(原标题:流水线造现金贷:8万8买套系统雇七八个人 不挣钱都难) 2017年11月15日消息,较低的门槛、宽松的审核、相对空白的监管以及恐怖的市场需求,让现金贷成为少有的“不赚钱都很难”的行业。嗜血的资本都被这个暴利生意所散发出的投机气息吸引而来。 “放款就像发工资一样。这钱是我凭本事撸来的,这辈子都不可能还钱的。” 一位逾期的现金贷用户这样回复催他还款的客服。或许无法招架用户无理凌厉的谩骂,客服回复:“那就别还。” 在现金贷的野蛮式畸形成长之后,一些用户发现,薅现金贷的羊毛是一条“致富”之路。有人在社交平台上贴出骗钱攻略,甚至有的现身说法,如何在现金贷平台上“撸”出一套房的首付。 然而,频频被薅羊毛的现金贷平台数量不降反增。在现金贷的背后,一条隐秘的商业暴利路径浮出水面,平均利率158%本文来自:,最高利率可达598%的回报,让更多掘金者趋之若鹜。 与撸出首付的极端案例相比,更多是“借款一万要还一套房”式的悲剧。难以想象的高额利息、服务费和管理费完全可以轻松覆盖坏账成本,无赖用户薅掉的只是九羊一毛。这也就不难理解趣店在美上市后,创始人罗敏的慷慨:“你不还钱,就算了,当作福利送你了。” 事实上,较低的门槛、宽松的审核、相对空白的监管以及巨大的市场需求,让现金贷成为少有的“不赚钱都很难”的行业。 如今,只要花十几万采购一套系统,再加上七八人的团队,一家现金贷公司就诞生了。如同富士康流水线上的iPhone一般,大量的现金贷公司被批量生产,平均每天全国都有数家新公司面世。一位上市公司旗下互金业务负责人告诉AI财经社,在民间借贷发达的江浙地区,这半年起码多了四五百家现金贷。 尽管监管政策已经在路上,但现金贷依旧火热。互联网公司、煤老板、高利贷,风起云涌之下,狂热的资本都被这个暴利生意所散发出的投机气息吸引而来。 1年赚24个亿 趣店赴美上市让现金贷再次成为众矢之的。然而,现金贷的秘密第一次被掀翻在公众面前,是上市公司2345发布的2015年财报。 当年,起家于网址导航的2345设立了互联网金融公司,随后实现净利润4.1亿元,同比增长252.38%。这一数字在今年上半年已经达到了4.5亿,其中大多数的利润贡献,都来自现金贷产品“2345贷款王”。 这款产品更像是一台印钞机,一组年度的增长数字能更直观反映它的恐怖:2016 年,“2345 贷款王”放贷笔数和放贷总额分别比上一年增长2937%和2160%。 尽管如此,2345贷款王的增长与盈利水平与行业排头兵比,仍难以相提并论。据一本财经统计,现金贷目前排名前10位的现金贷平台,月放款金额在30亿之上。除去坏账和成本,每个月的纯利润都在2亿左右,相当于1年可以净赚24亿。 华丰资本一位投资经理告诉AI财经社,“之前P2P企业五花八门去试各种各样的资产,这一两年才突然意识到,原来现金贷最挣钱。” 尽管监管层将36%以上的年化利率规定为不受保护的高利贷范围,但对于现金贷公司来说,这个规定显然形同虚设。 在一款典型的现金贷APP上,借款1000块,期限7天!,扣掉100元的手续费,实际到账仅有900元。如此折算下来,年化利率高达500%。据AI财经社了解,这类现金贷的年化利率范围大致在200%至500%多。这也就能解释,为什么用户在平台借一万块钱,最终利滚利需要连本带息还40万的原因。 如此高的收益也让现金贷平台在招贤纳士上显得颇为豪气。10月中旬,猎聘网上的一则招聘信息显示,一家互联网直播公司招聘现金贷CEO,年薪高达210-250万元。 对于现金贷这门一本万利的流量生意推荐,类似的大流量的互联网公司们在获客上比P2P公司更有优势。 包括网易、搜狐、新浪、凤凰、暴风、聚美优品、美团等在内的多家公司,都先后入局了现金贷这个战场。