广州中医药大学经济与管理学院，促进我国商业银行的健康快速发展

广州中医药大学经济与管理学院，促进我国商业银行的健康快速发展

吴万生

(广州中医药大学经济管理学院,广东广州 510006)

【摘要】改革开放以来，我国利率市场化取得快速发展，这显然为我国商业银行的发展创造了良好机遇，促进了我国金融体系的健康运行，促进了我国金融业发展水平的提高。我国的金融市场。同时，也给商业银行的发展带来一定的风险，在一定程度上增加了商业银行的财务管理难度。因此，本文从利率市场化的概念和过程入手，分析了它给商业银行带来的一些风险，并有针对性地提出了风险干预的对策和建议，以期推动我国商业银行在利率市场化之后利率市场化。

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关键词利率市场化；商业银行; 风险; 干预对策

当前，经济全球化不断深入发展，我国对外开放水平不断提高，我国与世界的经济联系日益加强，我国金融市场深受国际金融市场影响；此外，改革开放以来，我国经济发展水平不断提高。随着完善和金融体制改革的逐步深入，我国利率市场化步伐逐渐加快。但在推进利率市场化进程中，我国商业银行的发展也逐渐面临一些风险。这些风险在一定程度上增加了商业银行理财的难度，并对我国金融市场的健康发展产生一定的影响。. 因此，我们需要对这些风险进行分析，并采取一些对策进行干预，以更好地应对这些风险，从而促进我国商业银行健康快速发展和金融体系的平稳运行。

1 我国利率市场化的概念及其进程

利率市场化是指货币当局逐步放松对商业银行利率的控制，将利率的部分或全部决策权交给商业银行，商业银行可以行使利率决策权。根据自己的金融运作和我国的金融市场环境。. 改革开放后，我国经济发展水平不断提高，促进了利率市场化的进一步发展。利率市场化无疑是我国金融体制改革的一个非常重要的组成部分。它体现了我国社会主义市场经济的特点，适应了我国经济发展的客观要求，顺应了世界利率市场化的趋势。有利于促进我国更好地融入国际金融市场，促进我国金融市场健康发展。

存贷款利率市场化的原则是“先外币，后本币；先贷后存款；先长期大额，后短期小额”。自1996年建立全国统一的银行间同业拆借市场以来，中国利率市场化已近20年。债券市场、货币市场和外币存贷款市场利率市场化基本完成。目前，央行已经放宽了贷款利率上限和存款利率下限。[1] 可以看出，随着我国社会主义市场经济的快速发展，我国利率市场化步伐进一步加快。在短短近20年的时间里，我国已基本建成债券市场、货币市场和外币存款。贷款市场利率市场化。而且，目前我国货币当局还实施了降息，扩大了存款利率区间，这无疑体现了我国利率市场化进程的不断加快和我国金融体制改革的不断深化。

2 利率市场化后我国商业银行风险分析

诚然，利率市场化给我国商业银行的发展带来了一些风险，使我国商业银行实施理财的难度加大。我们需要对其中的一些风险进行分析，以促进我国商业银行健康快速发展。

2.1 盈利风险

2010年上半年，16家上市银行的息差收入占比79%，而同期中间业务收入占比仅为18%，远低于发达国家银行业40%的平均水平欧美市场化条件下。[2] 数据显示，2011年前三季度，与工农建交的5家国有商业银行营业收入占比达到75.7%，其他股份制银行占比超过90%他们的营业收入。[3] 可以看出，在我国商业银行的传统盈利模式中，利差收入占比较大，而中间业务收入占比较小，这导致我国商业银行收入结构不合理，趋于单一利率市场化对银行的意义，使得商业银行传统盈利模式的抗风险能力相对较弱。显然，利率市场化后，货币当局放松了对商业银行基准利率的控制，在一定程度上扩大了银行的经营自主权。为吸引更多客户，且随着企业融资渠道的逐步多元化，信贷业务中优秀企业的议价能力逐渐增强，使得银行贷款利率水平趋于稳定，难以大幅提升。这一切都逐渐缩小了商业银行的利差范围，

