彭凯律师：持牌保护这一维度探究持牌APP个人信息保护

彭凯律师：持牌保护这一维度探究持牌APP个人信息保护

由21世纪资产管理研究院研究员吴双、金诚、大鹏凯律师团队联合撰写

前言：

在前三期消费金融产品评测中，研究团队实测了6家互联网大股东的消费金融机构和13家中概股消费金融机构的利率。本次评估中，研究团队继续对8家持牌消费金融公司的APP进行利率计量。

此外，根据《个人信息保护法》、《网络数据安全条例（征求意见稿）》、《常见类型移动互联网应用所需个人信息范围规定》等规范性文件的规定，金融业应遵循个人信息处理的合法性、正当性、必要性、完整性和公开透明的原则，确保处理个人信息具有明确、合理的目的，实施最低限度必要性原则。为此，课题组针对授权消费金融类APP的评价，增加了个人信息保护的维度，探讨了授权类APP在个人信息保护方面的合规性。

与小贷公司相比，持牌消费金融机构的资金供给更加稳定和多元化，包括自有资金、同业拆借、银团贷款、股东存款、ABS融资、金融债等。领先的消费金融公司有银行或其他金融机构作为股东。一方面，他们可以利用其广泛的客户群和线下网点，另一方面也可以更方便地获得资金支持。

本期评价的消费金融机构包括招商联消费金融、兴业消费金融、妈妈消费金融、中国银行消费金融、中国邮政消费金融、长银58消费金融、航银消费金融、家信消费金融。从名字就可以看出，很多消费黄金公司都有银行股东。例如，招联消费金融的股东是招商银行，兴业消费金融的股东是兴业银行。

先发优势减弱，马太效应增强

2009年7月，银监会颁布实施《消费金融公司试点管理办法》，先对机构先行先试后逐步放开，并批准北京、天津、上海各一家机构和成都进行试点。2010年，银监会先后批准设立北方银行消费金融、中银消费金融、四川晋城消费金融、信信消费金融4家消费金融公司。其中，捷信是中国第一家外商独资消费金融公司。

现阶段消费贷业务的客户群基本也是银行信用卡覆盖的客户群，因为无法申请信用卡的客户很难获得消费贷信用。对银行而言，大额长期个人消费贷款质量最好的仍是房贷，个人短期消费贷款业务低迷。因此，这一时期消费金融行业发展缓慢，行业发展方向和未来政策导向不明朗。

早期，中行和捷信的商业模式相似，主要是线下。早期的 Home Credit Consumer Gold 并没有大举扩张。2012年至2015年，资产规模仅增至156.35亿元，盈利能力一直到2016年左右才有所突破。2016年捷信实现营业收入68.26亿元，利润9.31亿元，同比同比增长2721%，新增贷款约490亿元，同比增长150.3%。此后几年，捷信继续快速发展，各方面均实现了平稳较大幅度的增长。

几乎在同一时期，中银消费黄金业务也取得了长足的发展。两者依靠线下市场展开竞争。截至2017年末，中行消费金融贷款余额402.91亿元；同年，捷信消费金融贷款规模779.23亿元。

然而，当线下模式通过互联网渠道广泛传播时，下降趋势明显。从去年年报的数据来看，中银消费金融的净利润增速还是很快的，但净利润的绝对值已经落后于招联消费金融、兴业消费这三个后起之秀。金融和即时消费金融。全年业绩尚未公布。

上述三家当期头部公司净利润表现较好，增长强劲。例如，招联消费金融2021年净利润30.63亿元，同比增长83.6%；2021年工业消费金融实现净利润22.3亿元，同比增长65.14%；即食金去年实现净利润13.82亿元，同比增长94.10%。

从表中数据不难看出，当前消费黄金行业存在明显的马太效应。龙头机构利用互联网平台和创新业务显着获客，业绩保持快速增长。但由于基数低、产品同质化、渠道拓展缓慢等因素，中小机构与龙头企业仍有较大差距。

中邮消费金年化利率低于10%无视征信花的网贷2021，捷信不再提供贷款服务

21世纪资管研究院对消费金融APP的实际利率进行实测，在同等条件下，即作为自由职业者，年龄25-30岁，年收入10万元，无抵押或名下的汽车贷款。在借贷APP上申请1000元的贷款，查看不同平台的真实利率。

总体而言，持牌消费金融机构的利率与大多数小额贷款公司相比保持在较低水平，大多在10%至15%之间。

招联消费金融的贷款产品提供6个月和12个月两种还款时间选择；相比之下，即时消费金融和中邮消费金融给出的还款期限更为多样化，分别为3个月至15个月、3个月至24个月。时间越长，利率越低。即时消费金的利率在13%-16%之间；中国邮政速递贷款利率低，在7%-10%之间。

招商联金融旗下有“好贷”和“招商联信用支付”两款贷款产品。据APP平台介绍，“好贷”产品体系下还有“白领贷”、“大额贷”等个性化贷款产品；申请在消除场景中使用。合作伙伴包括招商银行、中国联通、光大银行、京东金融、浦发银行、美团、魅族、OPPO等。

