“三个实”改变“不敢贷”“不愿贷

“三个实”改变“不敢贷”“不愿贷

小微企业一般围绕产业链核心大企业开展生产经营，其融资需求来自应收账款、预付账款和存货。因此，为行业供应链服务的供应链金融成为缓解小微企业融资难的难题。武器。

继国务院办公厅印发《关于积极推进供应链创新应用的指导意见》，今年7月9日，银保监会印发了《关于推进供应链金融服务社会发展的指导意见》。实体经济”，鼓励银行业金融机构。利用互联网、物联网、区块链、生物识别、人工智能等技术与核心企业合作，搭建服务上下游链企业的供应链金融服务平台众邦银行官网，完善风控技术和模式，创新发展在线金融产品和服务，实行网上审批和放贷，更好地满足企业融资需求。

作为湖北省第一家民营银行，中邦银行自2017年5月成立以来，一直秉承“聚焦产业生态、助力小微、助力大众创业”的使命，打造互联网交易银行驱动通过金融科技，探索走出了一条服务小微企业的可持续发展道路。

为服务供应链产业生态圈中的小微企业，中邦银行打造“N+1+N”信贷融资模式，推出综合供应链金融产品“中联贷”。、卓港链等优质B2B供应链管理平台进行产融深度融合，有效提升小微企业在金融服务供应链中的效率，降低融资成本众邦银行官网，促进小微企业健康运营相关产业供应链和实体产业发展。.

“三实”变“不敢贷”“不想贷”

中邦银行自开业以来，立足于互联网交易银行的定位，以服务供应链上下游小微企业为宗旨，开展金融科技应用。2017年前后，银行业才刚刚开始使用分布式计算开展业务。中邦银行投资超过5000万元实施分布式项目。到2018年，金融科技投资达到1.5亿元。数据员工超过 60%。

传统的小微企业金融服务“不敢贷”或“不愿贷”。在中邦银行看来，问题主要出在三个方面：一是小微企业存在时间短，服务风险大，平均运营时间在2-3年，只有三分之一的企业能够生存3年以上；二是小微企业围绕核心企业开展业务，多为轻资产经营，缺乏有效抵押品，银行难以开展抵押贷款；三是小微企业数字化运营水平低，缺乏可靠的运营数据，导致银企信息不对称。

面对这些问题，中邦银行依托金融科技，构建了交易信息可查、交易行为可信、交易风险可控的“交易信用”模型。对于小微企业的风险识别和定价能力，“敢放贷”和“愿意放贷”。真正打通堵点，确保资金能够随时随地、按需点滴到过去难以覆盖的供应链节点，将金融活水渗透到企业的毛细血管和细胞单元真正的行业。

具体来说，中邦银行的“交易信用”模式实现了“三个现实”，即实时、真实和物理。实时是利用5G、区块链、物联网等底层技术和多级账户体系，对企业的订单、资金、物流、仓储等数据进行实时在线采集和验证，智能化洞察企业融资需求；事实是使用大数据。、人工智能等技术对企业全维度数据、上下游数据、实际控制人相关数据进行穿透式智能分析，确保企业交易行为可信，杜绝虚假融资；、生物识别等管控手段，

据了解，为高效服务产业生态供应链的交易场景，实现有交易就为中邦银行提供服务的目标，中邦银行构建了传统核+互联网核心，并在华中地区率先推出。开放银行通过B2B2C模式将完整的金融服务能力无缝集成到场景中，通过H5、SDK、API等应用形式实现“即插即用”的金融服务，快速赋能供应链小微企业。

同时，为保证金融科技驱动产品迭代快、业务并发高的特点，中邦银行在技术研究层面提出了项目敏捷化、产品组件化、业务标准化和架构平台化的“四化”。和发展。中邦银行还打造“五角大楼”敏捷工作机制，将风险、产品、运营、技术、业务人员集中在一个项目单元，充分发挥民营银行组织灵活、决策链条短的优势。开始需要120天完成的大型项目缩短到只有45天，大多数项目只需要15-20天，

从“面对面”到“钥匙对钥匙”的数字风控

在不断探索和实践中，中邦银行将大数据和人工智能技术深度融入风险决策的方方面面。

据中邦银行相关负责人介绍，中邦银行自成立以来就组建了自己的大数据风控团队，自主研发了集反欺诈神经网络、生物雷达、智能建模于一体的“亿天”智能。风控决策平台。随着金融科技在风险管理中的广泛应用，风控从“面对面”演变为“钥匙对钥匙”，核心的风控逻辑不再是“见人即信”，而是“听他们的”“亿天”智能风控决策平台通过全流程在线操作，对千人千面进行精准画像，而不是面对面的尽职调查去信任他们。主观性格。截至目前，中邦银行已获得5项风控人工智能专利，申报了4项基于人工智能技术的智能评分专利。

中邦银行在服务供应链小微企业的过程中发现，企业的融资行为与企业相关自然人的信用状况存在正相关关系。调查与企业相关的自然人的“主体信用”。在数据使用方面，除了使用“四合一”的业务运营数据外，“益田”还使用了大量第三方数据，如个人信用数据、行为数据、企业税务数据、票务数据等。数据、生产数据数据（水、电、气）等，“益田”通过100+数字模型、6000+数据维度，完成企业及相关自然人的360维画像，

通过“益天”智能风控决策平台，小微企业无需抵押即可完成企业信息的认证和风险判定，只需通过交易场景平台在线申请，即可完成智能征信和授信审批，发放纯信用、纯线上、零劳务信用贷款“中联贷”。“亿天”对每笔供应链贷款进行精准的额度控制，让资金在供应链生态的各个环节畅通无阻。

“通过深度参与和广泛布局供应链交易场景，运用创新模式和科技手段打造智能风控体系，中邦银行打通小微普惠金融服务‘最后一分钟’企业，促进产融共生。荣。” 中邦银行相关负责人表示。