消金界个人经营贷爆发，六大行齐刷刷发力，分化加剧

消金界个人经营贷爆发，六大行齐刷刷发力，分化加剧

正文 | 消除黄金

响应政策引导，普惠金融成为银行业信贷投放的重点领域。作为金融“国家队”，六家国有银行自然成为普惠小微贷款的主力军。

消费金融业注意到，2021年个人经营性贷款将呈现“爆发式”增长，六大银行都将发力。在个人贷款中，商业贷款的增速更是无与伦比，远超房贷和消费。贷款。

但同时，由于自身积累的差异，个人经营贷款的成绩单在六大银行之间已经有了明显的区分。

01 个人商业贷款爆发

根据六大银行披露的最新数据，截至2021年末，邮储银行个人小额贷款9153.54亿元，同比增加1691.02亿元，增幅22.66%。

工商银行个人经营性贷款余额7024.41亿元，个人经营性贷款增加1808.03亿元，同比增长34.7%。

建行个人经营性贷款余额2264.63亿元，比上年末增加879.82亿元，同比增长63.53%。

本行个人经营性贷款余额4686.88亿元，比上年末增加891.34亿元，同比增长23.48%。

交通银行个人经营性贷款余额1882.93亿元，比2020年末增加673.08亿元，同比增长55.63%。

从规模上看，邮储银行和工商银行处于绝对第一梯队，农业银行居中，建设银行和交通银行次之，中国银行垫底。

中国银行未披露个人经营性贷款余额数据，仅披露截至2021年末，网上个人经营性贷款余额117.26亿元，增长563.61%。

显然，无论增长速度有多快，117.26亿的规模都不是其他银行的零头。

中国银行没有透露个人经营性贷款的总余额，只是公布了增长最快的线上渠道规模，大概是为了避免“难看”的比较过大的差距。

从增速看，各行个人经营性贷款增速均保持在20%以上。规模排在后面的建设银行和交通银行的增速分别为63.53%和55.63%。工商银行个人经营性贷款规模虽然已经很大，但仍保持着34.7%的增速。中国农业银行上涨23.5%，仍处于中间位置。邮储银行个人经营性贷款基数最大，同比增长22.66%。按照这个速度，邮储银行的个人经营性贷款很快就会突破万亿元。

值得关注的一点是，个人经营性贷款的不良率在规模爆发式增长的同时没有上升，反而出现了明显的下降。

2021年公布个人经营性贷款不良率的5家大型国有银行中，各行个人经营性贷款不良率较2020年有明显下降。邮储银行从2%降至2% 1.67%，工商银行从1.3%到0.97%，交通银行从1.27%到0.69%，中国建设银行从0.99%到0.72%，农业银行从0.85%到0.64%%。

除邮储银行外，其他四家银行个人经营性贷款不良率均在1%以下，农业银行相对稳健发展仅为0.64%。

显然，对于银行而言，个人经营性贷款资产质量的不断提升是信贷投放的好领域。这无疑让银行更有动力发展个人商业贷款。

02 坠子的世界

通过前面的分析，我们不难看出，六大银行的个人经营性贷款在余额规模和增速方面存在明显差异。

以往，工商银行由于规模庞大，在各类贷款余额中很容易占据第一。然而，出乎意料的是，邮储银行的个人商业贷款余额却高于工商银行。大的。

作为“国家队”的领头羊，工商银行基数大，增速慢。工行在2022年超越邮储银行并非不可能。

建设银行和交通银行都在奋力追赶，增速远高于其他银行。中国农业银行相对稳定，规模和增速处于中等水平。

中国银行除了表示网上个人商业贷款增速较快外，并没有什么突出的成绩。

消费金融行业认为，个人经营性贷款的发展，很大程度上取决于“下沉”的力度和对外合作的广度。

以邮储银行为例，在邮储银行的个人贷款中，小额个人贷款主要面向小微企业主、个体工商户、新型农业经营主体和传统小农发展生产。从客户群体和用途来看，邮储银行的小额个人贷款属于个人经营性贷款。

截至2021年末，邮储银行个人小额贷款9153.54亿元，同比增加1691.02亿元，增长22.66%。个人小额贷款客户374.53万户，年新发放个人小额贷款利率5.54%，比上年末下降34个基点。对于个人小额贷款增加，邮储银行表示，主要原因是加大对乡村振兴的信贷支持。

2021年，邮储银行将加快个人小额贷款网上化。对于“极贷”等线上产品，将推广特色白名单模式，在开荒、收单商户等场景向客户群体开放贷款服务。围绕企业上下游产业链场景，搭建邮政e链运营快贷平台，将金融服务嵌入各类农业产业链和农业商圈场景，为个人客户提供信贷服务。加强与政府、企业、协会、担保公司、保险公司等外部平台合作经营快贷，扩大抵质押范围，挖掘个人客户贷款需求。

在个人互联网普惠产品开发方面，中国银行表示，将与当地人力资源社会部门、就业指导中心、科技等部门对接，为需要资金创业或再就业的个人提供资金支持。工业园区等机构，为个体工商企业提供资金支持。为家庭、小微企业主、创新创业者提供个人普惠贷款产品。

显然，邮储银行的个人经营贷款产品在场景、渠道和客户群体的覆盖范围上越来越广，越来越下沉。

银行也清楚地意识到，要发展个人商业贷款，必须进一步降低业务重心。

中国农业银行表示，将建立两级普惠金融特许经营体系，拥有1000家总行级和1000家分行级特许经营机构。降低业务经营重点，明确小微信贷业务发展网点，建立小微信贷业务网点分类经营管理机制。

这就解释了为什么在六大银行中，邮政储蓄银行和工商银行的个人经营性贷款规模最大，其业务深度是其他银行无法比拟的，发展个人经营性贷款具有得天独厚的优势。

当然，除了下沉自己的业务系统外，线上也是个人经营贷款的一大趋势和特点。在开发新产品和新场景时，大部分银行采取线上化策略，线上申请、线上审批、线上还款是个人商业贷款产品追求的目标。

这也提醒我们，银行对个人商业贷款的发力经营快贷，让一些互联网金融科技平台有了新的用途。

根据各银行的政策导向和最新信贷布局，2022年个人经营性贷款将保持较快增长，银行在推进过程中将加强对外合作，这为金融科技平台的不断壮大提供了契机。