银行长期利率“倒挂”养老理财产品、银保产品等

银行长期利率“倒挂”养老理财产品、银保产品等

部分银行3年期定期存款利率与5年期定期存款利率持平，少数银行3年期、5年期定期存款产品甚至出现利率“倒挂”。

专家认为，这是商业银行资产负债结构持续调整的表现。中长期来看，降息是大趋势。储户可适当调整金融结构。建议关注养老理财产品和银保产品。

存款利率可能继续下降

记者调查发现，目前工商银行、农业银行、建设银行等银行5年期定期存款利率已经低于3年期定期存款利率。

工商银行手机银行显示，目前该行在售的各类3年期定期存款产品的年化利率均为3.15%，而目前5年期定期存款产品的利率为出售是2.75%。这意味着，客户在工行每存入1万元定期存款存款利率调整，5年期存款与3年期存款每年利息相差40元。

也有不少全国性银行的3年期定期存款利率与5年期定期存款利率一致。据招商银行App显示，该行3年期和5年期整笔定期存款利率均为2.75%。平安银行3年期和5年期定期存款利率均为3.40%。

与全国性银行相比，城商行和农商行5年期定期存款利率仍高于3年期定期存款利率，但相差不大。北京银行APP显示，该行3年期和5年期定期存款利率分别为2.90%和3%。宁波银行App显示，该行3年期和5年期定期存款利率分别为3.1%和3.15%，相差仅5个BP。一年期定期存款利率高出约15个BP。

“3年期和5年期定期存款利率‘倒挂’，在一定程度上反映了银行对未来长期利率走势的预测。” 中国银行研究院研究员梁思指出，从总体情况看，银行存款利率持续上行。下行是可能的，短期收购长期负债的需求不大，这降低了银行上调长期存款利率的动力。此外，存款利率“倒挂”也将鼓励民众缩短存款期限，在一定程度上有助于降低银行负债成本，刺激消费。

为何本地银行仍能维持高于3年期的5年期利率？融360数字技术研究院分析师刘银平表示，与全国性银行相比，地方银行的存款来源还不够稳定，取款难度也比全国性银行高。为了拉大差距存款利率调整，通常会设定较高的5年期存款利率来吸引储户。

可以关注养老理财等产品

在业内人士看来，存款是商业银行业务发展的“基础市场”，存款利率调整是商业银行优化资产负债结构、稳定净息差的重要体现。

中国光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，在利润向实体经济分配的背景下，监管部门引导金融机构进一步降低实体经济贷款利率。可能会增加银行的收益。

目前，商业银行存款利率优化调整初见成效。以江阴银行为例，2021年下半年以来，该行存款成本大幅下降。2022年一季度，对公存款利率为2.12%，同比下降12个BP。该行表示，这是由于2022年一季度新增存款中高息存款占比明显下降，结构性存款规模下降所致。受限制的。

在银行家看来，降低负债成本是一个渐进的过程。张家港银行日前接受机构投资者调查时表示，稳定净息差的重点是调整资产结构，控制负债成本。做好前瞻性和趋势性研判。一是平衡存款量价，多维度探索提高低成本存款比重，促进长尾客户推广和代发工资客户群体扩大；存单规模；三是用好政策性低成本资金，拓宽债务融资渠道。

对于储户，业内人士建议，除了配置定期存款、大额存单等产品外，还可以关注长期国债、养老理财产品、银保产品等。“目前年金险和增量终身寿险的年化结算利率可达3.5%左右，并计算复利，是不错的投资选择。” 招商银行某支行客户经理刘先生说。

网商银行福利金：活期利率超过了%，这是真的！

众所周知，目前活期存款的一般利率只有0.3%左右，存款年利率在3%左右。很多朋友都把钱存在宝宝身上。目前余额宝似乎略高于余额宝，但过去一年基本在1.5-2%之间，比较低。虽然支付和消费没有限制，但是银行卡转出需要手续费活期存款利率，取现需要手续费。存入后，根据基金规则活期存款利率，第三天才会产生收益。总而言之，很不方便。

再说更高的当前利率，超过3.65%，是的，是真的！一直在用！它是支付宝的网上商户银行。

如何操作？首先，你需要有网商银行账户（废话）。很多人都自动开通了网商银行，直接用就行了。（确实有人没有激活，我也不知道是什么原因。）如果月入金达到5万以上，可以升级为商务金卡。这个需要朋友自己实现，是否还需要有企业账号。我在这里有一个企业帐户。我们主要使用网商银行福利基金。普通用户充值10000元每天可获福利金8800，商务金卡可获福利金10000。

福利政策

订金多签合同少就可以了，然后开通快捷支付。您可以在存款后的第二天收到福利。

一万福利金相当于1块钱。商务金卡每天存款1万元，一年365元，年利率是3.65%吗？每一天！

存款和其他银行活期账户一样，没有限制，没有其他的限制那么严格。

福利如何使用？

好几种花！消费可抵扣20%，支付宝支付选择网商银行即可。信用卡还款可以入账，每月有金额限制。不用担心没钱了，最重要的一点是直接换红包还款！最高面额1000元，需要1000万福利金。所以不用担心花钱。当然，礼物是有数量限制的，至今没有兑现不了的情况。很难说将来是否会有更多人使用它们。还款时可以直接使用，与还款的抵扣部分不冲突！笔者的福利基金已经积累了700多万元，可以抵扣700多万元。

怎么玩？

剩下的钱全部转到网商银行，网商活期账户里存着各种宝贝灵钱通。从第二天开始，我开始每天领福利金，还有签到奖励100福利金。下面还有各种奖励活动，当然不多。重点来了！尽量用花呗或信用卡正常消费，不用担心被网商扣款！除非你不会刷信用卡。因为你信用卡的免息期一般是50天左右，如果你消费10万元，50天的福利金就是500万元，可以换取500元的还款金！是不是很酷！

9月网商银行还有红利，只要有存款，红利88000！还有签到奖励，算一算，存款收益是不是超过3.65%？

此外，在网商银行存款也有利于增加网商贷额度，便利资金周转。笔者上个月将网商贷的贷款存入网商银行，未花的钱天天产生福利！直接相当于降息！

所以现在我们有一个更好的地方去花我们的闲钱。支付宝对我们普通人还是很友好的。借钱方便，存钱回报高。比银行好多了！

什么，还不演戏？