京东金融上的富民宝、微众银行的智能存款+

京东金融上的富民宝、微众银行的智能存款+

测评了一周的保险产品，换了频道，写了金融产品。

今天的话题是创新的现金管理产品。

说起这个名字，可能有些朋友会比较陌生。

但是说到京东金融的富民宝和微众银行的智存+，很多朋友就耳熟能详了。

以富民宝为例，现在提前支取利率为4.3%，之前高达4.7%。（注：文中利率均指年化利率。）

同时，由度小满和小米金融推出的新网寻心存，299天的初始利率为4.95%，如今已下调至4.8%。

小米金融采用1亿存款5年存款利率，直播取款，提前取款利率固定为3.8%，期限为1年，利率达到5.1%。

同样是银行存款，为什么创新现金管理产品的利率远高于传统银行存款？

1. 什么是创新现金管理产品？

借用富民宝的产品页面，我来告诉你有哪些创新的现金管理产品。

在上面的富民宝介绍中，有3个重要信息，5年期定期存款、提前支取利率和定期存款收益权转让。

也就是说，富民宝本质上是5年期的定期存款。之所以能活活取现5年存款利率，能获得比活期存款更高的利率，是因为存款赚钱的权利被转移了。

即通过收益权转让，将定期存款变活期。

你怎么理解的？

让我们做一个这样的假设：

银行为了吸引存款，找第三方金融机构合作（通常是信托）。双方约定大额定期存单，如5000万，银行给予5年期存款利率5.2%。

第三方金融机构一开始不需要存款。钱从哪里来？购买产品的是我们储户。

也就是说，这张大额定期存单实际上是由我们存款人的5年期定期存单组成的。

当我们购买这个产品，就相当于存了5年的期限。到期利率为4.8%，提前支取利率为4.3%。

如果我们存满5年，银行会以4.8%的利率返还本息到我们的账户，第三方金融机构也可以获得利率差收入；

如果我们提早取款，我们可以获得本金+4.3%的提早取款利息。

从表面上看，该业务已终止。

其实这笔存款还在。我们拿到的本金和利息是第三方金融机构垫付的，我们账户赚钱的权利自动转移给垫付的第三方金融机构，他们将享受后期的支付。全5.2%的收益率。

这样兜兜转转，三方都受益匪浅：

①银行有稳定的长期存款，有资金放贷；

②存款人获得的存款安全、灵活、收益好；

③第三方金融机构也可以获得部分利差收益。

以上假设只是为了说明推理，但银行的实际运作可能比这更复杂，也可能有所不同。

2、产品横向对比

目前，各家民营银行都在推出创新的现金管理产品。

民营银行才成立三四年。它们不如国有银行和股份制银行。它们知名度较低且难以吸收存款。

缺钱就要想办法拿到存款，自然要卖高息。

而且由于是通过互联网平台销售，成本相对较低，还可以给予较高的利率。

因为本质还是银行存款，在存款保险条款的保障范围内，50万元以内100%赔付，资金安全还是有保障的。

支付宝和微信暂时没有此类产品。

主要平台有京东金融、小米金融、百度钱包等，还有和百度钱包一样也是百度开发的度小满理财。

我们收集了几个平台的产品，做了一个对比表：

上表中，民营银行共有8款产品。

这些产品首付很低，50元或100元起，门槛低，可以买。

取款利率和到期日的设置存在一些差异。

部分产品提前支取利率可变：有的按存款时的利率计算，有的按当前利率计算，有的按转账时的利率计算; 其他人是固定的。

至于到期天数，部分产品可以灵活获取，默认到期3年或5年，如天系列、富民宝、永益存；部分产品本身设置了较短的期限，如振兴存120天/1年，存99天/199天/299天随心所欲，全宝30天。