2.2 经营管理风险

利率市场化对银行的风险计量和定价能力提出了更高的要求。利率市场化进程加快后，存贷款利率不仅会随着信贷需求的变化而变化，还会随着货币市场利率的变化而波动。金融市场和商业银行之间的资金流动更加随机。因此，商业银行对市场流动性的管理难度较大，容易形成利率风险。[4] 可见，在货币当局将利率决策权全部或部分移交给商业银行后，商业银行的经营自主权进一步扩大。然而，利率自由化后，商业银行也逐渐面临经营管理风险。一方面，利率市场化后，利率逐渐由市场供求关系决定，这无疑需要商业银行具备更强的风险计量和定价能力。但是，目前我国商业银行的规模和经营状况有所不同。这些中小商业银行受限于硬件设施或软件条件利率市场化对银行的意义，风险计量和定价能力相对薄弱。小型商业银行存在一定的经营管理风险。另一方面，在利率受到调控的情况下，存贷款利率水平趋于稳定，不会大幅波动。然而，利率市场化后，利率水平由市场供求关系决定，深受货币市场影响。但由于资金流向的强随机性，这直接增加了商业银行财务管理的难度，产生了一定的经营管理风险。

2.3 信用道德风险

信息不对称使得银行无法全面了解贷款项目的风险水平。当银行提高贷款利率时，利率的提高会产生两个影响：首先，高贷款利率会拒绝低风险的借款人，因为在银行高利率面前，只有那些高风险和高回报的借款人才会借，很容易产生逆向选择。其次，高贷款利率会刺激借款人获得贷款后从事高风险活动，造成道德风险。[5] 可以看出，一方面，由于信息资源的不对称和商业银行获取信息的渠道变窄，这明显增加了商业银行评估贷款公司道德信用的难度，商业银行很难把握好贷款公司。偿还本息的风险可能导致部分贷款公司因经营不善而无法履行偿还本息的承诺，从而使商业银行面临一定的信用道德风险，遭受一定的损失。另一方面，随着我国金融市场的快速发展，中国企业的融资渠道也越来越多元化。面对银行贷款利率的上升，好的企业会选择其他融资渠道。此外，那些经营状况相对较差的公司会向银行借款以获得高额回报。但其生产经营活动存在一定风险，他们可能会获利或损失成本。因此，这些贷款公司的还本付息能力和生产经营活动的一定风险，将使商业银行面临一定的信用道德风险。

3 风险干预对策与建议

由于利率市场化带来了一些不容忽视的风险，这些风险在一定程度上限制了我国商业银行又好又快的发展。但是，商业银行确实是我国金融体系中非常重要的一部分。对金融体系的健康运行具有重要意义。因此，需要对利率市场化后商业银行面临的一些风险进行干预，促进商业银行健康快速发展。

3.1 调整商业银行收入结构，促进收入多元化

由于利率市场化，商业银行以利差收入为基础的盈利模式受到很大冲击和挑战。显然，这种传统的盈利模式已经无法适应金融市场的激烈竞争。因此，商业银行应该促进这种利润。转变单一不合理的盈利模式。商业银行要着力加快调整单一不合理的收入结构，大力发展其他中间业务，发展部分中间业务，努力提高在银行业金融业务中的比重。推进金融产品创新，大力发展新型金融理财产品。; 着力提升金融服务质量，推动金融服务创新。通过这种方式，可以不断寻找新的银行收入增长点，拓宽银行收入渠道，促进银行收入结构多元化，减少银行对传统存贷利差收入的依赖，从而推动银行改革创新。盈利模式——从单一的传统盈利模式转变为多元化、创新的盈利模式，提升银行盈利模式的抗风险能力。

