一夜之间两大银行遭到黑客入侵，CIBC和BMO银行提醒客户加强警惕-随便找信息港

一夜之间两大银行遭到黑客入侵，CIBC和BMO银行提醒客户加强警惕

　　刚刚过去的这个周末并不平静，BMO银行收到信息，境外黑客侵入系统获取一定数量的客户数据，不过，BMO银行马上采取措施，银行相信有关漏洞已经被堵住。

　　CIBC银行旗下的Simplii Financial今日向客户发出警示，系统可能被入侵，大约有四万名客户的账户受到威胁。

　　银行在这个周末收到信息后，已经加强了安全措施，不过，银行还是提醒客户更新更加复杂的密码。另外，银行也将会与受到影响的客户主动沟通，呼吁客户观察自己的账户是否出现异常活动。

　　CIBC的发言人表示，目前没有迹象表明CIBC银行的客户受到影响，Simplii Financial的副总裁Michael Martin表示，公司对于这个问题非常重视，正在采取相应的安全措施。

　　Simplii Financial目前大约有两百万用户。公司表示，如果客户因为这次系统被入侵而遭受损失，公司将会Cover他们的所有损失。

　　提起Simplii Financial，很多人都不熟悉，可是其背后的故事不禁让人感慨：友谊的小船说翻就翻！

　　加拿大帝国商业银与大型杂货零售商Loblaw合作近20年的PC银行，在去年八月结束。CIBC与Lobalw分手后，在去年11月1日推出Simplii Financial，其中的大部分客户都是来自过去的PC Financial。

　　他们合作创立的品牌PC Financial还继续在Loblaw旗下运作，主要是原来客户的信用卡，保险等业务，其他的存款和按揭投资等业务都转到CIBC旗下，一个名为Simplii Financial的新型无实体分行的银行品牌。

　　在这个过程中，帝国银行将“逐步缩小”PC银行品牌，独自拥有一群免服务费的基本金融服务免的客户。开始，客户并不会注意到太多变化。但从长远来看，推出Simplii的举措为CIBC带来了管理数码银行的持续转型，使得该银行可以与丰业银行拥有的Tangerine银行和EQ银行等网上银行竞争。

　　从2017年11月初到2018年3月底，CIBC将逐步淘汰位于Loblaws及其他杂货店的自动取款机，客户可以使用网上银行和电话银行以及CIBC的银行机器网络进行具体操作。过去PC Financial的MasterCards没有变化，仍然由PC银行控制。

　　帝国银行和Loblaw两家公司都表示，这次离婚是双方都同意的基础上进行的，但是谁也没有提供导致他们离婚的具体原因。CIBC的副总裁Mike Boluch说：“20年来，很多事情都发生了变化。我们认为眼下分开，是最合适的时间-我们(帝国银行和Loblaw)将以不同的方式继续前进。”

　　当然，离婚是有代价的，特别是主动提出的一方：帝国银行给媒体的新闻稿称，CIBC预计将支付约1亿加元的税前费用和转换到Simplii的相关费用，这笔款项将在CIBC的2017年第四季财报中减计。

　　随着新的数字工具的到来，银行业的喜好正在迅速发生变化。根据管理咨询公司Oliver Wyman的研究，10个加拿大银行客户中约有9家使用数字渠道进行银行账户操作，超过30％的银行仅提供网上服务。

　　然而，即使银行业习惯发生变化，曾经承诺成为银行业带来主要变革的在线无费用玩家似乎已经处于侧面角色。

　　一度对加拿大各大银行来形成巨大威胁的Tangerine最先倒下，想要吃掉别人的，自己反而在2012年，以31亿加元的价格被加拿大第三大的丰业银行收购。

　　Simpli的到来，表面CIBC在精简分行上又向前走了一大步。加拿大五大银行都分行的服务重点从提供具体账户交易，转向提供咨询销售服务。

　　客户如果只是进行银行账户操作，将只能选择在网上进行日常银行业务，到银行分行需要人工服务时，多半会遇到银行服务人员的相关产品推销。

　　关于传统银行服务的消亡，CBC在早些时候已经有报道称，三名TD银行员工抱怨说，他们受到来自银行的压力，必须从客户身上挤出更多油水，随后又有数百名现有和前雇员抱怨工作环境差，银行只管利润，毫无诚信可言，“zero focus on ethics.”