在灵活存取的产品中，亿联银行的小米金融易得存款表现较好。提前支取利率和5年期利率最高。

定期产品中，京东金融的振兴存款表现较好，提前支取利率和到期利率相对较高。

除了产品本身的高利率外，承销平台也会给予一定的补贴，以期获得人气。

例如，京东金融最近推出了一些促销活动，可能是为了应对小米金融和新网随心存对度小漫的竞争。

如何获得高利息的银行理财自始至终？真的吗？

现在这个时代，对于普通人来说，投资渠道真的不多。过去还有一处值得投资的楼盘，但近年来，国家持续调控楼市，并多次强调“房不能炒”。房地产的投资价值也越来越低。其次，创业风险过高，投入与产出之间往往存在较大差距。或许自始至终受国人青睐的只有银行理财。其实这也很正常。存在银行的钱是安全有保障的，而且还有利率可供选择。

对于存款人来说，大家都希望自己能拿到的利息越高越好，但适得其反。有很多人的兴趣不高，甚至很低。可能只有一小部分人是比较懂理财的，为了获得高利息，我们如何才能获得高利息呢？事实上，获得高利率并不难。主要有三点。第一点是了解国内银行的利率水平，第二点是选择利率高的银行，最后是选择利率高的产品。不要以为做到这三点很容易。很多人明明知道也做不到。

再说说目前国内银行的利率水平。近年来，央行不断下调利率，并出台了取消利率计算、引入新的利率定价机制等多项政策。可以说，这些措施导致了我国利率的下降。以2019年为例。当时国内存款利率最高达到6%，利率超过5%的产品比比皆是。进入2020年之后，利率持续下行，一直到2021年都保持不变。到现在为止，我国的利率水平比2020年下降了一个档次，更不用说比2019年了，所以目前国内的利率水平相对较低。然而，据网上资料显示，中资银行的利率有所上升。这是真的？如果现阶段将30万元存入银行，每年可赚取多少利息？让我们一起计算一下。

众所周知，我国有很多银行。据资料显示，人数已达4000余人。在众多银行中存款存款利率，最著名的无疑是国有银行，例如中国工商银行和中国农业银行。毕竟，这些银行规模大、覆盖率高，一直深受储户信赖。那么现在国有银行的利率是多少呢？高的？以号称“环球银行”的中国工商银行为例。如果存入30万元，为生存期储蓄，利率仅为0.35%，年利息仅为1050元。如果存定期存款，利率最高的应该是三年期定期存款，利率3.25%，年息可达9存款存款利率，750元。如果这30万存款是大额存单，利率最高可达3.35%，一年可以有10050元。由此可见，即使存款金额相同，选择的银行相同，利率也会因产品不同而有很大差异。

股份制银行、地方商业银行、农村信用社等其他银行呢？说实话，中国这么多银行，如果按照利率来排序的话，那国有银行应该是垫底的，越小的银行利率越高。要知道，自2015年央行实施利率市场化以来，国内大银行可以自主调整利率，而中小银行准备金获取压力较大，获取准备金困难重重。礼物，总而言之，如果说最近国内的利率有所上涨，小编认为是不可信的，只能说是相对上涨。例如，与国有银行和农村信用社相比，

还是以30万存款为例，如果存入农村信用社，能得到多少利息？事实上，农村信用社的产品与国有银行的产品几乎相同。他们也有定期存款和活期储蓄。但是农村信用社一般不具备发行大额存单的资格，但是很多信用社会独立发行新的产品，比如大额存款就可以看作是大额存单的替代产品. 生存期存30万的话，利率是0.35%，和国有银行一样。如果存款是定期存款，三年期利率最高可达3.575%左右，年息10725元。

如果有幸遇到大额存款，小编觉得这款产品还是比较划算的。据相关资料显示，农村信用社大额存款三年期利率最高可达3.98%。利息可达11940元。可以说，现阶段三年期存款产品中，利率已经是比较高的，比国有银行高一个档次。

总结

银行存款产品普遍遵循的原则之一是“存期越长，利率越高”，但我们也必须清楚，不同银行之间的利率差距也非常大。如果存入农村信用社，每年可获得的利息差可达近2000元。多“赚”2000元不是很好吗？所以在这里提醒大家，虽然现阶段国内各大银行的利率普遍偏低，但还是有一些产品利率比较高。就看你有没有发现了，理财方面你也应该多学学，懂一点，说不定还能多赚一点利息，又不用付出什么汗水，何乐而不为呢？

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