月息不到4%!消费贷款快速增长,成为银行和贷款机构的利润增长点作者|曹云逸 “您好,我们现在有月利率低于4%甚至更低(低于3%)的消费贷产品,您近期需要资金吗?” 最近,许多消费者反映接到销售电话。 消费贷款产品最低年化利率已降至4%以下。 如果通过与银行有合作关系的贷款机构办理,利率甚至更低。 以优惠利率推广消费贷款 两天之内,华立(化名)接到了几十个电话,分别是工商银行、招商银行、兴业银行、建设银行等不同银行推介信贷产品的电话。 “某机构称我是建行优质客户,现在有利率低于4%的贷款产品,但我连建行卡都没有,我不知道他们从哪里得到信息的。” 被贷款机构电话轰炸的花花告诉《国际金融报》记者,“现在银行的业务这么稀缺吗?” 事实上,从央行公布的上半年信贷投放数据来看,2022年上半年居民贷款新增2.18万亿元,同比少增2.39万亿元。 其中,消费贷款增加6468亿元,同比减少2.13万亿元; 经营性贷款增加1.54万亿元,比上年同期减少2644亿元。 可以看出,两类贷款同比均有所下降,上半年贷款市场低迷。 但5-6月,信贷投放总体企稳回升,居民贷款数据也明显回暖。 上海金融与发展实验室主任曾钢分析,当前有效信贷需求不足,银行在资产端的竞争较为激烈。 适度下调消费贷款利率,有利于刺激信贷需求,扩大信贷投放。 进行的正常调整。 从国有银行的角度来看,工行的个人信贷消费贷款利率可低至3.75%,接近一年期贷款的市场报价利率(3.65%)。 中国银行北京市分行推出个人消费贷款暑期促销活动。 网上申请的“中银E贷”最高可贷20万元。 额度有效期1年,贷款期限1-12个月,年化贷款利率3.9%起。 “还有免心贷,最长有效期可申请3年,利率最低可低至3.75%。” 中国银行工作人员向记者介绍。 邮储银行“享后贷”全程在线审批。 可申请金额不超过20万元,年化利率低至3.85%,单笔贷款期限不超过60个月。 而如果通过助贷机构渠道申请个人消费贷款产品,可能会有更多的优惠。 记者以用户身份了解到,“如果你符合条件,我们有个人消费贷产品,月利率2.6%。平时没有这个活动,稍微有点不满意,可以再申请一次贷款。” 3%利率的消费贷款产品。” 相关贷款帮手介绍。 “目前的贷款要求比疫情前宽松多了。” 据某助贷机构负责人介绍,由于经济下行压力较大,监管部门要求银行加大授信力度。 此外,为完成各项指标任务,银行和助贷机构也不得不非常积极。 “有时候月初的条件审核很卡,到了月底,银行还有指标没出,要求会放宽。我们一般建议用户在月末回来。”月底,我们会召集几十个客户一起处理,这样有时候还能帮客户拿下一个月的免息优惠。” 但实际上,银行对申请最低贷款利率的客户有一定的资质要求。 以工行为例,如果想申请最低利率,需要有当地一年的社保和个人纳税记录,半年以内的工资单,工作单位。 必须是世界500强企业或公务员。 寻求下半年利润增长点 “目前,不少银行都在发力消费贷业务,主要是内需逐步回暖,小额消费贷款需求有望逐步回暖;部分银行正在推进零售业务转型。同时“当时,小额消费信贷业务的风险控制能力很强,对于银行来说,实际收益并不低。” 中国光大银行金融市场部宏观研究员周茂华告诉国际金融报记者。 银行消费贷款可用于装修、大额消费、购买物品等领域,与扩大消费的导向不谋而合。 银行此时降息,也是顺应下半年消费市场的走势,顺应消费贷业务利润增长点的扩大。 “同时,国内实体经济处于复苏期,银行通过消费贷款稳定新增信贷业务;此外,国家为稳定经济市场,陆续出台财政和货币增量政策,市场流动性依然充裕,这增加了它对消费者的吸引力,”周茂华说。 银行降低消费贷款利率,可以刺激潜在的消费需求。 截至目前,42家A股上市银行中,已有26家完成半年报披露,占比61.9%。 从上市银行的半年报来看,消费信贷已经成为多家银行新增信贷的支柱,也是下半年的重点之一。 例如,杭州银行聚焦财富业务,巩固消费信贷,布局大零售金融。 2022年上半年,杭州银行个人贷款占比将达到36.68%。 “下半年,我们将提前布局消费市场,积极拓展消费场景清晰的零售信贷业务银行利润增长点,为明年的业务发展奠定基础。” 杭州银行行长、财务总监宋建斌表示。 宁波银行压缩个人住房贷款规模,加大个人消费贷款力度,贷款结构明显优化。 半年报显示,截至2022年6月末,宁波银行零售贷款业务中,个人消费贷款占比23.61%,而个人住房贷款占比仅为4.55%。 今年上半年,银行业普遍面临信贷需求不足的问题。 记者梳理半年报发现,银行通过优化信贷结构稳定新增贷款,并深耕消费金融等细分领域。 绿色信贷、新市民金融服务、汽车消费贷款成为亮点。 上海银行半年报显示,2022年上半年,新能源汽车消费贷款金额5.03亿元,同比增长197.63%; 个人汽车消费贷款余额502.06亿元。 该行在半年报中指出,将继续深化汽车金融服务领域,响应国家双碳战略和扩大汽车消费的政策导向,积极布局绿色信贷,加大与龙头新能源的合作力度。能源汽车制造企业,重点关注有背景的制造企业 汽车金融和融资租赁公司作为新能源汽车制造领军力量,加快线上化、无纸化等低碳运营模式创新。 展望下半年,周茂华对《国际金融报》记者表示,“随着下半年国内消费稳步回升,消费贷款利率中枢明显下移。带动预计银行和贷款机构对消费贷款的需求将大幅增加。” 例如,在8月获得苏宁消费金融股权交易牌照后,南京银行消费金融将在大零售2.0战略中被打造为业务发展重点,创造新的利润增长点。 南京银行表示,下半年将加大对便捷化、个性化、场景化消费信贷的支持力度。 优化“你好天天贷”业务流程,统一线上“你好天天贷”和线下“信易贷”模式策略,提升客户用款和取款体验。 “总体而言,银行主营个人消费贷业务,在资金成本和品牌上具有优势,但市场竞争激烈。对于银行而言,需要依法合规开展业务,维护自身合法权益加强消费场景创新银行利润增长点,持续提升信用风控能力。 周茂华说。 |
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