?实施乡村振兴战略，是党的十九大做出的重要战略部署

?实施乡村振兴战略，是党的十九大做出的重要战略部署

金融支持乡村振兴研究报告

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实施乡村振兴战略是党的十九大作出的重要战略部署。支持乡村振兴、促进城乡融合发展，是金融业积极融入和服务国家战略不可推卸的政治责任。结合工作实际，以xx市为例，在深入调研全市农村金融发展现状的基础上，分析当前金融支持乡村振兴面临的困难和问题，并有针对性地提出政策建议，为提供资金支持，为支持乡村振兴提供有益参考。

一、xx市农村金融发展现状

（一）农村金融体系不断丰富完善

改革开放以来，xx市农村金融体系经历了从无到有、由小到大、由弱到强的逐步完善过程，初步建立了农村政策性金融、商业金融、合作金融、和一种新型金融。以农村金融机构为补充的多元化、多层次的农村金融体系。截至2020年xx年底，全市共有x家农村政策性金融机构（xx开发银行）、x家商业金融机构（xx银行、xx银行）、xx家合作金融（农村信用社、农村商业银行） ，新型农村金融机构（村镇银行、小额贷款公司）xx．

经过xx年的改革发展，xx市农村金融体系在不断完善的同时，也为广大农村经济社会发展提供了更加多元化的金融服务。

（二）农村金融供给能力不断增强

近年来，xx市银行业金融机构结合自身实际，因地制宜推出了一系列惠农惠民的金融产品，为乡村振兴提供了便捷高效的信贷服务。农业银行“联贷通”、邮储银行“小微易贷”、农村信用社（农商行）“乡村振兴贷”、工行“网贷”、建行“税易贷”等产品有效发挥了金融在培育农业龙头企业、农户等新型农业经营主体中的作用 专业合作社大力支持春耕备耕、粮食生产储运体制改革、水电网络等农村基础设施建设和发展。截至2020年末，全市涉农贷款余额xxx.xx万元，比20xx年末增加xxx.x亿元，增长xx.xx%。“十三五”期间，xx市银行业金融机构授信能力不断增强，涉农贷款规模不断扩大，有效满足涉农金融需求。企业和农民。截至2020年末，全市涉农贷款余额xxx.xx万元，比20xx年末增加xxx.x亿元，增长xx.xx%。“十三五”期间，xx市银行业金融机构授信能力不断增强，涉农贷款规模不断扩大，有效满足涉农金融需求。企业和农民。截至2020年末，全市涉农贷款余额xxx.xx万元，比20xx年末增加xxx.x亿元担保公司和银行的合作申请书，增长xx.xx%。“十三五”期间，xx市银行业金融机构授信能力不断增强，涉农贷款规模不断扩大，有效满足涉农金融需求。企业和农民。

（三）农村金融改革持续深化

一是农村信用社改革继续推进。自20xx年起，按照《xx省人民政府关于印发县级联社分批改制设立农村商业银行工作方案的通知》（×政发[20xx]号.xx)，xx市分四批完成了x农户的工作。信用社改制为农村商业银行，农村合作金融机构法人治理结构进一步完善。二是xx银行三农财务部相继成立。中国农业银行xx市县支行相继成立三农金融事业部，明确了“

（四）农村金融生态不断优化

一是金融基础设施建设逐步完善。截至2020年x月末，全市农村有xxx个银行网点，农村有xxx台ATM机，xxxx个POS机，农村人均拥有xxxx卡。二是信用体系建设继续推进。近年来，中国人民银行xx中心支行进一步推进“信用乡、信用村、信用用户”创建，全市累计收集农民信用信息xx.xx万，占xx%农民总数。共评估了xx.xx个信用用户、xxx个信用村、xx个信用乡镇，占全市xxx个乡镇的xx.x%。xxxx年，全市共有xx00万农民享受无抵押、无抵押信用贷款和优惠利率，金额为xx00万元，平均利率为x.xx%，为农民节约成本约xxx万元。三是金融消费者权益得到有效保护。中国人民银行每年对银行业金融机构金融消费者权益保护工作进行评估。20xx年，全市评定A类院校、xx类院校、x类院校x个。同时，我们将继续加强对投诉咨询人员的现场接待，及时处理xxxx的投诉咨询电话。

