损；一些小微企业或个体工商户可能因资金不足，未来还来不及转型就被市场经济淘汰。从而陷入绝境。

（四）法律风险防控

哈尔滨银行群力支行开展小额贷款业务面临的法律风险可以理解为：在开展小额贷款业务过程中，因不符合或违反法律规定，发生纠纷或其他法律纠纷，一般无法履行。合同，从而给群力支行造成经济损失的风险。面临法律风险的根源在于我国金融法律体系不健全，远远落后于形式发展。一是一些金融法规的缺失，导致某些金融活动难以找到法律依据。二是一些金融监管不合理，导致一些金融活动相互矛盾，产生负面影响。三是法律宣传的深度和广度不够，

二、哈尔滨银行群力支行风险防控存在的问题

（一）风险防控意识淡薄

哈尔滨银行群力支行成立于2013年，虽然发展时间有限，但业务状况良好，容易降低信贷人员的警惕性和风险防控意识，削弱抗风险能力。哈尔滨银行群力支行的抗风险能力，对其长远发展构成潜在威胁。其次，大部分信贷员是直接从其他岗位调来的。他们缺乏信贷知识和专业能力，急于拓展信贷业务。结果，他们专注于增加业务量而忽略了放贷带来的风险，这很容易导致小额信贷出现信用风险。

（二）业务流程不规范

在开展授信业务过程中，出于对多方面因素的考虑，授信人员可能会忽视业务制度和操作流程。例如，在贷前审查中，客户未能了解申请小额资金的原因，未能仔细分析客户的贷款用途小额贷款公司法律风险，从而无法准确判断客户贷款用途的真实性。在主体资格调查方面，无法有效核实担保人收入证明的要素和收入证明的来源，影响银行对借款人偿债能力和收入状况的判断。

（三）信用评级指标不合理

哈尔滨银行群力支行对客户的信用评级主要是通过信用评级表来进行的，信用评级表主要是通过对客户评分进行统计和计算，然后根据评分将客户的信用等级分为四个等级。低于60分的客户不予贷款，其他分数的客户按一定比例发放贷款。这份表格还列出了客户的还款意愿和能力，但最终逾期客户因无力还款而违约。因此，与债务偿还有关的指标不宜列入本表。偿债意愿是基于信贷员的主观判断，偿债能力更谈不上。

(4) 财务信息分析不完整

在对客户进行财务分析的过程中，所使用的财务指标均以单一为基础。比如给小企业放贷，只看利润，但企业是否有不良财务记录，应收账款是否多，是否存在民间借贷等问题，是否存在经营困难等问题。其他业务项目可能因授信人员经验不足、调查技术掌握不够而被忽视；分析不深入或不分析，忽视还款方式与现金流的匹配，对风险认识不足，未能通过财务分析或交叉核对发现问题。

三、哈尔滨银行群力支行加强小额贷款风险防控的对策

（一）提高小额信贷从业人员素质

1.提高信贷人员准入标准

如果您从事信贷业务，信贷业务人员应取得银行信贷人员资格证书、信贷部门负责人应到的信贷分析师证书等。同时，为了在保证信贷工作效率的同时，还可以对信贷人员的学历和专业进行限制。

2.加强信贷人员业务培训

培训不仅是为了督导授信人员掌握授信知识，更要培养授信人员对风险的敏感度，能够快速识别风险点，根据风险变化进行贷款额度调整，保护银行利益。

3.建立信贷员考核机制

例如，可以根据服务年限和贡献来确定信贷员的级别，对表现突出的信贷员给予提升级别。同时，要根据级别，结合信贷员的其他情况，对本年度信贷员的贷款资质和金额进行核实。学历、资格证书、工作年限等，规范各级信贷员的晋升、降级、解聘。

（二）细化小额信贷运作流程

1、做好贷前调查，加强贷前环节风险识别

例如，信贷员在对客户进行实地考察时，必须全面收集客户的软信息，包括门店的位置、店内商品的整洁度、客户在店内的经营实力等。行业，调查期间店内的顾客数量，以及顾客对顾客的态度。周边经营户对客户的评价、保证人或联保成员与客户的关系、客户经营年限。

2.规范贷款审批，发挥风险管控作用

小额贷款的审批工作主要考虑三个方面：要不要贷、贷多少、怎么贷。首先，根据经营情况、贷款用途、客户信用状况等因素决定是否放贷；二是根据客户每月的营业净收入和还款意愿，结合实际资金需求等因素，评估给予客户的贷款额度；最后，结合客户经营的实际特点和未来净现金流量情况，决定如何偿还贷款。

3、精细化贷后管理，加强贷后环节风险管控

例如，信贷员在进行贷后检查时，主要关注客户经营状况是否发生变化，近期是否发生影响客户还款意愿和还款能力的重大事件等。事后报告，如果必要时，要求客户提前偿还贷款。

（三）完善信用评级表评价指标

为了更有效地评价贷款风险，在设计信用评级体系的评价指标时必须坚持五项原则：全面性原则，即设计的指标要充分反映小额贷款的风险点；可操作性原则，即指标应是可直接观察或测量的量化指标；可比性原则，即指标在不同对象之间具有可比性，并在一定时期内具有稳定性；相对独立原则，指标的选取应独立于同级其他指标；高灵敏度原则，即指标与贷款风险之间应有明显的相关性，该指标的微小变化反映了贷款风险的变化，反之亦然。在五点原则的基础上，对客户的评价指标进行细化和合理化，从而达到有效控制风险的目的。

（四）完善财务分析模型

1.根据指标提高还款额度

财务分析之所以要引入现金流量指标，主要是因为以下三点：现金作为流动性最高的资产，贯穿于经营活动的始末；信贷员可以通过了解客户的现金流，掌握客户现金的来源和去向；现金流量分析与其他财务分析密切相关。因此，通过现金流指标分析商家的偿付能力和盈利能力，可以更全面地了解客户的经济状况。

2、发挥资产负债表的作用

资产负债表反映了公司在特定时点的财务状况，是公司经营管理活动成果的集中体现。通过对公司资产负债表的分析，可以揭示公司偿还短期债务的能力、公司经营是否稳健、经营风险的大小以及公司经营管理的整体水平。因此，有必要对客户的资产负债表进行综合分析，全面了解客户的经营状况。