甚至像大众印象中十分低调的WPS ,都上线了贷款超市的业务,为现金贷导流,试图分一杯羹。 除了这些外界熟知的公司,更多默默无闻的小公司则在悄悄进入这个行业。一位上市公司旗下互金业务负责人告诉AI财经社,在民间借贷发达的江浙地区,这半年内起码多了四五百家现金贷。 现金贷公司成立过程简单至极,门槛低到很难把这个行业和金融联系在一起。 高利润、低门槛、松监管、大市场。嗅到血腥的民间资本开始疯狂涌入,一场现金贷的群氓之战正式上演。 生产现金贷:ctrl+c加ctrl+v 在某互联网软件公司网站上,广告语简洁而醒目:智能现金贷系统8.8万全拿走。 2017年开始,这家软件公司开始将现金贷系统的广告挂至网站首页,占据最鲜明的广告位。 现金贷系统如今是这家公司最热销的一款产品,“每天都有几波人来咨询”。一套不足10万的系统,包括前端APP、微信公众号,以及后台管理系统。如果需要,还可打包提供引流服务,两至三周即可上线,一条龙服务。 在电商平台输入“现金贷系统”,价格从1万到50万不等。这些公司同时也提供APP代上架服务,上架App Store收费1.2万,安卓市场收费2500元,“包通过”。 大多数服务商提供的系统都是一个完整的解决方案,包括现金贷公司内部的人事架构、合同管理、财务管理等,以及业务员对外的电销、风控、运营等。利率设置、审核、放款及数据统计等功能,都可以在后台实现。也就是说,你购买系统之后银&行&利&率,所有的环节都函括在内,实现零起点,操作便捷。 这样,一个现金贷产品已经基本搭建起来。仅从前端来看,不熟悉的人很难发现这是一家花钱买系统的皮包公司。对运营方来说,只需要再解决三个问题:获客、风控和催收。获客就是解决羊毛的来源,风控则是防范恶意薅羊毛者,而催收是把放出的羊毛加倍讨回来。 贷款超市是常见的获客方式之一,正在申请上市的融360做的正是这个生意。这些聚合了各类借贷产品的平台,被称为“送水人”,相比单个现金贷公司更吸引流量,用户的借款申请被拒绝后,也可以快速转战另一公司重新申请。 在现金贷的淘金潮带动下,贷款超市的收入十分可观。融360的招股书显示,2017年上半年,推荐费收入为3.14亿,相当于每个月超过5000万。 和现金贷一样推荐,贷款钱包也成了被批量生产的香饽饽。一家专门提供贷款超市系统的公司称,一个系统5万起,通常还会贴心地附带一份需要导流的甲方公司通讯录,以便新成立的贷款超市更轻松地从零起步。 多数现金贷成立前期的风控,主要是通过对接第三方公司来进行的。事实上,很多现金贷平台的风控体系都大同小异。 几乎每个现金贷平台都会接入同盾。这是一家靠大数据实现反欺诈的第三方风控公司,通过接入用户的社会行为数据来进行反欺诈。 此外,通话记录、芝麻信用、社保、黑名单等也是常见的信息维度,按照查询的人头数收费。部分出售现金贷系统的公司,还会提供反欺诈的包年收费,通常在每年5万元左右。 “各家平台买回来的数据,实际上都差不多。但各家的审核尺度会不一样。”一家第三方风控公司的高管赵磊说。另外,客户在运营一段时间后,通常会根据实际情况,建立自己的风控模型,“比如某些行业、地域的人不放贷”。 贷后管理中最重要的催收环节,也可以外包。不过,规模较大的现金贷为了缩减成本,通常会自建催收团队。而在此之前,暴力催收备受关注,媒体曾曝出欠款者无法还清贷款而自杀。也有从事催收的人员向媒体坦言银&行&利&率,欠款人若死亡,则不再纠缠其家人。这也成为现金贷被诟病的原罪之一。事实上银行 贷款—利 率 网,这种方式在现金贷行业并非主流。 从业十几年后,李想刚刚开了自己的催收公司。在他看来,他们更愿意接银行和小贷的资产。对于现金贷的资产每次都要审慎考量一番本文来自:,“毕竟现金贷的风控,你知道的。” 