大数据时代催生新的金融服务模式，传统银行经营模式会消失

大数据时代催生新的金融服务模式，传统银行经营模式会消失

江苏银行股份有限公司董事长夏平

随着互联网金融的快速发展，大数据技术应用日益广泛，将对我国金融生态和金融结构产生深远影响。大数据时代催生了全新的金融服务模式，不仅对传统银行产生巨大冲击，也为银行创新转型提供了工具和手段。在这种新形势下，商业银行如何将大数据应用快速转化为产业竞争力，是我国银行业面临的重大而紧迫的课题。

一、大数据为银行改革提供新机遇

党的十八届五中全会“十三五”规划提出：“实施国家大数据战略，促进数据资源开放共享”。2015年12月16日，在第二届世界互联网大会开幕式上，习近平总书记提出：“十三五”期间，我国将大力实施网络强国战略、国家大数据战略、和“互联网+”行动计划。相关数据显示，我国大数据应用投资规模位居五大行业之首。第一是互联网行业，占比28.9%，第二是电信领域，占比19.9%，第三是金融领域，占比17.5%，而政府和医疗分别是第四和第五，分别占8.8%和6.3%。无论是投资规模还是应用潜力，银行都是金融行业的重点，占比41.1%；证券占35.1%；保险占23.8%。银行业紧跟国家战略目标，按照创新、协调、绿色、开放、共享“五大发展理念”的要求，推进供给侧改革。大数据应用是改变金融业、引发银行业务模式创新的催化剂和助手。推手。无论是投资规模还是应用潜力，银行都是金融行业的重点，占比41.1%；证券占35.1%；保险占23.8%。银行业紧跟国家战略目标，按照创新、协调、绿色、开放、共享“五大发展理念”的要求，推进供给侧改革。大数据应用是改变金融业、引发银行业务模式创新的催化剂和助手。推手。无论是投资规模还是应用潜力，银行都是金融行业的重点，占比41.1%；证券占35.1%；保险占23.8%。银行业紧跟国家战略目标，按照创新、协调、绿色、开放、共享“五大发展理念”的要求，推进供给侧改革。大数据应用是改变金融业、引发银行业务模式创新的催化剂和助手。推手。银行业要按照创新、协调、绿色、开放、共享“五大发展理念”的要求，推进供给侧改革。大数据应用是改变金融业、引发银行业务模式创新的催化剂和助手。推手。银行业要按照创新、协调、绿色、开放、共享“五大发展理念”的要求，推进供给侧改革。大数据应用是改变金融业、引发银行业务模式创新的催化剂和助手。推手。

（一）商业银行不会消失，但传统银行业务模式会消失

财经作家吴晓波表示，“未来5-8年，传统银行可能会消失”，“未来银行会分崩离析”。其判断主要基于麦肯锡2012年的一份数据。到2020年，由于金融新业态和大数据技术的兴起和冲击，美国传统银行将失去35%的市场份额。这为银行业敲响了警钟。然而商业银行所面临的三大风险包括，大数据对银行传统金融业务是一种挑战，但也为银行改革升级增添了动力，带来了机遇。总的来说，银行不会消失，但传统的银行业务模式可能会消亡。

随着大数据时代的到来，银行业经营将发生深刻变革。最根本的变化是，银行的职能正在从过去的资金中介逐渐转变为信息中介。业务媒人和财富管理人的转型，导致传统银行业依赖“鼠标+水泥”和存贷利差的业务模式消失。银行既可以募集资金，又可以整合智慧。传统银行的基本职能将成为新的金融机构。更换服务。

对此，工行原董事长姜建清曾表示，“互联网技术革命使商业银行迎来了一个重要的转折点，即从过去的支付、融资中介向综合信息中介服务转变。信息化是银行发展的深层基础和基础。我们能否在未来的竞争中保持优势，关键在于我们能否成为信息控制的强者，并采取措施通过大数据技术重新开发和打造新的金融和经济关系。”

