个人养老金是一种“特殊”的存款(征求意见稿)发布

个人养老金是一种“特殊”的存款(征求意见稿)发布

中国人民广播电台北京11月7日电（记者 王静）近日，人力资源社会保障部、财政部等五部门联合印发《个人养老金实施办法》（以下简称《实施办法》）。同日，银保监会印发《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法（征求意见稿）》。

据人力资源和社会保障部养老保险司副司长贾江介绍，个人养老金是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运作的补充养老保险制度。它是具有国家制度安排的第三支柱保险的一部分。

记者了解到，在我国多层次、多支柱的养老保险体系中，第一支柱是基本养老保险，包括职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险。它是一种公共养老金，由国家、单位和个人共享。截至9月底，全国基本养老保险参保人数达到10.47亿。

第二支柱是企业年金和职业年金，由单位和职工共同缴纳，国家给予政策支持。截至3月底，参与员工约7200万人；第三支柱包括个人储蓄养老保险和商业养老保险，是个人利用金融手段增加养老保障供给的有效形式。

专家表示个人如何开银行投资，2022年4月，国务院办公厅印发《关于促进个人养老金发展的意见》，标志着个人养老金制度正式建立。《实施办法》等相关文件的出台，意味着个人养老金制度进入实质性推广实施阶段。

要点一：

个人养老金和储蓄有什么区别？效果如何？

个人养老金是一种“特殊”存款。华中科技大学社会学院副教授谢永才在接受央广网记者专访时表示，个人养老金与一般存款相比有两大不同：一是个人养老金可以享受某些税收优惠；二是个人养老金可以投资运作，通过个人投资理财，购买不同风险等级的金融产品，风险由个人承担，收益由个人所有。

同时，参与个人养老金体系可以帮助个人合理规划养老金。浙江孝德律师事务所首席律师陈文明解释说，从系统的设计上可以看出，账户资金是封闭的，只能在支付阶段进出。个人缴费和投资收益均累积在账户中，在达到基本养老金年龄等条件时即可领取。

他进一步表示，也就是说，帮助参与者保障个人养老金从系统中导出，可以帮助个人合理规划养老金，合理选择投资产品和投资期限，避免提前支取，从而有效补充养老金。.

要点2：

如何开立个人养老金账户？

参加个人养老金，需要开立个人养老金账户和个人养老基金账户。

怎么做？据陈文明介绍，第一步是开立个人养老金账户。根据《实施办法》，账户由参保人通过全国社会保险公共服务平台、“掌上12333”等全国统一在线服务门户网站或商业银行在个人养老金信息管理服务平台开立。个人养老金账户具有唯一性，用于信息记录、查询和服务。

接下来，开立个人养老基金账户。这个资金账户需要在符合规定的商业银行开立或指定，用于支付、购买金融产品、收入归集、个人养老等，“这两个账户是唯一的，一一对应的。” 陈文明说，通过商业银行渠道，这两个账户可以同时开立。两个账户开通后，参保人即可向个人养老基金账户缴费，购买个人养老产品。

要点3：

老年之后，如何领取个人养老金？

谢永才提醒，参保人员达到领取基本养老金年龄后，经信息平台核实领取条件后，可按月、分期或一次性领取个人养老金。需要注意的是，接收方式一旦确定，将无法更改。领取福利时，个人养老金需要从个人养老基金账户转入本人社保卡银行账户。

要点4：

为什么要设立两个个人养老金账户？

个人养老基金账户可由符合条件的商业银行开立或指定，也可由其他符合条件的个人养老产品销售机构指定。

那么为什么要设立两个个人养老金账户呢？这两个账户之间有什么联系？

谢永才介绍，两个账户的功能和定位不同。个人养老金账户主要用于登记和管理个人身份信息，记录个人养老金缴费、投资、征收、抵扣和缴纳个人所得税等信息，是个人参加个人养老金和享受税收优惠政策的依据.

个人养老基金账户主要为参与者提供资金存管、缴费额度登记、个人养老产品投资、个人养老金缴纳、个人所得税缴纳、基金及相关权益信息查询等服务。简而言之，个人养老金账户是主要用于信息记录，个人养老基金账户主要用于支付、投资和待遇支付，两者相互关联，捆绑使用。

要点5：

参加个人养老金制度可以享受哪些优惠政策？

陈文明说：“首先，在缴费环节，不超过每年缴费限额1.2万元的部分，可以通过综合扣缴预缴个人所得税或汇算清缴的方式在个人所得税前扣除。二是在投资环节，取得的投资收益不征收个人所得税。最后，参保人在领取个人养老金时，无论以何种方式或金额缴纳，均按3%的税率缴纳个人所得税，该税率较低。

要点6：

购买养老产品需要重新开户吗？哪些机构可以出售个人养老基金？

陈文明表示，值得注意的是，个人养老金账户是唯一的，一经开通就不会改变。个人养老基金账户虽然只有一个，但可以变更。《实施办法》明确，参保人可以在不同商业银行之间变更个人养老基金账户。

哪些机构可以出售个人养老基金？

谢永才解释说，由于个人养老产品应具备运营安全、成熟稳定、标的规范、注重长期保值等基本特征，这就要求代销机构具备资金规模大、财务指标稳定等重要资质。 ，经营状况良好。因此，个人养老基金的主要销售机构是相对成熟的商业银行、证券公司和第三方基金销售机构。

要点7：

钱存入个人养老金账户后，该如何使用？

《实施办法》明确，个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参保人自行承担。享受有关规定的税收优惠政策。

综上，陈文明介绍，个人养老账户资金主要用于购买理财产品。由于个人养老基金存续期较长，长期来看投资需求更为突出。

对于个人来说，如果临近退休或规避风险，可以选择保险或理财，对于年轻人来说，可以选择突出投资功能的公募基金。

要点8：

与一般理财产品相比，个人养老产品有何不同？

与一般金融产品相比，谢永才表示，个人养老产品需要具备安全运行、成熟稳定、标的标准化、注重长期保值等重要属性，即个人养老产品应该是具有安全性和标准化程度比较高。

要点9：

个人养老金可以继承吗？购买个人养老金需要注意什么？

在《实施办法》中明确规定，参保人死亡时，其个人养老基金账户内的财产可以继承。参保人因出国、出境定居、身故等原因被注销社保卡的，商业银行将参保人个人养老基金账户内的资金划入参保人或其继承人指定的基金账户.

陈文明解释说：“个人养老金的可选品种包括银行理财、商业养老保险、公募基金等金融产品。个人购买个人养老金时，应先进行风险评估，购买不超过自身风险的产品。”宽容。”

对于普通投资者，他建议在选择产品时，应根据自身实际情况，把握风险承受能力，考虑自身年龄等因素个人如何开银行投资，同时也需要储备一定的金融投资知识。

要点10：

建立个人养老金制度意味着什么？

作为养老金制度的第三支柱，个人养老金制度具有深远的意义。

在谢永才看来，个人养老金制度的出台，意味着我国正式建立了多层次、多支柱的养老保险体系，对于进一步织牢养老保障网，实现我国可持续高质量发展至关重要。养老保险制度。满足人民群众日益多样化的养老保障需求，提高国家养老保障水平，优化资本市场结构，具有重大而深远的意义。（中央广播电视网）