银行担保实力强担保效益低公司保险保函担保机制差异

银行担保实力强担保效益低公司保险保函担保机制差异

保函按信函的标的不同可分为银行保函、公司保函和保险保函三种。华住通对三者担保机制的差异进行了梳理和分析，并对担保人（承担担保责任的一方）和债权人进行了比较。（接受担保的一方）和债务人（对债权人负有一定义务的一方）在项目担保合同关系建立中的作用和权利，为制度和市场的发展提供参考.

1. 保证人

担保人向债权人提供项目担保，保证在债务人不履行债务时，担保人将履行或承担责任。根据《指导意见》，银行业金融机构是指分支机构以上的银行；专业担保机构是指获得信用等级的专业工程担保公司；保险机构是指经中国银保监会批准经营担保保险业务的保险公司。

银行担保

强有力的保证

保证金很低

公司保函

弱担保

保证利益

保险保证

保证强度

保障效率高

保证力度来自于资金总量。以注册资本为起点：商业银行的担保实力最强，保险公司次之，担保机构实力较弱。商业银行最低注册资本为10亿元，城市合作商业银行和农村合作商业银行的最低注册资本为1亿元和5000万元。

在全国范围内经营保险业务的保险公司担保公司和银行的合作申请书，现金资本不得低于5亿元，在特定地区经营的，现金资本不得低于2亿元。一级、二级、三级专业担保机构实缴货币资金分别达到1亿元以上、7000万元以上、5000万元以上。

担保收益源于业务状况。担保人以保函形式提供产品时，承保是担保人生产和销售产品的过程，理赔是向消费者证明产品价值的过程。

从承销角度看，银行将工程担保视为授信业务，不计入自身的表内业务交易，在承接业务方面相对被动；工程担保是专业工程担保机构的主营业务，将设立独立的部门，主动出击。承包业务；保险公司积极开展以工程保证险为代表的建设工程险，在承保方面兼具服务优势和市场优势。从理赔的角度来看，由于保函缺乏担保能力和信息不对称，银行往往将保函视为承兑汇票。担保公司受限于自身实力，普遍缺乏专业的工程担保评价体系。保险公司不仅有专业的理赔经验。，但也更善于管理风险。

2. 债务人

债务人向债权人出具项目保函，以减轻因支付现金保证金而产生的财务压力。同时担保公司和银行的合作申请书，三种担保方式对债务人资信能力和担保成本的影响也存在较大差异。

银行担保

信用影响

保证成本

公司保函

信用影响

担保成本高

保险保证

低信用影响

保证成本低

信用影响：商业银行出具保函时，一方面会占用被保险人在银行的信用额度。会影响被保险企业的银行授信额度，但受自身规模和实力的限制，一般都会设置严格的反担保措施，往往要求债务人以自有资产提交反担保、银行存款、证券或通过其他担保人。，作为保证人出具保证的条件；保险公司通常不要求企业提供额外担保，其反担保措施多体现在其他企业为申请企业提供信用担保，对银行授信额度没有直接影响。

担保费用：在投标担保、履约担保、质量担保和农民工工资支付担保中，担保费用以“保单”形式列示。