题首:商业汇票的逻辑与机制图(2016.10.21) 题目:商业票据的逻辑与机制图 【其中:蓝色为正常持有至到期情况;深红色为背书转让持有至到期情况;灰色为贴现融资情况】 一、验收风险及防范 1.出票人信用风险(/Acceptor credit risk) 风险防范措施:判断客户生产经营是否正常,是否有较强的支付意愿和偿付能力。确定出票人有良好的还款意愿,并核对客户准入资格;防止承兑业务超出出票人的信用额度。 2、虚假交易背景的风险 风险防范措施:调查分析客户对承兑业务的真实需求,确保交易后台的真实承兑量与企业的总交易量和结算需求基本一致,签订的交易合同符合其运营能力和业务规则。 三、担保措施悬空风险 风险防范措施:合理评估抵质押物的价值和可实现性,做好抵质押登记相关工作;应审慎采用第三方担保作为担保方式,合理评估担保人的担保能力。 2.背书/折扣风险及防范 1、虚假交易背景的风险 风险防范措施:【同上】主要审核申请人的资质、交易合同原件及相关证明材料。检查是否足以证明拟议案具有真实的交易背景,并确认发票、交易合同、商业汇票之间存在合理的逻辑关系。 2、拒付风险 风险防范措施:重点防范承兑人信用风险【同上】;在法律规定的有效期内对直接前任和其他前任行使追索权,追索内容包括拒付、利息支付、催缴费等。 3、操作风险 风险防范措施:在付款提示期内,对拟贴现/背书的商业票据原件进行严格核对,确认票据真实性,完成面元,准确记录,规范签章,不记录“非-transferable”和“pledged”,没有“托收”字样,背书连续,粘单使用正确。 4、资金流动风险 风险防范措施:指因未能有效监控资金流向而导致资金不合规使用的风险。防止资金直接进入股市,退回出票人账户。 5、票据交易合同签订不规范的风险 风险防范措施:使用合同文本库中规范格式的合同文本。合同信息应真实完整。禁止虚幻资产转让,禁止票据资产转让双方签订远期回购协议,规避监管。 三、收付风险及防范 1. 凭证审计风险 风险防范措施:严格审核待收票据原件,确保票据真实性、面元齐全、记录准确、签章规范、在期限内催款、连续背书、记录被背书人姓名并有“委托代收”法定字样和背书人签字;严防和拒收单面有瑕疵的商业汇票。 2. 延迟付款或拒绝退款的风险 风险防范措施:及时与付款人联系,确认是否已收到账单,是否承诺付款。无正当理由逾期付款的,应当向付款人出具托收函,协商不成的,应当及时移送法律程序;或者付款人明确拒绝付款的,持票人应当收到拒绝付款的相关证明。在法律规定的有效期内对直接前任和其他前任行使追索权。 三、商业票据被公示的风险 风险防范措施:注意及时收集和分析公示信息账户被冻结汇票能转出去吗,防范恶意欺诈风险;被公示通知的应当积极主张票据权利,并按要求准备相关权利证明,如商业汇票原件、正反面复印件及取得票据的相关证据,包括交易合同、清单等资料向法院宣告权利。 4、商业汇票被冻结、停付的风险 风险防范措施:向作出停止支付决定的主管部门提出票据持有人是“善意取得”的意见,即无恶意或重大过失取得票据,并要求付款人支付票据。根据法律规定的票据金额。已合理购买的票据因冻结、停止支付而无法兑付的,会员单位可以行使诉讼权利,要求付款人履行票据支付义务,承担支付责任,并赔偿逾期支付的款项。利息和直接经济损失。 【写在最后】目前,我国国内商业票据业务已进入“全电子票据时代”,票据的真实性已不再是问题。重点防范“三大风险问题”:一是真实交易背景,二是“到期日”付款人的支付能力或承兑人的信用能力,三是追索权所有前人在发生事故时依据《票据法》的法定“背书”方式。为此,建议: 1、尽可能只接受商业信用良好的大企业的商业汇票,或者接受关联公司的商业汇票,不接受商业信用无担保的客户出具的商业汇票(最好是银行承兑汇票,尽量不接受)关联公司的非商业承兑汇票); 2.商业汇票承兑期限不能过长。由于市场经济环境下企业经营风险始终存在,未来票据“到期日”的信用履约能力无法预期; 3、对于已背书的商业汇票账户被冻结汇票能转出去吗,您可以先向汇票付款人出示货款并取得相应货款,然后将货物交付给客户(其在汇票法上的身份为出票人或背书人); 4、客户开出的远期商业汇票,可在交货前向银行贴现(特别推荐给付款人或承兑人的银行)。 |
另一视角
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