银行房屋质押贷款,贷款4万、2笔定期11万均质押，客户被告知银行系统故障？

深圳市民吴先生日前向南都湾财社表示，今年6月前往深圳一商业银行网点办理取款业务时，被告知名下2笔总计11万元的定期存单已被质押，无法办理。吴先生表示，曾办理过一笔4万元的贷款，且银行工作人员表示，4万元的贷款只需要质押一笔存单，不需要2笔都质押，或因系统或者工作人员操作失误所致。吴先生认为责任在于银行，多次与银行方面交涉，协商解决方案，后被告知网点已提请总行及运维部门，技术手段上无法解除质押。

南都湾财社记者就此事联系该商业银行深圳分行，该行方面表示，吴先生两笔存款被质押情况属实，两笔存款为同1笔质押编号。6月17日客户至大浪支行查询后，支行已于6月20日通过系统上报总行技术部运维查询，查询结果为该2笔存款同时被质押，系统显示未报错。

2笔总计11万元存单被质押，客户指银行多质押了一笔

吴先生向南都湾财社表示，今年1月份其往前述深圳商业银行龙华大浪网点预申请一笔贷款，网点工作人员了解其名下有定期存单后，指导其可通过手机银行直接申请贷款。吴先生表示，前两年也是在该网点存过一笔5万元和一笔6万元的三年定期存款，当天就申请了4万元的贷款，贷款期限是半年，将在今年7月份到期。

根据其提供资料显示，吴先生在2020年6月购买了前述银行惠享存产品，存款金额6万元，到期日为2023年6月。2021年3月，其又购买了该行整存整取三年的定期存款产品，存款金额5万元，期限也是3年。前述惠享存产品页面信息显示：“若提前支取，则按活期利率计算”。

今年6月份，因信用卡需要还款，吴先生前往前述网点预备取出其中的一笔存款，但被告知前述2笔存款都已质押，无法取出。

“我是在这里存的定期，你们质押只能质押我一笔，我也只取其中的5万或者6万。”吴先生表示，当时向银行提出，希望能取出其中一笔定期存款，得到银行方面告知会上报审批。

随后的一段时间，吴先生多次前往该网点，询问名下定期存款的具体情况，但都没有确定的结果。其曾通过手机银行操作支取前述2笔定期，页面显示“交易失败 账户已质押”。

对于2笔定期存款都被质押的情形，吴先生表示通过该行客服热线了解到，一般4万元的贷款只需要质押5万元或者6万元的定期，不需要2笔都质押。

前述银行质押贷产品页面介绍：若质押物为定期储蓄存款、大额存单（人民币）质押贷款金额范围为起贷金额1000元，最高额度不超过质押物本金的90%。

按照吴先生所办理的4万元质押贷款，无论是5万元或者6万元定期存款，贷款额度均未超出单笔定期存款的90%。不过该行客服方面也表示，质押贷具体额度，以实际办理为准。

该行工作人员曾表示2笔定期均被质押或因系统故障

就2笔定期存款为何均被质押，吴先生曾在前述网点工作人员处了解到或因系统故障。根据其提供录音，吴先生称对方为“行长”人士向其表示：“正常情况下你进去贷款，你勾了一笔4万或者5万，我们点下一步确认，当时呢确认的时候出现报错，报错就说这个没做成功，没做成功呢，就是当时跟你沟通，换一笔去做质押，把它贷出来，结果那一笔成功了对吧，就是你现在贷的那笔成功了，但是事实上，原来那笔又不知道为什么又把它给质押了，就把它押在一起了，现在我们收到总行系统，系统故障的一个原因。”

吴先生表示，其本人今年57岁，智能手机上许多小字看不清，当时有工作人员在旁指导。另一段录音显示，前述人士告知吴先生：“解除不了，技术上没办法解除这个质押，我们每天都通过多种途径，通过总行、分行，给你把质押存款取出来，但现在就没办法，2笔都是被质押的。”

经多番与前述网点交涉后，吴先生表示，多被质押的定期一直未取出。7月5日，吴先生前述4万元质押贷到期，到期时将一次性利随本清。吴先生表示，该行客服人员告知其贷款到期后，若未手动还款，将自动以质押的存款进行还款，其另一笔存款的质押也将解除。

银行回应：吴先生两笔存款被质押情况属实、系统显示未报错

值得一提的是，吴先生通过手机银行办理的前述质押贷实际受理网点为该商业银行车公庙支行，而吴先生在该支行了解到的情况与龙华大浪网点的说法有出入。

根据其提供录音，一位男性工作人员向吴先生表示，“我看你这里质押的评估的钱是6万块的。”“我系统查到的是你只有一笔4万块的贷款，然后质押了一个6万块的定期存单。”

对于吴先生所述事件，南都湾财社记者联系该商业银行深圳分行，该行方面回应表示，经与总行技术部查询确认，吴先生两笔存款被质押情况属实，两笔存款为同1笔质押编号。

对于该行旗下2个网点间就实际质押存款说法有所出入情形，该行表示，经与总行技术部查询确认，两笔存款为同1笔质押编号。该行还表示，6月17日客户至大浪支行查询后，支行已于6月20日通过系统上报总行技术部运维查询，查询结果为该2笔存款同时被质押，系统显示未报错。

律师说法：如确因系统故障导致错误质押，银行应当承担相应的侵权责任

截至目前，吴先生表示，其质押贷款扣除所质押存款相应额度已还清，另一笔质押的存款也解除了可以支取。不过，吴先生曾要求前述银行工作人员提供质押两笔定期存款的数据或者资料打印文件，收到对方无法办理的回应。

根据王先生提供录音，该行工作人员曾明确向其表示，系统故障多质押了一笔存款，若该录音属实，银行方面可能需承担哪些责任？广东华商律师事务所合伙人、律师王雷认为，如客户确实因为银行系统方面的问题导致错误质押而无法取出存款的，根据《民法典》第一千一百六十五条规定，银行应当承担相应的侵权责任，配合客户解除系统错误办理的质押，并赔偿因为该笔存款被错误质押给客户造成的损失。此外，根据《商业银行互联网贷款管理暂行办法》银行有义务将系统错误纠正，避免损害客户合法权益。同时，银行业监管机构可根据《银行业监督管理法》责令其限期改正，逾期未改正，应采取相应的监管措施。

王雷还表示，如果错误质押确为银行系统故障导致，消费者事先防范也难以避免此类事件发生。但是，消费者积极维权可以有效鞭策银行在事前落实审慎经营原则，提高互联网贷款信息系统的可用性和可靠性，加强对互联网贷款信息系统的安全运营管理和维护，确保系统安全、稳定运行。消费者积极维权还能同时敦促银行在事后及时主动纠正错误，减少系统故障为消费者带来的损失。

其提醒金融消费者，在交易相关金融产品前，应充分了解产品的内容，切勿仅凭宣传就盲目操作，以免被宣传所误导，承受不必要的风险和损失。在进行网银等相关操作时，应充分了解相关操作的风险及后果，在非必要情形下，应避免他人代为操作。

采写：南都湾财社记者叶霖芳