2020年，自xx起已处理xxxxx投诉。

（五）政策保障不断加强

中国人民银行中心支行灵活运用货币政策工具，引导金融机构加大对“三农”、脱贫攻坚、民营小微企业等重点领域和薄弱环节的支持力度。不断提高货币政策执行效果。一是确保人民总行新建的两个新的直接实体工具行之有效。为应对新冠肺炎疫情的不利影响，xx中国分行灵活运用普惠型小微信贷支持计划和贷款延期支持工具，有效缓解了中小企业资金周转问题。截至xx结束，xx，通过" 有效提升依法金融机构提供信贷的能力。三是利用信贷政策支持再贷款的力度不断加大。xxxx年以来，全市人民银行累计提供支农（含扶贫）再贷款资金（含展期）xx.xx万元。有效加大金融机构对“三农”、扶贫、民营小微企业等领域的支持力度。支农（含扶贫）再贷款资金（含展期）xx万元。有效加大金融机构对“三农”、扶贫、民营小微企业等领域的支持力度。支农（含扶贫）再贷款资金（含展期）xx万元。有效加大金融机构对“三农”、扶贫、民营小微企业等领域的支持力度。

二、金融支持乡村振兴面临的困难和问题

（一）基础设施建设相对缓慢，金融渠道作用不足

一是农村金融服务网点少。由于辖区内农村广泛分散，农村资本交易规模小且不活跃，涉农金融机构基础设施投资收益低，金融机构对基础设施的部署和投资积极性不高. 目前，xx市农村银行网点数量为xxx个，远少于xxx个行政村。二是农村电信基础设施建设落后。农村人口分散，加上交通不便，农村电信网络建设普遍落后，信号差，网速慢，成本高，用户体验差，

（二）农村产业发展不强，金融支持不足

xx市位于滇中腹地，是一座传统的农业城市。从农村产业看，以烟草、蔬菜、种植养殖为主，缺乏农业龙头企业带动，一二三产业融合度不够高。从层次上看，大部分农产品是初级农产品，技术含量低，附加值小。生态农业以采摘、休闲、观光为主，较少利用人文历史和民族风情。同时担保公司和银行的合作申请书，农村主导产业同质化明显，竞争较为激烈。产业发展乏力导致资金支持不足，

（三）风险缓释机制不完善，财力发挥作用不足

一是融资担保体系不健全。目前全市有x家融资担保公司，但xx市只有x家融资担保公司正常开展担保业务。由于县级没有设立政策性融资担保机构，难以有效满足融资担保需求。二是农业保险的广度和深度不够。?农业抵御自然灾害的能力较弱，抵押贷款大部分用于种植和收购农产品。一旦发生较大的自然灾害或市场价格波动，借款人的经营风险将迅速转变为银行的信用风险。xxxx年，xx市人均保险密度为xxxx.xx元，保险深度为x.xx%，低于全省（人均保险密度为xxxx元，保险深度为xx%）xxx.xx元和x.xx个百分点，低于全国（人均保险密度xxxx元，保险深度xx%）xx.xx元，x.xx个百分点。三是没有风险补偿机制或风险补偿机制无用。目前，xx市仍有部分县市未设立风险补偿基金。即使在已设立的县市，也存在因不良贷款而导致贷款难以弥补的情况。以扶贫小额信贷为例，截至xxxx年末，全市扶贫小额信贷余额为xx.xx万元，不良贷款有xxxx元，但只补偿了xx万元，补偿率为x.xx%，风险收益不对称制约了金融发挥作用的积极性。四是尽职调查豁免制度没有得到有效实施。目前，虽然各项政策要求金融机构完善和落实“尽职豁免”制度，但在具体实践中，由于尽职调查豁免证明的流程和材料复杂，“尽职调查豁免”制度难以有效落实并发挥作用。例如，某某某某某市某商业银行员工人数超过xxxx。仅xxxx年就对xxxx人次进行了追责，对xxxx人次给予经济处罚。罚款金额为xxx元。平均每人被追究xx次，罚款xxx元。另一家商业银行成立近xx年，历史上只有x个人实现了尽职调查和豁免。在终身问责的背景下，信贷员不愿贷款的心理很普遍。