系统、获客、风控、催收,像是搭积木一样,一个现金贷公司的从0到1,就这样简简单单地实现了。 数目庞大的现金贷公司正如同流水线上的产品一样,被源源不断地批量输出。整个现金贷市场,都在这种复制粘贴的模式中,无限扩散着。 现金贷盈利的秘密 这些为现金贷提供服务的公司们,今年都过得极为滋润。 “本来公司没做这个,客户有需求,才开始做。”浙江一家做现金贷系统的老板王杉告诉AI财经社,年初至今已经卖出了六十多套这样的系统。 事实上,王杉的生意规模在这个行业里,最多只能算的上是中游水平。他的一些同行们,甚至会定期在各地举办行业峰会,以此招徕更多的生意。 11月6日,杭州的好多羊现金贷系统刚进行了一波涨价。现金贷系统从原本的6万涨到了8万,更高级的则从8万涨到了10万。在这份价格调整通知上,涨价原因被总结为“软件开发的工作量及同行价格的实际情况”。 除了现金贷系统提供商,第三方风控公司也门庭若市。最近一段时间,赵磊每天都要接待不少客户来访,其中绝大多数是寻求现金贷风控的合作,“有钱人、煤老板,各个行业的都有。” 吴越是广州一家现金贷公司的销售。和很多传统行业的销售一样,他的工作除了在网上和客户接触,更多的去全国各地见客户,朋友圈的定位经常是不同的城市。仅在10月份,他就晒出了4个新的现金贷APP上线的消息。 研究了一段时间的客户反馈后阅读,王杉找到了现金贷盈利的规律。据他观察,周围凡是做超过5000块的大额现金贷,基本都赔钱了;做500至1000块范围内小额的现金贷,则基本都在盈利。 由于现金贷的获客成本普遍高达一两百元yin—hang—123—net,用户的一次借款有时甚至无法覆盖流量成本。因此,现金贷高利润的秘密在于复贷,而这些小额现金贷平台上,极高比例的用户都会循环借款。“差不多10天一次循环。”吴越说。 除了系统本身,对应的服务能力也被视为现金贷系统提供商的竞争力之一。一个好的系统提供商推荐,会帮助购买系统的公司进行一系列的准备工作,包括上线前的运营规划、放款方案设计、公司架构建议等。 大多数的系统提供商还兼顾着信息掮客的角色。利用他们在圈子里的人脉,帮助新组建的现金贷公司招募团队、收购营业执照、寻找可买的牌照,甚至寻求融资。这让他们看起来有点像是活跃在创业一线的VC们。 这个行业也存在鄙视链。底端是那些只出售低价现成系统的公司,售价大多在1万左右;中端是可以根据现金贷公司的需求定制系统的公司,售价在5-10万;最受欢迎的则是本身有现金贷运营经验的服务商,他们不只可以提供系统,还可以帮忙培训和制定运营策略。这类服务商的价格也是最贵的,通常在30万到60万之间。 有趣的是,不管处于鄙视链中的哪个环节,大多数在这个行业摸爬滚打的人,都有相似的内心想法。那就是,承认现金贷可能涉及道德问题,但否认自己应该对此负责。 “法律是底线,道德是上限,不要用上限去要求普罗大众。”吴越在朋友圈里写道。 “我们只承担技术问题,不解决社会道德问题。”面对舆论对现金贷的指责,赵磊如是说。不过,他并不建议客户做这类业务,“不是每个人都有好的自制力。太过泛滥的现金贷会诱惑一些人,无端增加他们的负担,最终只会把一些原本的优质用户拖累成劣质用户。” “找好欺负的公司” 高额的利润让资本蠢蠢欲动。现金贷、系统提供商、贷款超市、风控、催收,似乎产业链上的每个人都日进斗金。 但在互联网的角落里,还有另一群以此为生的人。他们有个更通俗的名字叫老赖,靠撸口子“赚取”收入。 知乎上最近有个帖子很火。在“欠了网贷两三万还不起了怎么办”的提问下,一位匿名用户的回答震惊了很多人。 他自称在55家网贷总共撸了18万7000元,用这笔钱在当地付了买房的首付。“跟家人亲戚坦白后,都支持不还”。现在他不仅靠撸贷款“赚工资”,还当起了村里人的中介,每成功撸到一笔钱收取2个点做酬劳。 