跨境电商系统：跨境支付介绍(1)

跨境电商系统：跨境支付介绍(1)_e操盘

在上一篇《跨境电商系统：跨境支付简介（一）》中，我们以海外微信支付为例，介绍了海外消费场景下的资金处理。本文将根据目前我国外贸出口行业的人民币结算情况，分享货物售出后如何退钱的问题。

一、人民币跨境结算

上一篇我们把跨境电商分为两类，“赚外汇”模式和“买买买”模式，更适合B2C和C2C模式，但真正的跨境电商边境交易是B2B模式。

通常我们称之为导出和导入。交易双方使用的地区和币种不同跨国支付清算有哪些特征跨国支付清算有哪些特征，需要一个中间环节来实现转换。

这种交易双方之一需要使用人民币作为支付或结算工具的场景称为人民币跨境结算。

我们称这两种模式为：进口代购付款，出口代收结算。

进口购付汇【资金出境】：先购汇，再付汇给境外客商；

出口收结汇【入金】：收汇（外币），再结汇（人民币）给境内商户。

（因为外贸有出口和进口两种模式，所以在支付层面有资金流出和资金流入两种需求。）

二、人民币跨境结算的三种方式

目前，我国已经建立了专门用于办理人民币跨境结算的跨境银行间支付系统（CIPS）。但在此之前，整个市场可以通过三种方式实现跨境人民币结算。

1.代理行模式

该模式要求具备国际结算能力的境内银行与境外银行签订人民币代理结算协议，为其开立人民币同业往来账户，然后代理境外银行办理跨境人民币收支结算等业务。 .

有点拗口，例如：

业务场景：

境外企业A与境内企业B开展业务时，A需向B支付一笔款项，双方约定交易以人民币结算。

前期工作：

1）A在境外花旗银行开立结算账户，B在境内农业银行开立结算账户；

2）花旗银行与中国银行签署【人民币代理结算协议】，中国银行为花旗银行开立【人民币同业往来账户】；

3) 花旗银行和中国银行使用 SWFIT 连接。中国银行和农业银行通过CNAPS连接。

业务步骤：

1）A向花旗银行发起支付指令，花旗银行判断Qi余额后扣款；

2）花旗银行通过SWFIT向中国银行发出指令，中国银行判断其人民币同业往来账户余额后扣款；

3）中国银行通过CNAPS向中国农业银行转账；

4）农业银行结算给商户B；

在整个过程中，SWFIT和CNAPS的主要作用是实现银行之间的支付结算。

SWIFT：“环球银行金融电信协会”，国际银行间的国际合作组织，成立于1973年；

CNAPS：中国现代支付系统，为商业银行之间以及商业银行与中国人民银行之间的支付业务提供最终的资金清算系统。

导入场景类似，如下图：

2.清算银行模式

该模式要求央行指定境外银行（通常为境外分行）作为境外人民币清算行。境外清算行与境外商业银行签订人民币代理结算协议，为其开立人民币同业往来账户。代表境外银行办理跨境人民币收付业务。

业务场景：

同上，境外企业A需要向境内企业B支付资金。

前期工作：

1）A在境外花旗银行开立结算账户，B在境内农业银行开立结算账户；

2）中国人民银行（中央银行）指定中国银行境外分行（商业银行）为区域人民币清算行；

3) 花旗银行在中国银行境外分行开立人民币同业往来账户并存入资金；

4) 花旗银行与中国银行海外分行使用SWIFT或本地结算系统进行连接；

5）中国银行境外分行与境内中国银行之间有银行内连接系统，总行与境内农业银行通过CNAPS连接。

清算行模式和第一代理行模式在收付双方的体验上差别不大。核心在于资金结算方式的不同。

1）代理行模式的前提是国内银行具备国际结算能力。主要通过SWIFT与境外银行对接。境外银行与境内代理行进行结算时，资金为国际结算（境外结算）；

2）清算行模式的前提是境内银行的境外分行被中国人民银行指定为境外人民币清算行。这样，就是与境外银行“能力共享”的一种形式，资金的结算在清算行的内部系统中进行。如上例，资金在中国银行内部结算（境外分行与境内总行之间）

3. NRA 账户模式

NAR模式是境外企业直接在境内银行开立的结算账户。

该模式的支付流程与国内企业的B2B支付流程几乎相同。只是境外机构在国内银行开立NRA账户的流程和程序比较复杂。

人民币 NRA 账户和 OSA 账户的性质不同。NRA是国内账户，OSA是海外账户；NRA需要缴纳利息税，OSA没有利息税；NRA有外汇管制，监管属于外管局，OSA没有外汇管制，监管属于中国银监会。.

NRA账户监管比较严格，受国家外汇管制，用途也比较单一，所以这种模式下跨境结算的并不多。

3.人民跨境支付系统（CIPS）

上述三种模式中，由于各种政策和监管问题，NRA账户模式并不常用。代理行模式和清算行模式都存在固有的缺陷，因为它们依赖于国内的CNAPS系统，但CNAPS主要是为了满足国内业务的需要而设计的。

由于参与跨境支付的各方不在同一个经济体中，会涉及到交易时间、政策等因素。CNAPS 系统无法很好地处理这些异常情况。

此外，国内银行和境外银行大部分需要通过SWIFT进行连接，SWIFT的控制权掌握在境外机构手中。依靠这个系统进行跨境人民币结算也是非常危险的。（美国已通过SWIFT对俄罗斯和伊朗进行制裁，您可以参考相关消息。）详细分析可以参考【赫斯塔特风险】的相关信息。（对于产品经理来说，阅读能力和工具操作很重要！）

传统的三种人民币跨境结算方式的不足，难以满足日益增长的人民币跨境结算需求。再加上人民币国际化的需要，迫切需要一个新的系统来承载这项服务。

于是CIPS应运而生。

CIPS全称：人民币跨境支付系统（Cross-border Interbank Payment System）

境内外银行可直接接入CIPS系统，实现人民币收付功能。如下图：（实际架构比图示复杂）

CIPS的整体架构可以理解为类似SWIFT的中文版，可以让全球人民币结算摆脱对SWIFT的依赖。

CIPS 和 SWIFT 的关系类似于银联和 VISA。

我们知道，全球经济的核心是贸易，贸易的核心是生产和贸易；生产的核心是工业技术，贸易的核心是金融。金融的核心是货币，货币就像血液一样支配着全球资源的流动，而支付结算系统是血管。

SWIFT的所在地是血管的枢纽，而SWIFT是以美元为核心的跨境结算系统。现在我们的人民币要国际化，要走向世界，所以我们要有自己的血管，控制自己的枢纽。

四、本节小结

跨境支付有两种方式：

1）进口购付汇【资金出境】；

2）出口代收结算【资金入账】。