一年多前好从哪说起，聊聊我认识的贷款中介

一年多前好从哪说起，聊聊我认识的贷款中介

关于这个话题，一年多以前我就想写，但一直不知道从何说起。我想和企业主、金融学生和银行朋友谈谈我认识的贷款中介。讨厌贷款中介。

1. 什么是贷款中介？

翻查工商资料，全国没有一家公司名称中出现贷款中介二字，行业分类中也没有专门对贷款中介进行分类。那么什么是贷款中介？我想从狭义和广义上理解它。

狭义的贷款中介是指为借款人（包括企业和个人，以下简称）与银行（或其他非银行出资方，以下简称）之间的借贷行为提供信息匹配服务的服务，主要为借款人提供帮助。人介绍银行人员，介绍银行产品，提供代理手续。狭义的贷款中介包括从事贷款中介服务的各类中介机构和个人。全职和兼职都是贷款中介。

广义的贷款中介是指为借款人与银行之间的贷款提供除风险担保外的各种配套服务，包括信息匹配与服务外包、技术支持、数据支持、信用评级等。

除了为贷款提供风险的担保公司和保险公司外，广义的贷款中介机构也可以属于这一类。比如我们熟悉的各种金融科技公司，为银行贷款风险评估提供数据支持的大数据公司，国外比较成熟，国内还没有落地的BANK BROKING公司，都属于广义的。贷款中介的感觉。

2014年与深圳银行合作，提供中小企业融资服务，尝试多种模式。与建设银行的合作模式为一键全额担保，与上海银行的合作模式为部分担保，与平安银行的合作模式为我们只提供客户、交易数据和初步风险排查，不提供任何形式的风险底线。从这个角度看，在与平安银行的业务合作中，易大通从事贷款中介业务，而在与建行、上海银行的合作中，则从事金融（担保）业务。

但是，几乎所有的广义贷款中介机构都不称自己为贷款中介机构，这个比例很低。就连狭义的只提供信息撮合和跑腿的中介，也把自己包装成财务咨询公司，还用外文FA（FINANCE ADVISOR）来称呼自己，看起来越来越大了。（有的FA机构不仅做债担保公司和银行的合作申请书，还做股权，甚至股权，可以理解为投行中介，不是贷款中介。）

这两年，朋友们一直在问我：流浪，你在做什么？我说：我是贷款中介！朋友们普遍比较惊讶：不是开玩笑！? 做贷款中介？！你会做中介吗？为什么要做中介？你不需要做中介！

一连串的问题，潜台词很明显：贷款中??介是一个低层次的行业，而且大多是在金融圈里过不去的中介。你似乎无法相处。以你的条件，这比做贷款中介好！坐下来仔细谈谈。听完我的商业模式后担保公司和银行的合作申请书，我会说：“你为什么要充当中间人？你这小子在取笑我们！”

其实我说我做贷款中介，就是广义的贷款中介。朋友们明白，贷款是狭义的贷款中介。

2. 为什么会有贷款中介？

说完什么是贷款中介，我们再谈下一个话题：为什么会有贷款中介，或者贷款中介存在的价值是什么。

一、信息中介的价值

找银行贷款的借款人多，个人消费者最多，中小企业次之；虽然银行的数量远少于借款人，但全国有1000多家银行网点，达到10万家的水平。之前做过一个简单的调查：深圳企业法人约85万家，其中注册满一年且社保从业人员5人以上的存续企业约26.6万家（企业查数据）。深圳有多少家银行？大约有130个左右，普通的有60个左右（华农、共建各算一个）；从事企业贷款业务的银行分行约1700家，客户经理约10000人。

庞大的借款人客户群和大量的贷款需求，与如此多的银行分行和客户经理对接，存在大量的信息不对称，中介行业应运而生。

2.银行贷款的价值

对于银行而言，贷款业务是最为复杂的业务之一，涉及市场获客、风险评估、贷后管理、客户服务等诸多关键环节。在某些地区，银行人手不足，需要外包服务；在一些领域，银行能力不足，需要依赖外力，比如大数据、金融科技等。银行需要外部机构来帮助他们更好地实现获客、风险评估和客户服务等工作。提高银行贷款业务的投入产出比是广大贷款中介公司的核心价值。

3.客户协助的价值

借贷是我自己编的一个词。贷款是指帮助银行更好地发放贷款。贷款是指帮助借款人，特别是中小企业，更好地向银行借款。（贷款从银行的角度来说是一个专业名词，从企业的角度来说应该是贷款，但是大家习惯把银行贷款叫贷款，把非银行贷款叫贷款。 )

尤其是中小企业，企业的发展需要资金和融资，但一般没有专职的财务总监和财务经理。企业主对如何向银行申请贷款、如何让贷款更容易、如何获得更好的贷款条件了解不多，这直接增加了中小企业银行贷款的难度。贷款中介机构在这方面为企业提供相应的服务，以提高企业向银行借款的成功概率。这是我经常对外宣传的时候，把我们定位为中小企业共享的融资管理平台。如果企业自身能力不足，就会引入外力帮助。这就是借贷的价值。