他晒出了自己手机上的网贷口子,几乎是清一色的现金贷。 事实上,这样的事情并非孤例。相比这位单打独斗的中介,更高阶的玩法是中介组织,几个甚至几十个人共同运营撸口子社群。骗贷和帮助别人骗贷的产业链已经十分成熟。 在一个名为“晓金融”的付费会员社群里,500人的微信群现在已经排到了第6个。缴纳398元的会员费用后!,用户就可以查看各种新现代贷产品,包括社群运营人员和其他会员发布的,分别被归类在“黑科技”和“白科技”两个入口。 在这里,你可以看到很多完全陌生的现金贷产品。大多数帖子会直接标出“无视黑白”、“不查不上征信”、“无需电话审核”、“只需电话通讯录”等。 所谓的“黑白”,指的是征信不好和白户,前者指上了征信黑名单的人,后者指没有任何信贷记录的人,这两类人都较难在正规渠道申请到信用借款。尤其是征信不好中,很多都是恶意骗贷,前面提到的那位知乎用户,就直言自己“已经黑的不能再黑了”。 每当有新产品出现,对征信不好们来说都是一场集体狂欢,而这样的机会并不少,因为新的现金贷在源源不断上线。有时候,“晓金融”社区里甚至会在一天内更新四五条,其中大多数都无视黑白,甚至只看淘宝交易记录。 据一位内部人士透露,中介们发现口子的主要方式有两种yin—hang—123—net,一是来自圈内中介的广告,二是去各种贷款论坛闲逛,寻找新口子。 事实上,把新口子的信息扩散到这些中介社群中,本身就是不少新上线现金贷的获客方式之一。他们甚至不拒绝征信不好。 一名现金贷从业人员告诉AI财经社,在各种活跃的数据交易群阅读,有大量用户数据包被叫卖。“各种质量的客户信息都有:,甚至征信不好都有人收”,获得这些用户数据后,一般会群发短信,广撒网。同业之间也会互相购买信息,分享黑名单。 除了提供新上线的现金贷资源,这些中介也会给会员提供“反催收”建议。总的行动宗旨是“尽量找好欺负的公司”。对于不想“变黑”的会员,他们会建议,把上征信的公司还了;而对于无所谓黑不黑的会员,他们会建议“都别还”。 这和现金贷的机制有关。由于单笔借款金额较小,多数现金贷完全不会像外界所传言的暴力催收。“就那么点钱,全国各地都有人借,线下催收会连成本都覆盖不了。”最常见的催收方式就是电催,即给本人及其通讯录中的亲戚朋友打电话和发短信。 对于熟悉套路的老赖们,这没有任何威慑力。 事实上,“晓金融”群里的大多数人并不是需要借钱的个人,而是金融行业的销售和中介。也就是说,这是一个培训中介的中介机构。 在现金贷诞生之前,他们主要帮助客户申请信用卡和提高额度。现在现金贷成了更好的工具。不过,直接给客户申请网贷仍被认为是浪费和不专业的,因为容易直接把客户的信用搞坏,浪费机会和返点。正确的做法是先申请信用卡套现,再申请网贷。 老赖的泛滥,甚至让现金贷的上下游都担忧起来。 卖了半年多的现金贷系统后,王杉已经注意到,现金贷的用户群体正变得越来越差,共债的比例越来越高。尽管是躺着赚钱的生意,他却已经开始为自己的客户们发愁,“但目前多数平台的坏账率能控制到5%到8%之间,但未来会到多少,真的很难说。” 关注理财分享公众号(80后理财:licai80),第一时间学习理财知识,助力财富增长! 【免责申明】:转载目的在于传递更多信息推荐,并不代表赞同其观点和对其真实性负责。如涉及作品内容、版权和其它问题,请在30日内与本网联系,我们将在第一时间删除内容,本页文章版权归原作者所有,内容为作者个人观点,本站只提供参考并不构成任何投资及应用建议。本站拥有对此声明的最终解释权! |
另一视角
换一换- 微信客户服务平台(微信诞生于哪一年)
- 北京整体喷砂机械厂家排名并附上它们的简要介绍
- 创业分析和综合分析一样吗?(不同概念的不同场景)
- ppp项目贷款怎么申请和审批?
