哪样划算？ 车贷式消费贷款PK汽车金融

   银行贷款：不限车型，要抵押

   银行车贷与房产按揭贷款一样，即客户在买车时支付首付款的同时，可直接向银行申请贷款。

   《投资与理财》记者走访北京多家银行之后发现，作为消费者最熟知的一种贷款方式，银行贷款的优点和不足之处显得十分明显。

   首先，银行贷款购车的利率，通常在银行基准利率的基础上上浮10%~30%。消费者可选择空间大，不论购买何种品牌、何种车型，都可以申请银行贷款，不过首付需车款的30%，贷款年限一般为3年，需缴纳车价10%左右的保证金及相关手续费。

   其次，银行的审核非常严格。一般需要提供不动产（如房产）作为抵押，以及包括购车人户口本、结婚证、身份证、学历证明、房产证复印件及居住证明、收入证明原件等文件在内的材料。部分银行会针对高端客户或者高端车型网开一面，可以用汽车本身作为抵押，但相比其他车贷方式，审批的时间周期会拖得较长。最大问题就是银行车贷这一块也没有充足额度，尽管办理和放款15天足够，但通过审批和等待放款流程下来，可能需要1-2个月甚至更长。

   点评：在银根收紧的情况下，银行贷款的条件比较苛刻，也是所有贷款中最难的一个操作方式。

   汽车金融：审批快，利率高

   汽车金融公司贷款则是客户在购买指定汽车时，由该品牌汽车金融公司直接向客户发放的贷款。

   至于汽车金融，不需贷款购车者提供任何担保，只要有固定职业和居所、稳定的收入及还款能力，个人信用良好即可，通常审批过程较短，最快可当天提车。

   通过汽车金融贷款，首付一般为车款的20%~30%，最长可贷5年。利率相对较高，通常会比银行车贷高出2%，此外还需要支付10%的手续费。选用汽车金融公司贷款，免不了要在办车贷的4S店购买车险，而4S店的车险往往高于单独向公司投保的价格。

   车型方面，汽车金融公司只给自己品牌汽车提供贷款服务，可供选择的余地相对较小。另外，消费者如果提前还款，还要支付相当于提前还款额3%的违约金。

   点评：目前众多的汽车品牌都提供有自己的车贷服务，但利率往往要比其他的贷款方式要高，这也让一些消费者难以接受。但值得关注的是，金融公司会提供不同的贷款方式供消费者选择，消费者可以根据自己的经济状况灵活还贷。

   大众汽车金融公司的相关负责人告诉记者，客户在选择贷款方式时，首先要看自身的收入水平，这直接决定了还款能力；其次是收入结构，这影响了还款方式；对于现金流的需求，可以通过对首付和尾款比例的调整来满足。

   业内人士分析，很多消费者觉得贷款买车很容易，但值得注意的是车贷的总额度最好别超过总收入的50%。贷款购车后，除了按月偿还贷款本金和利息以外，燃油、维修、停车、保险费等养车费每月至少千元左右，这是必须考虑到的，也是车贷和房贷最大的不同点。

   来源：鑫台汇

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