2.国内从事房屋抵押贷款市场叱咤风云的那些金融机构2.1金融

2.国内从事房屋抵押贷款市场叱咤风云的那些金融机构2.1金融

2. 在中国从事住房抵押贷款的金融机构

以下是在中国抵押贷款市场掀起波澜的金融机构

2.1 神灯金融

目前，在中国房贷市场，提到神灯金融，谁也不知道。毕竟，神灯金融养肥了大量的贷款中介。申店金融成立于2015年，虽然百度发现它成立于2016年2月，但实际上它的前身是成立于2015年。其背后的股东是北京蜜蜂汇金，背后最大的投资者是哈尔滨银行，哈尔滨银行也是哈尔滨银行的子公司。不得不说，哈尔滨银行的互联网金融已经走红了。成立于2015年，起步于北京，到2015年底，北京的市场份额据说已经达到60%，贷款金额已近100亿。那么为什么神灯这么快就占领了市场呢：

如前所述，传统房贷的经营周期从申请到发放基本上需要一个月的时间，而神灯在近10天内完成。他们为什么这么快，其实无非是提高了人力和企业的效率。传统银行，做事慢不是一天两天。而神灯是拿银行的钱去放贷，但做事是互联网的模式。所以效率大大提高了。上面介绍的另一点就是公证处需要排队才能拿到号码，而神灯在公证处租一个办公室配合公证处，优先拿到号码，所以公证也比其他家快。

这是

之前介绍过，一般按揭贷款只做房产价值的70%，另外30%是为了防止房子贬值。例如，如果房子的价值评估为1000万，那么只会借出700万，留下30%的折旧空间。如果后续房屋贬值，客户不还款，至少担保出售的房屋金额大于贷款金额700万。当然，从2015年到2016年，北京、上海一线城市的房价一直在上涨，并没有下降的势头。

有了互联网的效率，把银行的钱放进去。哈尔滨银行，东北地区最大的城市商业银行，在神灯的背后，放贷资金充足。很多机构只能闹小麻烦做房贷，就是没钱，贷款不到1亿就没钱，神灯贷款够用。另一方面，哈尔滨银行给神灯金融的资金成本较低，因此神灯本身利润空间大，经营空间大。很多贷款机构也从银行拿钱，但银行给的资金成本高，所以这些贷款机构本身的利润空间太小了。但沈灯是河星的亲生儿子。

这是当时最的地方，只要房价合适，就没有法律风险。我几乎不看申请客户的资质，信用报告逾期也无所谓。

赌注的第一点是房价一直在上涨，当时中国一线城市的房价一直在飙升，房子也不愁卖。客户自己抵押房子，绝对不希望房子最后被金融机构拿走，一定会想办法还钱的。因为北京、上海、中国一线城市的房子都是宝藏。

第二点是，即使客户不还款，也可以有人接管，一年后（贷款期限通常为一年），房产价值增加。此前，房产价值1000万元，贷款700万，但过去一年房价上涨了20%，房价1200万，贷款840万，多了140万。神灯可以找另一个金融机构接手，客户可以再借70%，再还700万的神灯，还有140多万。顾客也开心，神灯也开心。因为帮助客户做接管（这在按揭市场很常见，做转账单），神灯不得不再次收取手续费，这样客户就可以再赚一笔钱。很多时候，贷款成为利润中心后，神灯有时希望客户不还款，逾期客户赚的钱比正常还款的客户多。当然，这一切都是基于房地产市场好，房产一直在升值的前提。2015年和2016年，中国一线城市北京和上海的房价飙升。

这是吸引中介机构为神灯推送订单的最大动机。抵押贷款分为：利息和费用。一般情况下，银行机构的利息和手续费都很低，因为毕竟有房产抵押，资产风险很低，但银行却慢。很多客户等不到银行一个多月，有的客户没有资金计划才急于用钱，或者银行可能不批准有缺陷的客户资质。事实上，以上两类客户占据了绝大多数市场，小微企业主等不到1个月以上的银行，这时候神灯就起到了作用。