- 360贷款投诉电话大全(快速解决贷款问题,让你安心借款)
- 2023元旦高速公路有免费吗?
- 现在的取暖煤真的降价了吗?
- 煤炭价格下月能降下来吗?
- 煤炭价格为什么会爆涨?
- 我们这边现在一吨自己烧锅炉的1400—1800元了,你们那里多少钱啊
- 美元在国际贸易中的关键作用及其对全球经济的影响
- 广东又开始限电了,是不是制造业产能过剩了?
- mg通胀连续超记录之后,还会怎么走?
- 欧盟提出应对气候变化一揽子计划,企业和消费者将受到哪些影响?
- 苏伊士运河被堵事件分析
- 苏伊士运河被堵,长荣公司预计赔多少钱?
- 为什么日本作为发达国家,日元却这么不值钱?
- 澳大利亚铜精矿出口暴跌80%,澳企还能顶得住吗?
- 听说在新西兰居住超过10年,到65岁就可以领取退休金对吗?
- 俄罗斯真的有全民免费医疗吗?
- 工商银行按揭车贷款审批时间及查询方法,快速获批攻略助您轻松申
- 按揭与抵押贷款的区别详解:用途、成本及期限大不同
- 按揭车可申请再贷款的三种方式详解
- 按揭与分期付款的区别:债权人、期限、利息及购房要求全解析
- 5000元无视一切必下款的口子有吗?给情况不好的您一次性发款,应
- 五千元贷款有哪些容易通过?5个不看征信的靠谱借款平台推荐
- 纯白户秒下款的新口子推荐:哪些网贷平台适合白户借贷?
- 2024年纯白户必选贷款平台推荐:5大不看征信的快速下款网贷口子
- 2024年好下款的网贷平台推荐:低门槛、快速放款的5大借贷软件
- 2024年急需用钱有哪些平台可借款?推荐5个无视征信、极速到账的
- 网贷逾期一年多,没人催收也没被起诉?
- P2P里的借方都可以不还钱了吗?为何不归为“失信”人?
- 如果网贷全面取缔来临,出借人和借款人,哪一个最受益?
- 卢志强从未投资团贷网 22万出借人觉得呢?
- 有多少人受了P2P的亏?有多少人投进去的钱拿不回来的?
- 手机hao被盗用,申请网贷,金融机构找我追款,怎么处理?
- 平台进行协商后要求借款者只还本金,不还征信会受到影响吗?
- 借了网贷钱后,还款也有套路?
- 欠了一大笔网贷,即将全面逾期,应该如何度过这个时期?
- 网贷逾期后,这个还款协议千万不能签!否则这辈子别想还清知道吗
- 创业板市场概述和开通创业板的条件介绍
- 深圳低佣金炒股开户方法
- 十大证券公司,哪个开户佣金费率最低?
- 新手小白玩股票怎么开户?
- 北京证券交易所做市交易业务详解
- 2023年全面注册制交易规则及其影响
- 股票坐轿子与抬轿子解析
- 可转债解析:兼具债权与股权的投资品种
- 招商银行网上银行官网(如何在网上开通招商银行的电子银行)
- 12378网贷协商还款有用吗(12378协商还款技巧)
- 是高市净率好还是低市净率好?
- 为什么最近很多人买基金都亏了?
- 基金都是牛市赚大钱,熊市亏大钱,为什么出现这样的情况?
- 为什么很多新基民喜欢买新基金?
- 首只ETF发行失败,基金募资失败或被清盘,投资者有哪些损失?
- 按照排行榜买基金,为什么总受伤?
- 100万用来买大盘基金,年收益用来当生活费,能不能做到一辈子不
- 投资者买基金时,买的是什么?
- “爆款基金”值得投资吗?
- 基金的表现,会均值回归吗?
- 如何看待那些把人民币兑换成美元现金放在家里的人?
