金融贷款乱象一直屡禁不止，贷款“黑中介”幌子诱骗借款人

金融贷款乱象一直屡禁不止，贷款“黑中介”幌子诱骗借款人

“所有的贷款需求都能满足，都是正规的银行产品。” 9月中旬的一个下午，昆明一家贷款公司的大厅里，挤满了因资金周转困难前来咨询办理贷款的人。小新（化名）也是其中之一。小新表示需要贷款后，就被前台一个人带到了一个小房间。

“当时人很乱，一共有4个中介接待了我，我毫无疑问签了中介服务协议。” 但三天后，中介告诉肖某，“银行账户被封了”。当鑫寻找担保人并提供收款账户再次进行贷款操作时，半信半疑的小鑫选择直接去银行咨询贷款业务，却成功获批。她这才意识到，自己差点落入“黑中介”AB贷款套路。

“黑中介”捏造信用信息诱使借款人申请AB贷款

“只有身份证，当日放贷”、“无视黑白户、无条件贷款”、“特殊渠道快速低息贷款”……近年来，乱金融贷款一再被取缔，贷款“黑中介”打着幌子欺骗借款人，如果不仔细辨别，很容易上当受骗。

“资质好就去银行贷款，资质不好就找正规的贷款公司，不能相信‘黑中介’的担保人模式，这不会既欺骗了自己，也欺骗了亲友。” 小新回忆，上述借贷经历至今仍心有余悸。

在昆明打拼多年后，她买了一套房产。由于对银行贷款流程了解不多，小新认为自己申请房贷后无法从银行渠道申请其他贷款，于是将目光转向了市场上的各种贷款公司。

一番了解后，小新来到一家贷款公司咨询，于是出现了文章开头的场景。

中介以“银行账户被封，钱贷不出去”为由，要求小新提供另一个收款账户。该账户的所有者是小新的担保人。担保人的身份可以是亲戚或朋友。提供身份证、银行卡账号、房产证、公积金缴纳等材料。

同时，中介会向小新收取12%的服务费。据了解，目前贷款公司的中介费一般在3%-5%左右。再三考虑之后，她决定去银行尝试申请贷款。经批准，小新从银行获得信用贷款8万元，年利率4.18%。她这才知道，贷款中介所谓的“银行账户被封”只是诱使她申请AB贷款的借口。

零一研究院院长于柏诚在接受北京商报记者采访时表示，这是典型的AB贷款。这种贷款是不良中介的常规贷款。表现形式是A不具备申请贷款的资格，无法通过贷款银行贷款审批，A找好亲友B担保，但实际上不良中介利用B的信息申请贷款, A 使用这些资金。AB贷款的关键点之一是B已经从担保人变成了贷款申请人，而B往往是在不知不觉中自愿的。AB贷款很容易引发冲突和纠纷，尤其是担保人B，在不知情的情况下申请了贷款。如果A不能还款，B不仅需要还款，还会影响个人征信。同时，这种行为也扰乱了正常的金融秩序。.

担保人变成负债累累的“借款人”

“一个关系很好的朋友有一天突然让你帮忙签字”“只要和你朋友在借贷机构拍张照，你就可以帮他贷款”……这样的人情，你会帮忙吗？北京商报记者注意到，不少借款人在社交平台发文，分享自己被AB贷款欺骗的经历。

其中，有一群客户是像小新这样的借款人，资质没有问题。此时，“黑中介”会以“银行账户被冻结”等借口诱使借款人申请AB贷款，从而收取高额手续。另一类是征信“黑户”，指不符合银行贷款条件、急需贷款的客户。遇到此类借款人，“黑中介”会极力伪造银行贷款审批流程截图并告知客户A，因为其风险系数高，需要增加担保人，并试图说服客户A 找客户 B 有更好的资格来保证。

在“黑中介”的轻信下，A和B都简单地认为B只是为A提供了一个简单的增信担保和收款账户，但事实是A自始至终都没有参与过贷款申请和审批。结尾。过程中，A的贷款成功，完全是因为担保人B的资质好。那么，如果A以后违约，所有的还款责任都由B承担。

北京讯振律师事务所律师王德跃指出，在AB贷款套路中，所谓的担保和增信，其实只是迷惑B的花招无视网黑征信黑3万贷，往往B认为贷款对他没有任何影响，浑然不觉的贷款风险。在这种情况下，B提供担保或以B的名义直接申请贷款。一旦贷款出现问题，B就是直接受害者。银行贷款业务中确实存在担保人的形式，但存在的前提是向担保人说明原因，并在担保人自愿承担风险的前提下提供担保。AB贷款中的担保是恶意欺诈贷款，两者性质不同。

王德跃进一步表示，民法典第688条规定，当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任担保的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其担保范围内承担担保责任. 因此，在AB贷款中，如果B为担保人，当A无法履行还款义务时，B将承担担保责任。

这种AB贷款套路也引起了当地监管部门的关注。近日，福建省银保监局发布的《关于防范不良贷款中介机构新套路的风险提示》中提到，不良中介机构以缺乏合格客户为目的，接管并采用“AB贷款”获得信贷资金。福建省银保监局表示，在实际贷款处理中，不良中介并没有为客户A申请贷款，而是利用客户B的身份信息申请贷款。借款人实际上是B，但贷款资金被客户A使用。B直到银行收回他才知道他是借款人而不是担保人。

贷款应通过正规渠道办理

目前贷款中介市场鱼龙混杂，部分“黑中介”针对收入不稳定人群，“1分钟办理，无需审批”无视网黑征信黑3万贷，“凭身份证，当天放款”，并以“可以做不良信用调查”为噱头吸引客户。而被这些虚假信息所迷惑的借款人，一旦相信了“黑中介”的话，就踏入了他们编织的陷阱。

“从金融机构的角度来看，应加强对合作机构和贷款流程的规范审核。规范借款人的审核流程，对借款人本人及其意愿进行核实和确认。” 在白诚看来，“从借款人和担保人的角度来讲，要多了解信用知识，选择正规的贷款渠道，有疑问可以向官方渠道查询，合同条款和签字授权要与在业务处理过程中谨慎行事，防止外部人员代客户操作。”

例行贷款只有在既定事实形成后才能立案调查。当地公安局经济犯罪案件受理中心的一名工作人员向北京商报记者介绍，“借款人从网上或小广告中看到的一些贷款公司不太正规。人们仍然通过正规金融机构借款，而不是通过这些渠道。”

博通分析金融行业高级分析师王鹏博表示，此类贷款“黑中介”是监管禁止的，借款人应加强自身金融知识覆盖。咨询正规的借贷机构，检查您的账户是否定期被冻结。另外，要保护好自己的合法权益和个人信息，尽量通过正规渠道申请贷款，而不是通过“黑中介”。

王德跃提醒借款人不要随意提供担保。一旦成为保证人，当债务人不履行清偿责任时，保证人将成为清偿责任人。保护个人信息，不随意授权个人信息。您可以定期查看您的个人信用报告，了解您的信用状况。

北京商报财经调查组