我们应该看到，互联网金融等新金融的本质还是金融。大数据为金融改革提供了契机，银行可以更好地发挥优势。只要金融需求还在，金融功能就不会消失，银行也不可能消失。传统银行如果将大数据与风控、渠道等传统优势相结合，可以形成新的服务和管理模式，进一步提升核心竞争力，在互联网大数据时代如虎添翼。

（2）大数据大大降低了长尾客户的交易成本，解决了信息不对称问题

根据意大利统计学家帕累托提出的“20-8原则”，20%的客户会给银行带来80%的利润。过去，商业银行主要服务于这20%的客户。利率市场化下，金融机构间的竞争加剧，“长尾”客户也成为争夺的对象。值得注意的是，金融脱媒的加速，使得20%的原有客户脱离了间接金融服务范围，转向直接融资进行融资。商业银行要主动面对80%的长尾客户。而且，中小银行的特点也决定了它们的定位是服务中小客户和长尾客户。

货币金融家米什金的金融中介理论认为，金融中介存在的主要原因有两个：第一，金融中介具有规模经济和专业性，可以降低金融中介的交易成本；其次，金融中介机构具有专门处理信息的能力，可以缓解储户和金融家之间的信息不对称以及由此产生的逆向选择和道德风险问题。因此，资本中介和信息中介是商业银行作为金融中介的两个最基本的职能。银行可以通过互联网金融和大数据，有效降低交易成本，缓解信息不对称，提升金融中介地位。

此外，从经济学的角度来看，将客户数据纳入互联网可以促进信息的透明和对称，让客户的信用得到公开检验。在一定程度上可以增加客户欺诈的成本，缓解道德风险。

（三）大数据促使对传统渠道的重新认识

马云说：“很少有互联网公司能活三年以上，不管是谷歌、亚马逊，还是腾讯。这几年我们都活下来了，每一家都活得很辛苦。自从传统公司日子不好过，互联网公司日子不好过，我觉得他们应该一起过得更好。” 2015年8月10日，中国互联网行业又诞生了一场不可思议的“联姻”：阿里战略投资苏宁283亿元，苏宁认购140亿元阿里股份。此前消息完全保密，甚至有苏宁员工感叹，“我突然也有阿里巴巴的血了！” 苏宁启动战略合作，整合双方资源，利用大数据、物联网、移动应用、金融支付等手段打造O2O（Online to Offline，从线上到线下）产品，创新O2O运营模式，尝试打通线上线下渠道，苏宁云商辐射1600多家线下门店，3000多家售后遍布全国四五线城市的服务网点、5000家加盟服务商和服务站，将与阿里强大的在线系统无缝对接。互联网时代，苏宁通过与阿里的合作，将线下门店的诸多“劣势”转化为“优势”，成为跨界合作的经典案例。海尔等传统家电企业也在通过大数据进行O2O精准营销，探索商业模式创新。

商业银行过去在网点方面具有优势。在“轻资产”的互联网时代，网点众多似乎不再是优势。不过，在大数据分析下，商业银行可以将网点数量从“劣势”再次变成优势。传统商业银行的实体渠道遍布各地。通过大数据分析，重新认识网点，优化整合，重新布局网点，为互联网时代的线下渠道注入新的活力。做好线上线下互动，将网点作为银行服务体验店；银行网点可以从销售中心向金融服务和生活中心转型，比如社区银行可以建设到客户的健康、家政、快递、水、电、气、儿童娱乐等综合生活服务平台；更重要的是，利用银行信息资源丰富的特点，可以在网络服务半径内充分接入、整合、挖掘和运营本地化客户和信用卡特约商户。、生活、服务数据信息，通过线上线下展示，将奥特莱斯打造成周边商业服务数据的交互平台，并利用这些数据创造增值服务，使奥特莱斯成为全方位满足客户需求的O2O平台生活需要。在网络服务半径内经营本地化客户和信用卡特约商户。、生活、服务数据信息，通过线上线下展示，将奥特莱斯打造成周边商业服务数据的交互平台，并利用这些数据创造增值服务，使奥特莱斯成为全方位满足客户需求的O2O平台生活需要。在网络服务半径内经营本地化客户和信用卡特约商户。、生活、服务数据信息，通过线上线下展示，将奥特莱斯打造成周边商业服务数据的交互平台，并利用这些数据创造增值服务，使奥特莱斯成为全方位满足客户需求的O2O平台生活需要。

