中银e贷被冻结了怎么办,年利率跌破4%，银行“放水”消费贷，拼了

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“又要到月饼销售季了，每年为了卖月饼我得准备一笔流动资金。信用贷秒批，速度快，20多万元批下来正好解决我在月饼销售季的资金周转。”最近一段时间，某高星级酒店的营销总经理林女士收到了多家银行贷款的推送信息：建行快贷年利率最低4.35%、工行融e借优惠期年利率4.35%、招行闪电贷年利率3.96%起，她发现近期各家银行拼起了利率。

记者注意到，4月初时，个别银行曾有消费贷年利率低于4%的情况出现，时隔两个月，越来越多的银行把消费贷年利率拉低到4%以下，加入到了走低消费贷的大军中。

在激烈的市场竞争背后，是来自多家银行业人士的吐槽，疫情影响下，银行的零售业务受到一定的影响，在业务质量以及数量的双重压力下，新拓优质客户，维护好存量客户是各家银行亟需解决的问题。

年利率最低3.78% 比LPR还低

消费贷打折在过去不常有，然而从今年3月起，从多家国有大行吹出了消费贷利率优惠风潮。4月时，记者曾做过报道，当时农行“网捷贷”、建行“快贷”都有4.35%的低位利率，农行针对抗疫医护人员的“天使e贷”甚至低至3.99%。中行的“中银E贷”平均利率为4.65%—5.8%，邮储银行平均利率为4.79%。

近期，这股风有越刮越猛的趋势，不仅国有银行的消费贷利率持续走低，多家股份制银行也加入到了其中。

比如邮储银行宁波分行从7月起至9月底针对公立学校在编职工推出信用贷专享产品，最高授信可达100万元，期限5年，大部分人可申请到4.6%的年利率。6月30日前部分工行客户可享受融e借年利率4.35%的优惠。

5月，招商银行闪电贷做过一波促销，当时的年利率是5.04%起。6月招行更为引人注目的是，19日至24日年中大促期间，招商银行闪电贷推出了年利率3.96%起大促。

“19日招行发闪电贷的推销短信，我点开页面申请一看，年利率只有3.78%，业内从来没有遇到过那么低的利率，太划算了，我立马办了贷款。”一位金融行业从业者对记者说，年利率3.78%在同业看来真的有可能是坐穿地板，甚至亏本了。

另一家股份制银行个金部工作人员则透露，今年针对医护人员专设了授信最高30万元的医护贷，年利率最低能做到3.8%。

“以往信用类消费贷利率最低也会维持在5%—6%，很少有低于房贷的情况，然而今年不管是国有银行还是股份制银行，都在消费贷上放大招血拼。目前宁波首套房贷利率5.25%，好多银行消费贷最低利率都已低于房贷。”上述申请到3.78%年利率的金融业人士对记者说，3.78%甚至比一年期LPR（3.85%）还要低。

低利率有门槛 并非人人可得

记者了解到，如此吸引眼球的利率并不是所有人都能申请到，同样是招行闪电贷，记者身边一位朋友通过APP申请，显示的利率为7.2%。据悉招行能申请到最低利率的客户多是银行金卡客户，而且银行对日均资产有一定要求，还需要满足建额规则等。

“我们银行白名单客户信用类消费贷可以申请到年利率4%多一点，但这个仅限白名单客户，普通客户消费贷年利率大多维持在6%-8%。”某股份制银行海曙一家支行的信贷员对记者再三强调。

采访中多位银行业人士表示，吸引人的低利率更多的是针对特定人群，比如公务人员、企业事业单位正式编制员工、缴存公积金用户等。

“除去优质特定人群，从平均水平来看，消费贷年利率依旧在5.5%-7%区间。”某农商行副行长对记者说。

大招的背后是优质客群的争夺

根据2019年各银行的财报数据，国有大行个人消费贷在个贷的占比普遍在5%以下，大部分股份行消费贷占个贷比例在10%-15%之间。

业务占有量并不占优势的消费贷为何在年中成为各银行的主战场？

“过去零售各项业务发展比较均衡，但今年受疫情影响，各项业务下滑比较厉害，但个人消费贷却逆势增长。在拓客方式受限的情况下，梳理有消费贷需求的客户，并做重点拓展，显然有利于今年零售业务的开展。”某国有银行工作人员表示，利率一再拉低的背后，银行看中的是对消费贷优质客群的获取。

采访中，多名银行业人士表示，年利率低于4%在此前并不多见。除了当下监管引导利率下行因素以外，不少业内人士认为，这与银行抢夺客户不无关系。

“今年的指标没变，一季度受疫情影响拓客受限，当下为了吸引优质的新客户，银行最直接的就是在利率上出招。”某股份制银行工作人员解释，吸引到这部分客户后再进而推进财富管理类业务进一步深耕。

一位国有银行相关业务人员向记者表示，现在银行大力推进消费贷等相关产品并给出优惠政策，因为疫情有所好转后，需要借此机会推广消费贷以恢复银行相关业务。但更重要的原因是优质客户是各家银行争抢的最核心人群，而进行低利率也是为了不让其他银行将客户抢走。

“对于优质客群的争夺这些年各行从来没有停止过，叠加疫情的因素，今年尤其困难。公务员、教师、医护人员这类群体大行已经开发得差不多，剩下的优质资源不多，其他行都在靠低利率吸引客户，我们也要配套同步政策，做好存量客户的维护，不然被撬走了。”某农商行副行长话语间透露着担忧。

上车年中大促 银行消费贷复苏

刚刚过去的618年中大促妥妥地拉了一波消费，业内人士认为，银行选择在此时推广消费贷也是为了拉动相关业务的发展。

融360大数据研究院分析师李万赋表示，受疫情影响，2月份以来用户新增消费需求被抑制，进入4月后疫情逐渐被控制，用户消费需求及消费金融需求逐渐释放，此时正值年中电商大促期间，消费贷又是银行零售业务比较重要的一部分，因此银行纷纷推出优惠活动促销消费贷，以期消费贷业务量有所好转。

根据央行数据，更多体现消费意愿的居民短期贷款，1-4月仅新增1771亿元，同比大幅少增3614亿元。5月居民短期贷款有所恢复，当月增加2381亿元，同比多增433亿元。

此外消费贷业务多以线上审批为主，有银行业人士指出力推消费贷产品，一方面是响应国家号召拉动消费；另一方面，转型零售以及重视和发展纯线上贷款是大势所趋，疫情倒逼银行更加重视金融科技力量，尽快推出纯线上产品。

需要指出的是，个人消费贷款资金是不能用于股票、基金、期货、房地产开发等理财和投资渠道。贷款允许用于大额消费品、家居家装、旅游、结婚、留学深造等常规的消费。所以银行对信用贷款的流向有监控。

“消费贷的提款不会进入贷款人在我行的账户以及他行同名账户。”某国有银行宁波市分行个贷部负责人表示，用于消费的贷款必须进入借款人所消费商户的账户，这资金流向方面，银行会严格监督。

“贷款客户的消费数据会进入后台大数据系统，银行风控部门有专人监控，一旦出现进入理财、房地产市场等情况出现，就会对客户实施资金冻结，要求整改。”邮储银行宁波分行工作人员表示。

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文字：周雁 编辑：诸新民 美编：周驰

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