一名央行官员的反思：征信不是超级警察

　　信用数据的加工，不管是原始的征信报告，还是信用评分，还是别的各种创新产品，都要停留在个人金融信用领域，不应过界，不要把个人征信这个事儿搞得像是非要算出来谁是好人一样，没有人有这个权利。

　　本文首发于财新网，作者穆长春，系央行数字货币研究所所长、支付司副司长

　　“你答应了我上个周五晚上请我吃饭，可你没请，你言而无信！”“你当初追我的时候答应过不抽烟，可你不守信用！” 又如一个人开车闯了红灯，不遵守交通规则，被开了罚单。这算不算失信？类似这种数据能不能当作信用数据或征信数据？

　　近日，中共中央、国务院发布支持民营企业的28条意见，其中明确提出“要进一步规范失信联合惩戒对象纳入标准和程序，建立完善信用修复机制和异议制度，规范信用核查和联合惩戒”。中央文件发出了纠偏的信号，意味着目前无限制扩大化的失信联合惩戒措施将受到规制。

　　百行征信成立时，人民银行领导取这个名字之意，来自于周敦颐《通书》：”诚，五常之本，百行之源也。”那么这个诚或者征信到底是什么意思？

　　要回答这个问题，先来看什么是征信，国际金融公司给过一个定义，Credit reporting systems are essential to creating sound financial infrastructures that facilitate lending and help expand access to credit to a significant share of individuals，microfinance， and small and medium enterprises． Also， they help satisfy lenders‘need for accurate， credible information that reduces the risk of lending and the cost of loan losses。（征信报告对于建立健全的金融基础设施是至关重要的，这些基础设施能够促进贷款，并扩大很大一部分个人和小微企业获得信贷的渠道。它们也有助于满足贷款人对准确、可信信息的需求，从而降低贷款风险和贷款损失成本。）

　　中国人民银行征信中心对征信给出的定义，是指对企业、事业单位等组织的信用信息和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活动。而这里说的信用信息，特指在交易的一方承诺未来偿还的前提下，另一方为其提供商品或服务的行为，是随着商品流转与货币流转相分离，商品运动与货币运动时空分离而产生的。

　　可见，征信最重要的目的是落在经济层面上，是用于预测一个人在非即付并无抵押的经济活动中是否守约。需要强调的是，征信系统也是金融基础设施的一部分，是一个公共产品，有很强的外部性，直接影响社会大众的隐私保护、信贷公平性等公共利益，应该本着“最少、必要”的原则进行信息采集、保存和加工，这样才符合公共产品的要求。