当然，贷款中介还有很多价值，尤其是广义的中介，价值空间非常广阔，这里就不展开了。

3.贷款中介的问题

既然中介有这么大的价值和作用，为什么很多人对贷款中介的印象那么差呢？我觉得应该主要是以下几个原因：

1.烦人的电话骚扰

这是每个人都讨厌的。一天被骚扰N个电话，都自称是某家银行的渠道部，其实都是贷款中介打来的营销电话。这种手机曾经泛滥成灾，给大家的印象很不好。

2.双边作弊促交易

这应该是各行各业中介机构都难以避免的难题。房产中介经常跟买家说房子有多好，价格已经很便宜了。再不买，村里就没有店了；告诉卖家现在卖房子有多难，你的房子有很多问题和毛病。价格太高卖不掉。。。

贷款中介也是如此。他们告诉借款人，你的公司有太多的问题，贷款有多难。然后他们转身告诉银行这家公司有多好，并试图让银行批准。这会给借款人和贷款银行双方都留下非常不好的印象。因此，很多贷款中介和客户都是一次性交易，通过各种方式与银行保持合作关系。

3. 法律边缘的灰色行为

现实中，一些中介为了贷款成功，伪造核心贷款材料、腐蚀银行员工等灰色行为。（当然，各行各业都有腐败人员，尤其是甲方强的行业，乙方或中间人通过腐蚀甲方的关键人员获取超额利益。）当然，更何况讨厌的是向客户借钱。名副其实的各种剥削借款人，各种名目下的各种“茶水费”，让借款人防不胜防，恨之入骨！（将客户按在地上揉揉，甚至是屠宰盘。）

不仅借款人害怕中介，不少银行还对贷款中介下达了禁令，禁止银行从业人员接受贷款中介推荐的业务。出发点主要是考虑这两个方面：中介经常为短期利益过度包装客户和腐败的银行从业人员为目的。

就这样，贷款中介变成了借款人又爱又恨的一类人！

4.借款人和银行如何选择贷款中介

但问题在于，大量借款人，尤其是中小企业，不懂银行贷款，不得不求助于贷款中介。那么他们应该如何选择既能达到自己的目标又能避免被坑的贷款中介机构呢？

1.借款人在选择贷款中介时，核心应该从专业性和诚信这两个维度入手。

专业的，这个不用解释了。如果贷款中介机构在贷款方面是借款人的一半，那么找贷款中介机构就没有任何意义（中介机构拥有的渠道资源和信息资源也属于贷款行业的范畴）。对于借款人来说，困难在于不知道如何评价贷款中介的专业水平。毕竟，评价专业的都是外行。一般的做法可以从中介机构的市场声誉、业务规模、经验、从业人员履历等维度来判断。

诚信，其实是找中介最重要的标准，比专业更重要。不同院校的专业水平有高有低，但一般没有质的区别。诚信就是这样，有时候遇到一个没有底线的人，如果被各种套路所困，可能会损失惨重。如何判断中介机构的诚信？我认为重点应该从市场声誉、服务合同条款、服务人员素质、过程中是否会产生额外成本等维度来评估。一般可信可靠的机构会在合同中明确约定双方的权利和义务，并尽可能列出所有可能的情况，避免纠纷。

二是在服务过程中是否会有合同中未列明的其他费用。如果有的话，你必须非常小心。或许这只是设计的第一个坑，还有坑等着你呢。

2. 对于银行，如何选择合适的贷款中介？

对于银行来说，如果不能形成规模，中介机构，尤其是狭义的中介机构的存在意义不大。对于贷款中介，很多银行朋友给我的反馈都是一样的：又爱又怕！

爱是贷款中介可以帮助银行带来客户，帮助银行，尤其是各种跑腿和信息的辛勤工作，以及风险的识别和防范等；恐怕最主要的原因是中介为了贷款的成功会过度包装借款人。，贪污银行员工（当然现实中也有银行员工主动找中介“贪污”）。银行如何选择中介，我觉得不用多说，银行同仁有自己的选择标准和方法。

五、贷款中介未来将走向何方？

贷款中介是整个金融市场门槛最低的，也是整个金融行业垫底的（这也是为什么有些朋友还是不理解我的原因）。深圳市场从事各种贷款中介业务的人至少有几万人，估计是不准确的。有的是个人贷款中介，有的是帮房地产公司做贷款中介，有的是专攻疑难杂症，专帮问题企业做贷款中介，有的是专做中小企业贷款中介；个体为个体经营者或由少数人合伙经营；有的是专职的贷款中介，也有很多兼职的（有自己的主业或者上班族，副业就是中介。

这也让一些银行难以禁止与贷款中介的合作。有一次银行客户经理让我推荐客户，我很好奇说，你们银行是不是禁止与贷款中介合作，你还让我推荐客户。客户经理很聪明的说：你不是我的同胞吗，我们商会的领导，我刚才说是我们家乡商会的领导推荐的。（客户经理的说法好像没什么问题……）

同时，由于这个行业没有牌照管理，理论上各种企业和个人都可以从事这个业务（只要去工商局变更经营范围，就很划算了）简单的）。这在很多行业都是如此。如果你管理它，你会死，或者你会陷入混乱。贷款中介目前处于混乱状态。

未来，希望国家出台专门的法律法规或政策，逐步规范行业，充分发挥其价值，限制和约束行业中的一些不良行为，及时清除行业中的害群之马，让贷款中介行业阳光化，以促进金融业发展。开拓市场，为解决中小企业融资难作出一定贡献。

这也是我自己的声音和诉求。希望广大同仁和各界朋友共同努力，为净化贷款中介市场，为贷款中介行业的进步做出自己的努力和贡献，让借款人和银行爱我们，而不是恨我们，还有更多不要害怕我们！