神灯会给中介人一个基准利率和基准手续费，比如贷款费2%，基准利率每月4%。中介可以在上面加上自己的手续费和月利息，额外的收入会归中介所有，只要中介能拿到客户。对于中介来说，这变得太多了，供观看客人用餐。如果客户什么都不懂，就是软柿子，那么客户就会多收取一点手续费，利息也会更高。客户更难，然后收费更低。但毕竟，在抵押贷款市场中，客户是脆弱的，他们迫切需要钱。所以，这些又老又狡猾的中介，都是看一个客户，宰一个客户，赚大钱。过去，其他金融机构也暗中允许中介机构收取费用，但表面上不会挑出来，更不会还中介机构的收入。中介操作空间有限线上用按揭房贷款口子，这次一个金老板给了中介这么大的空间，中介高兴了，再加上神灯只评估楼盘几乎不看客户资质，中介疯狂推神灯。就这样，一举占领了北京整个市场。而这是金融机构帮恶，本来这个市场中介也收取费用，但是不敢收那么大张旗鼓，现在中介就相当于金融机构不在乎，你有能力加20点手续费那是你的能力。于是无数顾客被中间商宰杀。（举个案例，之前沈灯在上海市场做生意的时候，中介推了一个客户，这个客户信用信息有问题，其他家庭不接受，但沈灯敢做。最终客户放贷1000多万，中介收取10点手续费，单笔单单赚100多万元，这还不包括后续的息差收入。客户本身资金周转困难，被收取100多万手续费，既是中介的黑心线上用按揭房贷款口子，也是金融机构的帮手）。

神灯金融依然存在，依然是一线龙头，只是做生意的人变了。如前所述，神灯背后的股东资金都是哈星，因为神灯生意太赚钱，存在利益分配不均的问题，原来的神灯生意团伙都被赶走了，现在神灯已经被河星自己的人接手了， 收获胜利的果实。哈尔滨银行刚接手时，业务萎靡不振，但经过一段时间的调整才恢复过来，现在依然不错。

——2020.9.16更新：因为哈尔滨银行背后的股东是明天部，明日部的一系列违规操作都经过国家监管的严格审查，明日部控制的整个金融机构全部被拆除。关于明日部的故事可以在这篇文章中找到

明天就会牵连到一堆金融机构，尤其是包商银行，目前正处于破产重整状态，已经被监管部门接管。而哈尔滨银行也牵连到明天的部门，所以哈尔滨银行目前的贷款量比较大，资产重的业务处于审核阶段，深兰财经背后的资金来自哈尔滨银行，神朗金融目前的资金链断了，据说已经停业3个多月了， 而且估计复工难。曾经用作神灯的自动取款机现在已经不见了。不过，神灯也养肥了不少中介和业务人员。

2.2 钟家鑫（/）。

上文介绍的申登地产原来的业务团队被赶走了，然后去了中信产业基金支持的中嘉信，中信产业基金有中信集团的支持，中信集团也是资金充足的大恩人。正好赶上当时神灯生意低迷，钟家鑫迅速复制了神灯的模型，于是原班人马迅速从神灯手中抢占市场，成为2016-2017年国内房贷市场的领头羊。房贷，本身在技术上并不难，首先要有足够的资金有钱放贷，接下来就是提高效率，然后给中介足够的福利，那么中介就会不断推单。在中家新高峰期，全国有几十个城市开放，除了北京和上海，内陆沿海城市都在做。但好景不长，据了解，2019年年中，业务几乎全部停摆，高管们动荡不安，之前官网上也有一堆高管介绍，现在没有了。高管们正在离开，内部管理层陷入困境。钟家鑫原本是一颗冉冉升起的新星，原本看好取代神灯金融行业领头羊的位置，没想到不到3年就从市场上消失了。

2.3 大房东

和钟家鑫一样，现在的生意是黄色的，官网也打不开了。高峰期也一度在上海的房贷市场占有一席之地。大房东背后是麦子金融，因为麦子金融从事的是P2P和非法集资，用户对麦子金融的投资到期时无法兑现。目前，80后创业美女麦子金融创始人被抓获，麦子金融旗下企业被关闭。

2.4 房间间互联网

生意也是黄的，创始人已经被捕。其实，房互联网是国内最早做房贷市场的互联网金融，神灯金融大概是一个时期。在百城金科的支持下，因为百城金科本身从事P2P业务，加上暴力催收，之前被警方送达。所以房间互联网络也是在锅里端上来的。

通过大房东和房网的例子，我们被告知，做房贷不依赖金融业主，没有资金是不可能玩的。可能有不会玩的金牌拥有者，比如钟家鑫。

2.5 银行部

从2015年到2016年，国内互联网金融蓬勃发展的时候，银行机构看到这些互联网金融公司从房贷赚了不少钱，纷纷进入这个市场，一是给互联网金融公司自己提供资金，一是成立像哈尔滨银行、中信这样的子公司来做， 二是提高企业效率，缩短贷款周期。2016年，中原地区的一些银行，如郑州银行、中原银行，甚至甘肃的一家银行，纷纷涌入北京、上海市场进行抵押贷款。但一年后，他们都回到了家乡，第 2.7 部分将重点介绍原因。

