存款利率管制意味什么，放开利率管制

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政策利率是指中央银行控制和调节市场利率以影响社会资金供求的方针和各种措施。它是中央银行间接控制信用规模的一项重要的手段

政策利率是一国在一定时期内依据客观经济条件和经济政策目标制订的关于利率方面的各种制度、法令和条例的总称。

日前，央行宣布全面放开金融机构贷款利率管制，引起了资本市场的极大关注。

从理论上讲，央行此举意义重大：第一，提高商业银行自主定价的能力，让银行随行就市自主定价，从而客观上可以起到自动调节经济周期的作用，当经济过热时，需要贷款投资的人越来越多，推动利率不断上升，而利率上升则反过来逐渐抑制贷款需求，使经济降温。相反，当经济低迷贷款需求萎缩导致利率逐步下降，而利率下降又反过来逐步拉动贷款需求回升。

第二，银行可以根据客户的品质、客户的信用包括客户的财务指标、贷款用途、客户的公司治理和风险控制情况实行差别定价，从而客观上起到引导资源配置的作用，促进经济结构调整。

第三，放开利率管制有利于推动银行之间、银行与非银行金融机构之间展开竞争，有利于商业银行和其他金融机构改善管理水平，提升服务质量。

但问题是，利率市场化的前提必须是银行客户的金融行为市场化，即银行和各金融机构的客户必须是真正自主经营，自负盈亏，能根据利率的变动自觉调整其贷款需求。另一方面，银行和各金融机构也必须是真正独立、自主经营、自负盈亏、不受干预的主体。

目前应尽快完善商业银行的公司治理结构和管理体制，加快改造现行的金融体系，让金融体系真正对民间资本开放，同时提高各金融机构的服务质量，降低实体经济融资成本。

所谓存款利率倒挂，主要是指期限较长的存款利率与期限较短的存款利率持平或更低。从目前市场情况看，主要指5年期存款利率低于3年期存款利率，或与3年期存款利率持平。

发生存款利率倒挂现象，既有银行自身的原因，也受外部诸多因素的影响与作用。

从内因看，这是银行加强资产负债管理、优化利率风险管理的主动行为。2013年9月份，中国人民银行推动建立市场利率定价自律机制，以行业自律形式规定存款上浮区间，约束存款利率浮动。2015年10月份，央行不再设置存款利率浮动上限，在形式上取消了利率管制，金融机构可与存款人协商确定存款实际利率，参考基准是存款基准利率。事实上，自2014年11月份起，央行不再公布人民币5年期定期存款基准利率。因此，银行对5年期存款定价更为市场化，更多从自身负债能力和负债结构方面去考虑。

存款利率倒挂现象反映了银行对利率走势的研判，即从中长期看，存款利率呈现下降趋势，银行主动减少吸收中长期存款。值得一提的是，5年期存款在银行存款中占比低，利率倒挂对银行存款规模稳定的实际影响有限。

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