值得注意的是，产业消费金融面向高校毕业生的消费贷款产品《创始商业计划书》显示，其利率定价为3.8%-11.4%，按照其最高利率也为一个低水平。较低的利率主要是由于早期风险评估阶段对产品的控制更加严格。该产品定位为“面向大城市努力工作的高学历人才（全日制大专及以上）的消费金融产品”。提供就业安置、学历证明、收入证明等详细资料。相比之下，该产品的贷款额度起点较高，可借资金范围为1万元至20万元。

中银消费金融旗下有好客贷和信易贷两款贷款产品。好客贷是面向中银持卡人推出的线上消费信贷业务；新亿贷贷款标准较高，主要针对拥有房产/按揭/保险/公积金/社保/车贷/小微企业法人（含个体工商户）至少一高的信用良好的人- 用于增信的优质客户群。信易贷的贷款流程也比较严格，需要先线上申请，再线下签约。

长银58消费金融公司APP同城代推出导游贷款，需持导游证申请。

此外，许多持牌消费黄金贷款产品也提供免息服务。招联消费金融一般会向借款人发放5万张7天免息券，即时消费金融也提供7天免息优惠。

比较特别的是，航银消费金需要现在线下申请，然后经业务经理推荐，才能在APP上贷款。贷款时，需要提交业务经理号，才能进入下一个贷款流程。

捷信消费金融目前不提供任何贷款服务。通过微信公众号申请贷款后，平台显示“敬请期待捷信相关消费贷款产品审核”，而APP显示“暂无合适的家信”。你的产品”。

消费者信息安全保护成为监管重点

银保监会相关负责人此前表示，据统计，截至2021年末，银行业金融机构互联网贷款余额5.75万亿元，同比增长21.8% . 其中，个人生产经营互联网贷款和企业流动资金互联网贷款同比分别增长68.1%和46.3%。

在互联网贷款规模不断扩大的背景下，商业银行仍存在贷款主体责任落实不到位，信贷审批、贷款发放、和资金监控。

对此，7月15日，银保监会发布了《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提高金融服务质量和效率的通知》（以下简称《通知》）。指出商业银行应提高互联网贷款风险管控能力，独立有效开展身份验证、授信审批和合同签订，严格履行贷款调查、风险评估、授信管理、贷款资金监控等主要职责。等，并严格执行财务管理部门。防止贷款管理“空洞化”，

在信息数据管理方面，商业银行应严格执行民法典、个人信息保护法等法律法规和监管规定，遵循合法、正当、必要的原则，获取完整、准确的身份验证权限，贷前调查、风险评估和贷后管理。所需信息和数据，并采取有效措施验证其真实性，在数据使用、处理、存储等方面加强对借款人信息的保护。

此外，《通知》要求加强消费者权益保护。商业银行应将消费者权益保护嵌入业务全流程，如实、充分向借款人披露贷款主体、实际年利率、年化综合资金成本等信息，严禁强行捆绑、不当催收等行为。 ，以及滥用个人信息。

6款消费金APP敏感信息未单独征得同意，基本功能模式彻底刷屏

课题组主要从8个方面对个人信息保护进行评价（详见表）。总体来看，招联消费金融的合规项目最多，有7个，其次是中邮钱包和捷信，均为5个。

具体而言，8款APP在“提供非定向推送信息选项”、“敏感信息单独同意”、“显示双重列表”、“提供基础功能模型”等方面较为不合规。 ，尤其是“提供”基本功能模式“被抹杀了。

（航银财经登录界面）

（捷信个性化推荐关闭界面）

（招联财务《敏感信息处理授权书》）

（City Generation《敏感个人信息授权书》）

（招联金融“双榜”）

（中国邮政钱包“双榜”）

基于以上评测结果，我们发现8款App中大部分已经实现了第一到第六的评测内容；但对于第七、八评测内容无视征信花的网贷2021，大部分APP尚未实现。

就“双榜”而言，工信部将于2021年11月启动信息通信服务意识提升行动，要求39家企业建立“双榜”。虽然目前尚未要求所有应用实施“双名单”，但从近期各地监管动态可以看出，实施“双名单”将成为应用数据合规监管的趋势。2019年3月11日发布《关于推进移动互联网领域信息通信服务感知提升的通知》，

至于基本功能模式，“不同意隐私政策，不允许使用”的相关问题，长期以来一直被用户诟病。目前，一些应用程序为用户提供了基本的功能模式。应用首次运行后，用户不同意隐私政策后，会再次弹窗提供基本功能模式，用户可以自行选择。

如果用户选择使用基本功能模式，则App仅在该模式下收集基本功能所需的个人信息，因此用户只能使用基本功能。对于网贷类APP，包括本次评测的8款APP，考虑到风险评估、授信审批、贷后管理等核心业务需求，均符合《常见类型必要个人信息范围规定》。移动互联网应用程序”在提供基本功能模型和仅收集明确定义的必要信息方面存在一定的困难。

对于网贷APP的基本功能模式，如何平衡保护个人信息、满足监管要求和为用户提供网贷服务之间的关系，需要在实践中进一步探索。

（制作说明：本文由21世纪资产管理研究院、金诚、大鹏凯律师团队共同创作，如有反馈请发邮件至。）

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