　　很多银行的柜台员工表示，传统服务越来越没人重视，银行只顾推销，银行雇员过去的光环散尽，现在越来越像汽车推销员。

　　自2008年全球金融危机后，加拿大多年来一直处于超低利率环境，使得商业银行盈利空间日益紧缩，现在Fintech的兴起，更让加拿大五大银行纷纷裁员，即使对于侥幸存活下来的员工，银行则用销售压力层层逼迫，使得员工向客户兜售根本没必要购买的产品和服务。

　　笔者近期曾有一次去银行办点小业务，收银员看了看我的账户，先是让我开个免税账户TFSA，我说自己也是投资顾问，这就不必了。

　　于是对方话锋一转，又让我办张信用卡，我真是赶时间，可是自己也是从事客户服务的，所以理解对方，就说信用卡已经好几张了，对方又纠缠不休的说银行的这种信用卡有多好，没办法我说那就办吧，然后让对方给我寄回家，因为现在赶时间。

　　临走，对方一再问我，如果银行打电话问服务如何，我如何回答，我说：good！“No，”对方着急的说，这样回答不行，一定要说她的服务excellent！

　　可见，银行对于基本服务推向网上银行让人们自助服务的同时，对现有员工的压力山大，只要见到客户来，就必须推销产品。我当时从她焦虑的眼光中已经看出端倪，所以无端的又添加了一张信用卡。

　　后来，我才知道，银行员工都是有准备的：当我在前台输入卡号和密码后，电脑屏幕上就会亮起一颗金星，意思是“销售机会来了”(Advice Opportunities Exist)，点击金星后，就会显示出我还未在该银行购买的产品和服务，如透支保险、信用卡或信用额等。

　　柜台收银员，每成功让客户购买其中一个产品，相当于达到一个目标，时候的工资和奖金都要一项项考核。现在，银行前台的收银员，都不再称为客服代表，而是叫一线顾问(front-line advisers)，其实与银行其他部门的销售人员面临一样的销售压力，如果他们解决不了的，马上将客户带到银行客户经理，大家团队合作来搞定客户。

　　绩效不达标的收银员，被评“表现差”，需接受“表现改进计划”(Performance Improvement Plans)，接受经理日常训话。如仍达不到绩效目标，就会收到辞退警告。

　　随着网上银行的发展，现有分行的银行雇员从过去的为客户利益服务，变成鱼肉客户的帮凶，很多人心理上的关口过不去，甚至有的雇员因为销售压力太大而生病。

　　自从2013年以来，银行不仅大力推出无人的网上自助服务，而且对于现有的服务也进行重大削减。银行从利润角度出发，要求各个分行要简化服务，节省人工成本。

　　因此，您到银行买基金投资的时候就会发现，所提供的就是五六个快餐型的基金组合，TD银行就几个简单选择：Comfort Portfolio,满地可银行则是：BMO Select Trust Portfolio,皇家银行：RBC Select Portfolio,然后在这几个组合里，帮客户简单划分一下，保守型，平衡型，激进型，因此，如果您通过银行打分问卷后，答案是平衡投资者，您看到投资单子上的基金就会变成，TD Comfort balance Portfolio，以此类推，各大银行都是如此。

　　这些组合有着重大的技术问题，总是吃快餐，哪有不生病的道理呢？在银行投资的快餐基金组合，对于汇率变化，债券下跌等宏观大事件没办法进行相应调整，因此这些组合无一例外的收益不佳，甚至会出现亏损。

　　笔者作为投资顾问，过去一年都在帮助客户降低甚至剔除固定收益债券基金，而银行的Balance Portfolio则持有大量的债券。许多客户拿着银行的基金单子来问我帮忙，我会帮助客户把组合拆开，选择优秀的基金，去除不好的基金，投资者的收益就大幅提高。

　　其实，快餐型基金组合Portfolio除了表现不佳，还存在另一个严重影响客户投资效果的问题。银行的投资组合是个藏污纳垢的地方：银行所提供的快餐型的基金组合，由于其广泛的网点，销售量非常大。

　　这些组合里，偷偷把银行业绩不佳的基金全部暗自打包进来。按照业绩表现，这些基金本来应该关门，现在却藏在银行的基金组合里，大摇大摆的享受着与其他基金公司优秀基金经理同样的管理费用，受到损害的当然是去银行分行买基金的投资者。

　　2017年的调查显示，去银行买RRSP或者买基金的朋友，大部分都选择Balance Portfolio！银行的这种做法，对于债市血流成河的事实熟视无睹。

　　很多去年二月底在银行买RRSP和基金的朋友，只看到银行高大上的一面，未看到自己购买的组合基金，一方面养活了多少不合格的基金经理，另一方面得不到专业的服务，在如此明显的市场环境下，平衡组合至今只增长不足2%！

　　现在的五大银行经验策略，正在放弃基本便民服务，向网上银行进军，各大现有分行网点的服务人员则变成汽车推销员，传统银行工作人员的光环散尽！

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