3.2 强化建行利率风险管理体系，提高规避经营管理风险的能力

在当前利率市场化进程中，中小银行应积极参照巴塞尔委员会制定的银行稳健利率管理核心原则，积极推进自身利率风险内控体系建设。 . 二是通过创新资产负债管理，引入缺口管理，规避利率波动风险。[6]可见，在利率市场化进程中，我国商业银行，尤其是中小商业银行，应逐步加大对银行利率风险管理的重视，重视相关人员的培训。人才，着力做强建设银行 积极引进国外先进的利率风险管理经验和方法，推动资产负债管理方式的发展和创新，着力提升中小商业银行的软件条件在人才和制度方面。此外，要大力推进中小商业银行硬件设施升级，不断推进设施完善，鼓励大型商业银行对部分商业银行实施“一对一”对口支援。中小商业银行帮助中小商业银行。增强他们的硬件实力。此外，商业银行定期对负债成本、资产盈利能力、重新定价机会和市场利率变化预测进行综合分析。[7] 通过这些措施，中小银行的风险计量和定价能力将不断增强，从而逐步提高其规避经营管理风险的能力。

3.3 加强贷款公司道德信用检查

显然，由于贷款公司的道德信用状况不佳及其生产经营活动的风险，商业银行面临道德信用风险，银行可能会遭受一定的损失。避免一定程度的风险。一方面，商业银行应努力拓宽获取贷款企业信息资源的渠道，广泛获取相关信息，对贷款企业的资产负债、损益状况等进行全面检查，以便分析其向银行偿还本金和利息的能力。另一方面，银行还需要详细分析贷款企业的生产经营状况，收集其生产经营的相关数据，并进一步分析贷款企业生产经营中存在的风险，并将这些数据转化为相应的数据。商业银行提供的信息文件可以为商业银行的贷款决策提供一定的参考。此外，商业银行可定期对贷款公司进行道德信用评级，加强对贷款公司道德信用的检查，对信用不良者下级，对信用良好者上级。以减少对道德信用等级低的企业的贷款，从而有效规避商业银行面临的道德信用风险。商业银行提供的信息文件可以为商业银行的贷款决策提供一定的参考。此外，商业银行可定期对贷款公司进行道德信用评级，加强对贷款公司道德信用的检查，对信用不良者下级，对信用良好者上级。以减少对道德信用等级低的企业的贷款，从而有效规避商业银行面临的道德信用风险。商业银行提供的信息文件可以为商业银行的贷款决策提供一定的参考。此外，商业银行可定期对贷款公司进行道德信用评级，加强对贷款公司道德信用的检查，对信用不良者下级，对信用良好者上级。以减少对道德信用等级低的企业的贷款，从而有效规避商业银行面临的道德信用风险。而那些有良好道德信用的人则被置于更高的级别。以减少对道德信用等级低的企业的贷款，从而有效规避商业银行面临的道德信用风险。而那些有良好道德信用的人则被置于更高的级别。以减少对道德信用等级低的企业的贷款，从而有效规避商业银行面临的道德信用风险。

4 总结

显然，在不断推进利率市场化的过程中，我国商业银行的发展遇到了一些风险，而这些风险会在一定程度上阻碍我国商业银行的健康发展，所以我们需要采取一些措施。干预措施——调整商业银行收入结构，促进其收入多元化；加强建行利率风险管理体系建设，提高业务管理风险规避能力；加强对贷款公司道德信用等的检查，希望通过这些干预措施，我国商业银行能够更好地应对利率市场化后的风险，促进我国商业银行更好更快发展。 , 从而促进我国金融体系健康稳定运行，促进我国金融市场进一步发展。发展和改进。

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参考

[1] 张飞飞. 存款利率区间扩大至1.3倍，利率市场化进入百米冲刺[EB/OL]., 2015-03-02.

[2] 金融时报。业内人士探讨利率市场化给银行业带来的挑战和机遇[EB/OL]., 2011-01-18.

[3] 杨墨竹．利率市场化给商业银行带来的挑战与对策[EB/OL]. , 2012 年 4 月 9 日。

[4] 金融时报。业内人士探讨利率市场化给银行业带来的挑战和机遇[EB/OL]. , 2011 年 1 月 18 日。

[5] 银行。解读利率市场化对银行的影响[EB/OL].，2014-07-17。

[6] 赵志刚. 中小商业银行如何应对利率市场化挑战[EB/OL]., 2013-05-20.

[7] 赵志刚. 中小商业银行如何应对利率市场化挑战[EB/OL]., 2013-05-20.