【深蓝保有】银行理财不再兜底，有哪些影响？

【深蓝保有】银行理财不再兜底，有哪些影响？

“保本理财产品早已不复存在。”

如果我们去银行询问保本理财产品，理财经理会这样回复。

原来，随着2022年1月1日的钟声敲响，资管新规正式实施，本行保本理财产品正式退出市场。

“如果还想获得保证的投资收益，只能购买大额存单或定期存款。” 银行的理财经理打断了我们的遐想。

对于普通人来说，挣点钱并不容易。当“保本保息”已成为过去时，只有大面额存单或定期存款能保住全年赚来的钱吗？

我们深蓝有不同的意见和建议：

银行理财不再是底线，有何影响？

在老一辈的心目中，购买政府债券或银行理财产品是一种很好的、??安全的储蓄方式。

因为之前银行用大家的钱投资，无论盈亏，都会按照承诺的收益兑现，投资者不用担心风险。

但一些隐藏的变化在四年前就已经出现了。

2018年，央行会同银保监会、证监会、外汇局发布资产管理新规，要求：

金融机构向投资者传递“卖家负责，买家负责”的理念，打破了刚性支付。

也就是说，金融机构产品，包括银行理财产品，不能承诺保证资金和收益，不再“拿到底线”。

早在2020年，央视财经频道就报道过300余款银行理财产品出现亏损。

对我们最直接的影响是，过去我们“蒙着眼睛”从银行购买理财产品时，可以“躺着赚钱”，但现在我们需要随着市场的波动自负盈亏.

这就要求我们要有更多的金融知识，不要被演示或预期收益所迷惑，要了解产品背后的风险，按照自己的承受能力进行投资。

银行理财也会有负回报。我们还能买吗？

银行理财告别“保本保收益”和“零风险”，还能买吗？

您可以购买，但要意识到，为了获得高回报，您必须承担高风险。

建议您根据银行理财产品所标明的风险等级匹配自己的理财产品。

（图片来自某银行APP页面）

下面简单分析一下不同产品的风险等级，免得有些朋友不明白：

如您所见，即使是风险级别较低的 PR 2 和 PR 3 产品也有可能失去本金。

以下是某银行出售的PR 3理财产品，近一个月年化收益率为负。

（某银行PR3理财产品）

但家里总有一笔钱是长期稳定的，不能丢的，比如父母的养老金，孩子的教育基金。

我们不想等到股票基金回本之后再考虑孩子上学。

这种必须在时间点取出的资金，适合投资于既安全又有利可图的“钱袋子”。

那么目前有哪些既安全又能盈利的产品呢？

有哪些安全稳定投资的好选择？

家族资产配置强调“进可攻，退可守”，不仅高风险的进攻性资产可以获得高收益，低风险的防御性资产也能保护“钱袋子”。

当银行理财不再“保本保收益”，“无风险”利率持续走低时，依然有3类安全盈利的“钱袋子”：

银行存款、国债、长期储蓄保险在投资收益、投资期限、门槛等方面各有特点。

1、银行存款

“钱袋子”首先要安全，银行存款很稳定，但如果我们存的银行像包商银行这样在2020年破产了怎么办？

原来，根据《存款保险条例》第五条，在同一家银行的50万元以下的本息和银行存款是全额担保的，超出部分在破产清算后按相应比例支付。 .

银行会在各分行入口的显眼位置展示存款保险标志，方便我们识别。

标志由中国人民银行统一设计

但需要注意的是，此存款保险仅涵盖我们的银行存款。

我们在银行购买的理财产品，或者银行销售的其他理财产品，不受存款保险制度的保障。

所以我们去银行办理相关业务的时候，一定要搞清楚自己买的是什么东西。

三大“钱袋子”中，银行存款流动性较强，但利率逐年下降。

比如我们常见的一年期银行存款利率已经从最高点的10.98%降到了1.75%左右。

2. 国债

国债就是政府向老百姓借钱做借条，到期后将本金连本带息还给老百姓。

由于是政府信用背书，安全性非常高。

老一辈人通常去银行柜台购买政府债券。事实上，通过网上银行购买国债更方便。

其中，10年期国债收益率也是利率风向标，从2013年4.6%的高位回落至近期的2.79%。

银行存款利率和国债收益率的下降向我们展示了在低利率环境下锁定利率的重要性。

否则，我们也将面临“再投资风险”，即当银行存款和国债多年后到期时，我们将很难找到一个安全稳定的3%收益率的地方。

3. 长期储蓄保险

对于长期储蓄保险，包括年金保险和增量人寿保险，自投保之日起未来每一年的现金价值在合同中白纸黑字地写着：

优点是所见即所得，锁定未来终生收益，无需担心利率下降和市场波动的风险。

而且都是人寿保险合同，安全性极高。

根据《保险法》第九十二条的规定，即使经营人寿保险业务的保险公司破产，所持有的人寿保险合同也会被另一个家庭接管，所以不用担心拿不到钱。

让我们从盈利能力、灵活性和安全性的角度来看看长期储蓄保险的特点。

并且不同于政府债券和银行存款的单利计算，年金保险和增量终身寿险的收益是复利，即“滚动利息”。

如果我们看增量终身寿险顶部的3.5%的复利余额宝是保本型的吗，30年后的收益相当于年单利的6.02%，50年后相当于年单利的9.17% .

所以余额宝是保本型的吗，长期看，3.5%的复利收益并不低。

长期储蓄保险不仅适合财富稳定增长，也适合养老、教育等规划。

此外，长期储蓄保险还具有婚前资产隔离、财富传承等功能。

写在最后

近年来，P2P被清算，包商银行破产，恒大财富违约，华夏幸福陷入债务危机……

“雷霆”事件不断为我们敲响警钟——我们必须了解产品背后的风险，根据自身承受能力进行投资。

当我们看到令人信服的演示或预期回报率时，不要被“不容错过”的销售宣传所迷惑，而应专注于合同中保证的具体权利。

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