(4)大数据的应用必然注入不断迭代更新的互联网“摩尔”基因

摩尔定律是关于互联网的第一定律。50年前，英特尔创始人戈登·摩尔提出摩尔定律：当价格保持不变时，一块集成电路上所能容纳的元器件数量每18-24个月就会翻一番，性能也会随之提高。双倍的。反过来看摩尔定律，如果你不能在18个月内将性能翻一番，你就会被这个行业淘汰。同样，人类正以前所未有的速度生产数据，客观上要求我们对大数据分析的方法、手段和工具进行相应的调整和优化。

随着互联网大数据时代的到来，多维、完整的海量数据的采集、存储和利用成为可能。这使得拥有大数据和处理大数据能力的企业能够准确收集和分析客户需求，快速创新和推出产品服务，高效满足客户的个性化需求。这揭示了互联网和大数据的快速发展。如果你能跟上节拍，你就会成功。如果你跟不上，你的竞争对手就会超越你。在移动互联网时代和未来，数据的重要性日益凸显。只有注入不断自我否定、迭代更新的“摩尔”基因，才能紧跟市场客户需求的变化，战胜竞争对手，取得成功。

以移动APP开发为例，APP的第一个版本通常会在最短时间内上线，然后根据用户反馈在最短时间内重新开发升级，快速上线新版本供用户使用商业银行所面临的三大风险包括，然后收集用户反馈以进一步开发。发布、反馈、重新发布、再次反馈。APP经过多次迭代更新，可以达到比较完善的状态。未来，任何商业银行的新产品，或者数据处理、处理、应用的技术跟不上步伐，都会被淘汰。

2、中小银行未来的制胜高点一定是大数据

有人曾将大数据比作“新时代的石油”。目前正处于信息革命的第二次高潮。全球数据量将每 18 个月翻一番。Facebook 每天有 2.5 亿张图片被下载。所有的图片打印出来叠在一起，相当于80座埃菲尔铁塔，而这只是网络上每天发生的事情的一部分。但是我们留在互联网上的数据有 50% 被浪费了。在中国，基本上每天有80%以上的数据丢失。

数据自然是去中心化和共享的。如果使用得当，它可以“像货币和黄金一样成为一种新的经济资产”（达沃斯论坛报告）；如果使用不当，它只会散落在各个角落。大数据描绘了美好的蓝图，但目前我国不同部门、不同行业之间存在信息不畅，形成信息孤岛的问题，社会征信体系建设将受此制约。与纯互联网公司相比，商业银行的线下交易数据更为准确。此外，在社会层面，还有大量的外部数据，如税务、工商、法院、水电等，这些信息可以提供强大的互联网行为数据。有了强大的支持和补充，

大数据对商业银行尤其是中小商业银行的价值不言而喻。但是，这对银行的数据管控能力提出了新的挑战。银行不仅需要从网点、信贷等传统渠道采集结构化数据，还需要从物联网、互联网采集各类非结构化数据，甚至与历史数据进行比对。在数据存储方面，要实现低成本、低能耗、高可靠的目标，必须采用分布式和云计算技术，这是很多银行所欠缺的。有些数据涉及上百个参数，传统方法难以描述和衡量，处理复杂度相当大，比如客服记录数据。杠杆能力”

利用好大数据，中小银行可以“扬长避短”，走特色化、差异化发展之路，形成核心竞争力，实现弯道超车，占领未来制胜高点. 从“壮大优势”看，大数据可以帮助中小银行发展本土化的资源禀赋。中小银行长期在当地渗透经营，对当地客户信息、医疗、吃住行、游玩场景数据掌握较为全面。只要利用好其决策链短、机制灵活、反应迅速的优势，就可以在大数据应用和服务中得到应用。抓住这个机会。从“补短板”的角度来看，大数据可以帮助中小银行补齐渠道短板、产品短板和品牌短板。尤其是能够准确预测、定位和服务客户??，拓展线上业务空间，突破区域限制，创造新的竞争优势。

