理性分析中小企业融资贷款难的原因

理性分析中小企业融资贷款难的原因

（一）企业自身因素

一、生产规模较小，没有抗拒风险的能力。

二、企业资金实力较弱，自有抵押能力有限，一般很难达到银行所要求的抵质押或担保条件，获得贷款的机会因此大大减低。

三、由于中小企业受管理水平和员工素质的限制，资金管理不规范，财务制度不健全，一方面不能充分反映企业资产运营状况，目前社会独立的资产评估中介机构又缺位，因而难以快速准确地评估企业资产价值，使金融机构不能通过资产抵押形式向企业提供抵押贷款;另一方面，金融机构难以通过审核其财务来评价其资信，使银行对企业的信用放款难有较大的作为。

（二）外部环境的原因

一、法律、法规不健全。尽管《中小企业促进法》已经施行，但该法仅仅构建了支持中小企业的基本框架，对中小企业的信贷支持没有切实、具体的政策，更多的只是对金融机构的鼓励措施，缺乏配套的法律如《中小企业担保法》、《中小企业投资法》等。

二、担保机制及体系不健全。我国中小企业是改革开放宏观环境下的产物，起步晚、家底薄，自身经济实力有限，很难找到担保企业，而且我国中小企业信用担保体系还不完善，中小企业担保机构数量相对较少，担保能力有限，担保资金规模偏小，风险准备金不足，担保放大倍数较低，不能满足中小企业快速发展的资金需求，使许多需要贷款的中小企业因没有合适的担保而不能贷款。

三、政府政策支持不够。我国政府已经建立了扶持中小企业发展的政策体系，包括中小企业的市场准入制度、税收优惠政策和财政支持政策，但政策体系尚未达到完整、成熟的阶段，目前尚未建立完善的服务体系，中小企业在融资过程中，需要支付固定资产登记、评估等费用较高，增加了中小企业的融资成本。