- 今日人民币最新外汇牌价查询(2021年11月12号)
- 今日人民币最新外汇牌价查询(2021年11月11号)
- 今日人民币最新外汇牌价查询(2021年11月9号)
- usa的钱我们叫美元,那人民币走出国门,在国外叫什么?
- 今日人民币最新外汇牌价查询(2021年11月7号)
- 今日人民币最新外汇牌价查询(2021年11月6号)
- 今日人民币最新外汇牌价查询(2021年11月4号)
- 今日人民币最新外汇牌价查询(2021年11月2号)
- 今日人民币最新外汇牌价查询(2021年11月1号)
- 第24届冬奥会铜合金纪念币预约为何没有出现“秒杀”?
- 河南发现50吨特大金矿,对世界金价有影响吗?
- 个人储备较多黄金算违法吗?
- 可以把手里的闲钱买成黄金,来抵御货币贬值?
- 现货黄金行情分析软件下载后怎么做?
- 黄金典当和黄金回收,哪种方式好?
- Taper临近,滞胀担忧来袭,黄金真能翻身吗?
- 黄金现在跌到多少钱一克了?
- 非农数据“爆冷”,金价后续又将有怎样的走势?
- 2021年10月11号金店黄金价格今天多少一克?
- 2024元旦哪天是法定节假日呢英语 2024元旦是星期几
- 2023元旦高速收费吗现在 2023元旦为啥不免高速费
- 2023元旦农历日期 23年元旦时间
- 2023元旦哪天算加班呢视频 2023劳动节哪天算加班
- 2023元旦放假时间表图片大全 23年元旦假期安排
- 2023元旦海报宣传语图片 2023年元旦海报宣传语
- 2023元旦法定节假日是几天休息 2023法定节假日放假安排
- 2023元旦法定节假日是哪几天 2023年1月份国家法定假期几天
- 2023元旦节高速免费几天 2023年元旦免过路费吗
- 2024元旦要补班么 2024跨年是星期几
- 宝马金融贷款操作指南(详解宝马金融贷款流程)
- 夫妻两人每人月薪3000,工作稳定,小县城,能养的起比亚迪汉吗?
- 最近大雪,很多电动汽车都开不了了,电动汽车的发展之路是不是还
- 网友都说小米汽车以后会超越特斯拉,在技术上有实现的可能性吗?
- 特斯拉生产供应链基本都靠中国,为什么我们不能成,特斯拉能成?
- 汽车传感器市场分析,国产机会如何?
- 大家聊聊今年汽车行业市场行业现状与趋势?
- 存一万给一辆电动车,银行为什么那么大方?
- 为什么有那么多人骑电动车上班?
- 你觉得自动驾驶的前景如何?
- 中国城市GDP排名2020年排行榜-2020全国GDP省份排名一览表
- 2020年中国区块链企业百强榜
- 2019年全球银行千强排名,中国包揽前四,总利润3120亿美元
- 华尔街金融巨头有哪些?华尔街十大金融巨头排名排行榜
- 法国各大银行排名排行榜:法国巴黎银行排第二,第一名成立最早
- 德国银行排名排行榜:德国商业银行登榜,第一名德意志银行
- 巴西各大银行排名排行榜:巴西哪家银行最好?巴西银行仅第三
- 加拿大银行排名排行榜:皇家银行第一 历史最悠久的排名第四
- 2020全球500强排名排行榜完整版 世界五百强排名一览表
- 2020福布斯全球最新富豪排名排行榜 杰夫·贝佐斯位居世界首富第
- borrow borrow是什么意思
- 磁力搜索引擎是什么 什么叫“磁力搜索”
- 魔兽怀旧服金币交易平台5173 魔兽世界亚服怎么卖金
- 秋田犬币怎么样 什么是柴犬币
- tokenpocket下载 tokenpocket怎么使用
- 日币换人民币汇率计算器 nt换算rmb计算器
- 美元未来可能一路暴跌2022 2023年金价最便宜是多少
- 比特币最全历史价格明细 比特币历史最高价格是多少美元
- implication 硕士论文中最后一章“implication”是什么意思
- kitty磁力猫 磁力猫手机app