另外，互联网的本质是开放、包容、共享的精神。中小银行可通过共建大数据合作联盟，积极与政府部门、高校、各类金融机构、互联网企业开展数据、技术、产品、人才等全方位合作，实现各方优势互补，互惠互利。没有，节约成本，分组超车。

三、大数据在中小银行应用的几点思考

对于中小银行来说，当前的重点不是要不要进行大数据建设，而是如何进行大数据建设。大数据的关键是解决三个问题，即：数据是怎么来的？数据是如何存储的？如何使用数据？美国个人金融服务业的领袖嘉信理财认为“一切数据都是可信的”，而应用经济学的创始人道格拉斯·W·哈伯德则认为“一切都可以量化”。那些现有的和潜在的客户需求是可以不断量化和发现的。从这个意义上说，“所有的需求都是数据”。近年来，中资银行在大数据应用方面进行了一些探索，积极应对市场化、信息化的挑战。

（一）借助大数据提升客户服务水平

商业银行过去积累了丰富的客户交易数据，盘活大数据资产、挖掘数据价值最有利。在网络社会中，借助搜索引擎和爬虫技术，商业银行还可以收集社交网络上的客户活动轨迹和行情数据。商业银行只要善于分析和应用这些数据，通过数据再利用和数据重组分析客户的消费偏好，就能准确发现和把握客户需求，通过不同渠道为客户提供个性化服务。2015年，中信银行与百度发起成立百信银行，实现互联网大数据战略共享，利用互联网数据形成更全面的客户行为分析体系。招商银行与中国联通共同发起成立一家IT公司，借助运营商数据描述客户行为。

（二）以大数据推动产品创新迭代

目前，我国商业银行业务同质化，产品差异较小。随着数据的不断积累和商业银行数据分析能力的不断提升，大数据的应用将拓展银行的业务发展空间，设计出具有定价权和竞争力的创新产品。比如江苏银行的e金融网贷产品，就是基于大数据的产品创新。更多社交媒体的兴起为银行创造了全新的客户接触渠道，从银行网点、ATM固定设备延伸到手机、IPAD等移动终端设备，以及微信等社交网络。大数据的应用带动了支付模式的不断创新，从传统支付，电子支付到第三方支付，再到移动支付。2016年初，招商银行宣布与滴滴出行达成战略合作，实现客户消费地域相关大数据产品重构。

（三）通过大数据应用提升商业银行核心竞争力

我国商业银行经过多年经营积累了大量数据，IT基础架构完备，具备更准确、实时、有效评价经营业绩、评估业务风险、全行配置的条件。资源，引导银行业务科学健康发展。以贷款业务为例，需要一系列支持大数据应用的战略支撑：前端包括身份识别、授信准入、风险定价；中端包括客户需求分析、获客、促销、折扣、防损、留存等策略；后端有反欺诈、反洗钱、反套现等策略。

（四）利用大数据加强商业银行精细化管理

商业银行积累的资产、负债、评级、客户、交易对手等各类数据资产，将在资产负债管理、成本配置、资本管理和绩效考核等方面发挥重要作用，提升商业银行精细化管理水平。随着商业银行数据分析能力的提升，通过对全行大数据的有效统计、分析和评价，以及内外部大数据的结合，为银行业务发展、营销、资产和运营提供服务。责任管理和客户关系管理。有效的预测分析和决策支持，将真正实现“大数据时代”所说的：让数据“发声”。

未来的银行将是数据驱动的银行。大数据的应用将推动商业银行在经营理念、组织架构、业务流程、管理模式、IT架构等方面的全面调整和深度融合。中小银行要做好大数据大文章，抓住时代机遇，拥抱大数据时代的金融创新与转型，构建“互联网+大数据”的金融新模式+银行业”，实现“中国金融梦”。（作者夏平为江苏银行股份有限公司董事长）