（四）农村产权扶持政策缺失，金融发挥作用的平台不足

虽然“两权”抵押贷款试点符合县域经济主体资源和银行贷款条件，融资主体可以以林权、农用房等资源作为抵押物申请贷款，但相关配套政策农村产权尚未下发。产权抵押贷款相关制度、机制和平台缺失，导致权利确权难、评价缺失、风险突出、操作流程不畅通、参与机构权责划分不清、抵押贷款发行受限。以武定县“农民住房产权抵押贷款”为例，截至xxxx年末，在过去x年试点中，武定县农村住房认证率仅为xx.xx%，农村住房按揭贷款不良率为x.xx%。，高于全市不良贷款率x.xx个百分点。

三、金融支持乡村振兴的几点思考

（一）从政府角度看，要加强统筹规划，促进经济金融互利共赢。

提高种养业科技含量，促进农村产业差异化、科技化、规模化、集约化发展。在培育农村产业、拓展新型农业经营主体的同时，实施“返乡工程”，发展“返雁经济”，吸引各类人才回归农村，把农村打造成创新创业热土。和施展才华的舞台。二是推进和深化农村产权制度改革。建立健全“两权”交易平台，依托房地产登记中心平台，统一规范管理农村产权市场交易。为实现抵押、担保、转让、处置银行贷款抵押品，实现抵押权创造条件。三是充分发挥财政资金效益。实施新的涉农贷款激励政策，充分发挥财政资金的杠杆作用，引导和鼓励金融机构增加涉农信贷。打通政策性融资担保体系建设“最后一公里”，实现政策性担保机构对xx县市全覆盖，建立健全“政银三保”风险分担机制，引导政府融资担保、再担保机构、农业保险机构加大对农业和小企业的支持力度，

（二）从监管角度，要加强激励引导，调整优化考核机制

一是支持和促进产业链金融发展。不断完善中征应收账款融资服务平台功能，引导金融机构做好农业龙头企业的推介、对接和应用，整合农业产业上下游相关企业和农户的信用，解决小企业、农户抵押物不足的问题。为不同的上下游实体提供链式金融服务。二是加强政策引导，综合运用存款准备金率、再贷款支农、再贴现等货币政策工具和信贷政策，加大金融对乡村振兴的支持力度，及时向商业银行提供必要的金融支持，加大涉农信贷政策导向效果评价，引导金融资源向“三农”倾斜。三是推动惠农、便民的支付产品创新。立足农村群众支付需求，扩大政府电子支付平台在广大农村和偏远山区的覆盖范围，促进全民支付资源共享，实现“多走少走”为群众办事”。四是完善差异化激励机制。在积极激励的引导下，从业务和制度两方面采取差异化的监管政策。如果县内一定比例的存款用于地方贷款考核标准，贷款主要用于“三农”等符合一定条件的金融机构，新增农业再贷款额度将适当下调农业再贷款利率。适当提高涉农贷款不良容忍度，落实涉农贷款不良容忍度监管考核要求。

（三）从银行角度看，要加强金融产品创新，不断提升服务质量和水平

一是加快完善尽职免责相关制度。探索制定行业统一的尽职调查和豁免操作规则，出台更加明确的标准化流程和模板。建立尽职调查免责保障制度，设立金融机构不良贷款责任认定第三方仲裁机构，使基层金融机构信贷人员在被追究责任时有申诉渠道。二是完善农村金融基础设施建设。围绕乡村振兴战略各项工作重点，增加和优化商业银行农村分支机构、ATM、POS机布局。手机银行等现代金融服务渠道。三是加快金融产品和服务创新。根据农业生产周期和季节特点，提供不同的金融服务。积极扩大农村抵质押范围，推进厂房、大型农机抵押、仓单、应收账款质押等信贷业务，推动形成符合农村综合性、多元化程度的农村资产抵质押融资模式。法律法规。四是做好金融消费者教育和金融知识普及工作。探索设立农村金融宣传员，在农村开展“金融夜校”活动，