这是一个从普通用户的角度，很容易自然而然产生的疑惑-随便找信息港

这是一个从普通用户的角度，很容易自然而然产生的疑惑

第27期原创支付宝有商户版app吗，2021.08.20

正如标题所说，相信很多人都有这样的疑惑，我也有过。这是站在普通用户的角度自然而然产生的疑问，甚至很多支付行业的从业者也无法解释。关键是梳理好以下4个问题：

一句话总结：其他支付公司不仅与微信、支付宝有业务合作，还针对不同行业、不同场景提供差异化??产品。站在普通用户的角度，每个用户使用的支付场景不同，体验不同；从普通商家的角度来看，商家的不同需求决定了不同的货源；从大平台来看，前20家互联网巨头拥有18张自有或收购的支付牌照，是出于大数据、金融服务、业务合规等需求。

一、支付机构定义

央行2010年制定的《非金融机构支付服务管理办法》给出的定义：

第一章总则

第二条本办法所称非金融机构支付服务，是指非金融机构作为收款人与收款人之间的中介，提供下列部分或全部货币资金划转服务：（一）网络支付；(2) 预付卡发行 (3) 银行卡收单；（四）中国人民银行确定的其他支付业务。

本办法所称网络支付，是指收款人与付款人之间依托公共网络或者专用网络进行货币资金转移的行为，包括货币兑换、互联网支付、手机支付、固定电话支付、数字电视支付、等等

本办法所称预付卡，是指以营利为目的，在发行机构以外购买商品或服务而发行的预付价值，包括采用磁条、密码等形式发行的预付卡，芯片等技术。

本办法所称银行卡收单，是指通过销售点（POS）终端等为银行卡特约商户收取货币资金的行为。

第三条非金融机构开展支付服务，应当依照本办法规定取得《支付业务许可证》，成为支付机构。支付机构依法接受中国人民银行的监督管理。未经中国人民银行批准，任何非金融机构和个人不得从事或者变相从事支付业务。二、支付业务牌照种类

支付牌照含金量的区别在于：业务类型和业务覆盖范围

业务类型包括：互联网支付、手机支付、固话支付、数字电视支付、银行卡收购、预付卡发行、预付卡受理。

业务覆盖：互联网支付、手机支付业务范围全国；固定电话支付、数字电视支付、银行卡收单、预付卡发行和预付卡受理业务范围多受行政区域限制。

支付宝支付牌照信息

财付通支付牌照信息中国人民银行就发布条码支付规范（2017）答记者问

问：在业务规范方面有哪些主要措施？

答：一是强调经营资质要求。明确支付机构为客户提供条码支付服务，应当取得网上支付业务许可证；支付机构为实体特约商户和网络特约商户提供条码支付收单业务的，应当分别取得银行卡收单业务许可证和网络支付业务许可证。商业执照。

以微信支付和支付宝为例，说说应用场景和营业执照的对应关系：

【支付应用场景】【需支付业务权限类型】

在线PC、App、公众号、小程序、H5支付

（包括用户主动付费和被动扣费）

网络支付

静态支付二维码（用户打开APP扫码）

网络支付

线下刷脸支付

银行卡获取

线下条码支付（用户出示动态支付码）

银行卡获取

3、其他支付机构与微信/支付宝的关系

收款业务链

例如：

什么是账户侧支付机构？

我有支付牌照+我有C端用户APP+APP有钱包功能+对外开放=账户端支付机构

此类账户端第三方支付机构有十多家，但在交易规模上，支付宝和微信支付占据绝对垄断地位（93%以上）。

商业银行除了面向C端个人，也面向B端企业。银行是金融行业中的账户方支付机构。

其他支付机构与微信支付/支付宝有什么关系？

相互渠道关系。其他支付机构可以通过银联/NetPay对接微信支付和支付宝，银联是微信支付和支付宝的专门服务商。其他支付机构类似于微信支付和支付宝的市场渠道，帮助其拓展商户；而微信支付和支付宝类似于其他支付机构的供应商之一，都是他们的供应渠道。（这里所说的其他支付机构是指收单方的支付机构）

4、有了微信支付宝，还需要哪些支付公司？

核心是它们之间既有合作，也有差异。

除了上图“支付产业地图”中的第三方支付机构，账户端机构还有大账户端的银行。账户端的差异导致两种产品模型：

模式一典型产品：聚合支付——包括线上聚合支付、线下聚合支付二维码、线下智能POS扫码支付等。

方式二产品较多：协议支付、快捷支付、鉴权支付、网银支付、代收、代扣代缴、代缴、结算、转账支付、鉴权认证、手机快捷支付等（篇幅有限，这里就不详细解释了）

升级解决方案：账户系统（订单分配、充值、提现、余额支付、转账支付、委托扣款、聚合支付统一支付等）、资金存管等。

直接和间接

您在某个场景下使用的微信支付/支付宝，可能是官方渠道（直连），也可能是其他支付机构的聚合支付（间接连线）。用户体验没有区别，只是后端链不同。.

补充问答：

Q1：账户端的第三方支付机构能否提供微信、支付宝等聚合支付接口？

答：不能。因为账户方机构都是独立的账户系统，商户的收单资金存放在不同账户方机构的不同备付金账户中，央行的监管要求不能转移。只有收单方支付机构通过银联/Netfed与账户方机构间接对接，才能实现聚合支付的统一收单，资金归集到同一个商户账户。（有点绕口？没关系支付宝有商户版app吗，记住前两个字就可以了）

Q2：支付代理费率的成本端和收入端是谁定的？

答：银行卡费用率由国家发改委制定，支付宝、微信等账户侧支付机构费率由国家发改委自行制定。成本端：发卡行+清算机构+账户方支付机构，不同业务类型费率不同，线下借记卡约4千，线下信用卡约5千，微信支付宝线下2千，线上6千。对于收单方，在成本费率的基础上加上对商户的费率，净费率相差不大。

Q3：扫码业务和POS业务的支付流程是怎样的？

答：消费者刷卡或扫描二维码进行交易后，商户收单终端将交易信息通过第三方支付机构的交易系统传输至银联、网联等清算机构，然后转入银行、微信、支付宝等账户机构进行资金扣划处理，清算机构将资金转入第三方支付机构备付金账户，最后由第三方支付公司清算资金到商户对应的银行账户。