小微企业融资困境怎么破局？-随便找信息港

小微企业融资困境怎么破局？

小微企业融资的话题，似乎永远都不过时。我十年前曾经写过论文，洋洋洒洒数万字，主要分析的就是小微企业自身的问题。现在从银行出来自己做企业，才发现原来坐在城里看城外，你永远都不会懂城外的事情。

很多学者或专家和原来的我一样，用第三方的眼光来观察小微企业的生存状况，所以看到的问题也只是浮于表面。只有置身其中，才能真正读懂小微企业所面临的困境。这个感觉有点像赌博，在旁看的人很轻松，可以随便出主意，而只有拿牌的赌徒，才会真正感受到做决定的压力。

数年后再回头来看，我的体会是小微企业融资难，问题并不出在小微企业本身。这里有三个方面的问题，不是靠小微企业自己能解决的。

第一个，小微企业生存难，银行为什么给融资？目前的小微企业都集中在传统行业，盈利能力都很弱，弱到连高额的贷款利息都付不起，银行凭什么给贷款？在银行看来，高风险高收益，因此小微企业的贷款利率就是要比其他高，这个我不反对，问题是小微企业自身盈利能力高了吗？大企业资源垄断能力强，因此利润高，反而贷款利率低；反惯小微企业盈利能力弱，却要承受高利率，这不是釜底抽薪吗！——所以，这个问题无解！

第二个，小微企业担保难，银行凭什么给融资？小微企业资产很少，能提供的抵押物不多，而银行融资要么是提供抵押，要么找人保证。抵押不够，保证那么好找吗？2012-2015年浙江的担保链频出风险，让企业主叫苦不迭，真正体会到了替人保证的风险。什么几户联保，什么两户互保，什么链式担保，把一些本来还不错的企业都生生拖死。有了前车之鉴，现在谁还愿意替人担保？银行所谓的担保方式创新，要么是做样子打宣传，要么是条件高的吓人，总之没有一个创新能真正坚持下来并广泛推广的。——所以，这个问题难解！

第三个，小微企业为什么缺资金？事实上，小微企业本身需要投入固定资产的资金不大，所以大多数小微企业前期不需要融资。为什么后来需要融资了呢？是因为两个原因：一是大企业利用自己的强势地位拖欠货款，小微企业回款期越来越长；二是小微企业有部分业务是没有发票或者发票不及时的，需要企业自己补缴或预缴税金，这些也占用了企业资金。而这两个问题只要解决了，小微企业也就用不着融资了，又何必舍本逐末，去考虑给小微企业融资的问题呢！——所以，我们习惯于“头痛医头脚痛医脚”，却没有考虑从根本上来解决问题的办法。

以上是我自己做企业的一些感受。解决小微企业的融资问题，口号喊了多年，我估计还是难以找到突破的办法。

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