存款利率的管制，放开利率管制

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利率是货币的时间成本，它指的是你进行跨期消费时融资成本或许储蓄的收益。如果是问对消费的影响，那要取决于你消费的类型。如果你是属于提前消费的人，也就是你借别人的钱来消费，那你还款的成本就会增加，也就是说你现在消费的成本上升了，所以你就会减少现在的消费，同时由于你还款成本上升直接导致你将来收入下降，你也会减少将来的消费。如果你是属于储蓄（也就是将来消费）的人，那你就相当于你收入上升了（因为利息更多了嘛），当你预期到你的收入水平更高，你就会增加现在和将来的消费。但是总的来看，借款人和贷款人总量要一样的，如果要考虑利率对总需求的影响，要比较借款人和贷款人的消费对利率的弹性，但一般认为缺乏弹性，所以对总需求影响不大。

关键是利率对供给的影响。因为利率上升，直接导致企业融资成本的上升，所以会减少企业增加固定投资的积极性。所以企业会倾向降低产量，从而减少雇工，失业率会上升。伴随消费下降，收入下降，经济活动会趋缓。一句话，就是减少总供给。

一般而言，利率是作为宏观调控的重要工具，就是用来调控经济以避免过热或者衰退的。在衰退过程中倾向于降低利率，在过热的情况下就倾向于提高利率。在国外，利率一般是由市场决定的，央行能决定的只有窗口贴现利率、存款准备金率。但是中国有点不一样，利率是受管制的，言下之意就是不会轻易调整利率。因为很多的国有企业就是靠较低的银行贷款利率来生存，如果利率调高，企业利息成本就会上升，生存就很难。另一方面，存贷利率在中国一般都要保持一定利差水平，不是市场决定的，因为国有银行很大一部分利润就是靠吃存贷利差得来的。

分别是美国，德国，英国，中国4个国家。

金融管制是国家对某些重要的金融活动、金融业务或金融调控工具实行的行政强制控制措施。主要包括利率管制、外汇管制或汇率管制、贷款规模控制等。

金融管制是国家在特定的经济发展阶段，为实现特定的宏观经济控制目标，或为防范化解金融风险保持金融稳定，而采取的政策指导干预的货币政策措施。

金融管制的目标，随着货币政策和宏观经济调控目标的变化而变化。金融管制实行严厉的、“一刀切”式的直接控制，对金融机构是一种外在的强制约束。从国际范围和发展趋势来看，随着金融市场相对稳健的情况下，金融管制已逐渐减少或放松

所谓存款利率倒挂，主要是指期限较长的存款利率与期限较短的存款利率持平或更低。从目前市场情况看，主要指5年期存款利率低于3年期存款利率，或与3年期存款利率持平。

发生存款利率倒挂现象，既有银行自身的原因，也受外部诸多因素的影响与作用。

从内因看，这是银行加强资产负债管理、优化利率风险管理的主动行为。2013年9月份，中国人民银行推动建立市场利率定价自律机制，以行业自律形式规定存款上浮区间，约束存款利率浮动。2015年10月份，央行不再设置存款利率浮动上限，在形式上取消了利率管制，金融机构可与存款人协商确定存款实际利率，参考基准是存款基准利率。事实上，自2014年11月份起，央行不再公布人民币5年期定期存款基准利率。因此，银行对5年期存款定价更为市场化，更多从自身负债能力和负债结构方面去考虑。

存款利率倒挂现象反映了银行对利率走势的研判，即从中长期看，存款利率呈现下降趋势，银行主动减少吸收中长期存款。值得一提的是，5年期存款在银行存款中占比低，利率倒挂对银行存款规模稳定的实际影响有限。

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