2.6 民间借贷

一直有人提到，中介机构正在向金融机构推送订单，但也有一些中介机构自己借钱。是的，这些中介都身价几百万甚至上千万，赚了这么多年的钱。当遇到一些资质较好或挂牌好的客户时，这些中介机构会自己借钱不推给金融机构，自己赚取费用和息差费。但这样一来，中介自己也承担风险，万一客户不还款，怎么半途而废？那是几百万。所以，中介只会做那种客户资质很好或者挂牌特别好的，要么客户肯定不会逾期，要么房子肯定卖不出去。这种自己放贷的中介在私募市场也很活跃，因为中介借贷是民间借贷，客户几乎不需要提供任何申请材料，也不会去央行的征信报告。市场上也会有这种需求的客户，所以市场上会有各种各样的客户。民间借贷会更快，道路会更狂野，同样中介机构的费用会更高。

2.7 当前的抵押贷款市场

现在是2020年，此前活跃在市场上的抵押贷款金融机构大部分都退出了市场，只剩下银行、小贷公司等最大和传统的金融机构。首先是随着国家对P2P机构的清理，很多互联网金融机构断了资金，没有资金做房贷，房贷所需的资金量非常高。二是近两年全国整体房价没有上涨甚至下跌，包括上海等城市。房产价值没有那么高，当房产价值下跌时，抵押贷款的风险就会变高，一些金融机构也开始望而却步。三是传统贷款援助平台做房贷的利润太薄，在2015-2016年的巅峰时期，利润率非常高，现在利润率已经下降到1%。贷款平台从银行获得的资金成本保持不变，但为了抢客户，给中介的利息不能太高，市场上的竞争者太多，所以贷款平台本身的利润率越来越低。贷款援助平台还要承担风险成本，需要将风险回流给银行，往往成为银行和中介机构的兼职工作。四是传统金融机构开始转型，银行开始提升自身效率，优质客户还是愿意选择银行，虽然速度较慢，但更加放心合规。

3. 如何避免这些抵押贷款惯例

虽然整个抵押贷款市场不再像2015年、2016年和2017年三年那样疯狂，市场趋于规范化，但中介机构的套路依然存在。让我们分享如何避免中介的例行公事。

3.1 具有正常资格的客户

有房产，自身资质正常，征信不逾期。然后你想做抵押贷款。很简单，无需去找代理商。你可以花一天时间去你家附近的各个线下银行分行询问，让分行安排客户经理和你联系。您可以前往中国银行、中信银行、招商银行、厦门国际银行和当地城市商业银行。每家银行都有这个业务，与每个客户经理沟通，具体的贷款比例、利率、期限、审批周期等。总会有一家符合你的要求，你要相信直接去银行找不到合适的，那些中介只会推荐你黑一点，不可能推荐你利息低、费用更低的贷款产品。不要去找中介，中介有时候确实会给你省一些东西，但是中间中介收取几十万的服务费，你觉得你花的钱值不值。当然，任何行业的中介都是有价值的，中介解决部分信息不对称问题并提供服务，我不否认中介的价值，只是揭露那些黑中介的恶行。

（分享一个案例，2015年，我联系了成都的一位客户，他通过中介公司发现了一家邮政储蓄银行贷款约250万元，中介收取了他30万元的服务费。然后这个客户用这250万资金做生意，没有赚到30万的利润。客户自己的反馈是，他找中介是因为不懂，怕他申请不了，中介会吓唬他给他洗脑。我想再次强调，房贷很简单，通过率高，找银行客户经理，请对方帮你处理。对方的客户经理有贷款指标，当你这样的大客户找到他时，他来不及高兴。所以不要再找经纪人了！）

3.2 信用信息有缺陷甚至被列入黑名单的客户

如果您有房产，但您的信用报告可能有缺陷，那么您需要抵押贷款。如果当前有逾期，先想办法还钱，然后再去银行做抵押贷款。因为你的房产有抵押，银行在做这样的客户的时候并没有那么严格，一家银行不能尝试超过几个。如果你已经是黑名单上的客户，这种可能性银行真的没办法，只能去私贷，这个时候你只能和中介商谈，尽量让自己的损失尽可能小，谈判是空间，你只能为自己之前不注意信用的行为买单。

希望这篇文章能让你了解目前国内房贷的商业模式，以及其中的一些黑幕，找出套路。让看到这篇文章的客户不被中介和金融机构欺骗，从劳苦大众身上赚钱也不容易。

（我分享了这么多干货和我自己的亲身经历案例，我不喜欢保存它，谢谢！