政策鼓励小额借贷 个人贷市场大P2P需变成真“P2P”

   据南方小编了解，随着限定借贷额度、鼓励小额分散的P2P管理办法推进，国内众多网贷平台开始转型消费金融。新产品体现出明显的垂直化和消费场景化特点，而和具体行业企业的合作又刺激了线下消费增长。不过，对曾经主要业务为中小微企业贷款的网贷平台来说，进军消费金融领域面临着银行系、电商系和垂直行业系的竞争，和每个对手对位，它都有自己的短板。

   今年8月，银监会等四部委联合发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中，对网贷限额的规定表述。

   个人贷市场大P2P需变成真的 P2P

   由于居民生活水平提高、消费观念转变，辅加人民币贬值风险、低储蓄利率、优质投资渠道匮乏等因素影响，消费对我国经济增长的拉动作用持续加大。国家统计局数据显示，2015年，我国最终消费支出对GDP增长贡献率为66.4%，同比上年提高15.4个百分点。

   消费的增长也反映于消费信贷上，但后者仍有巨大的上升空间。艾瑞咨询数据显示，2015年，中国人民币信贷余额达93.6万亿，其中消费信贷余额为19万亿，占比为20.3%。机构预测2019年，这三项数据分别达166万亿、41.1万亿和24.8%，即消费信贷占比仍不足三成，这还是在房价飙升、房贷绝对额持续增长的前提下。而美国的消费信贷占比目前已达到60%，可以说美国经济得以复苏至今，居民消费功不可没。

   需要注意的是，P2P虽然狭义上指个人间的小额信贷，但在国内实践中，多数P2P平台更多服务于中小微企业融资（P2B或P2C）和个人投资者，这是由于个人贷款业务性价比（信审难度、不良几率对比回报）偏低所致，且个人投资者也多不倾向于投散标。然而现在新规出台，借款额度被卡死了，个人信贷的长尾效应就变得非常重要，转变主要客户群的P2P平台必须识别消费者的细分需求，进而刺激。

   老牌的P2P平台中，友信根据用户职业和收入水平设计了银领贷、工薪贷、英才贷等产品，拍拍贷根据个人借款目的设计了净水器分期、学车贷款、分期买车等等，还有综合性消费金融产品 拍分期 。而更多P2P平台则选择直接杀入具体消费行业，与企业合作。如点融网与全球领先牙科机构马泷齿科推出的正畸治疗、种植治疗两种消费分期产品，后者首付最低只需880元；乾包针对教育、旅游、韩妆等细分消费需求，上线来自不同供应商的分期产品，它们都属无息贷款，极大降低了用户日常消费类产品或服务的门槛。[ 1 ](来源:南^方^财^富^网)