联保贷款为中小企业融资解难

天水众兴菌业有限责任公司是一家入园中小型农业企业，由于融资困难，企业生产能力一直在低端徘徊。2008年以来，该公司在天水农业高新技术示范区管委会的帮助下，与其他入园企业一起，以联合担保的方式取得了中国农业发展银行天水市支行的400万元贷款，企业由日产3万吨鲜金针菇迅速提高到了10万吨。2009年下半年，该企业取得农发行固定投资联保贷款5000万元后，扩建了二期项目，现达到了日产鲜金针菇30万吨的产能，企业规模扩展迅速，实力飞速壮大。公司总经理陶军在接受记者采访时感慨地表示：“如果没有联保机制，我们的融资难问题不会得到顺利解决，企业产能增长只能是一纸计划。”

880万元风险基金启动联保机制

天水农业高新技术示范区始建于2002年7月。近年来，随着入园中小企业的逐年增多，示范区管委会把解决入园企业的融资难题摆在重要议事日程上，确立了“以企业投资为主、银行贷款为辅助、政府投资为引导”的融资机制。天水市农业高新技术示范区管委会办公室主任逯国文对记者说，2008年，示范区管委会与园区内的6户农业中小企业，本着“自愿组合、诚实守信、风险共担、相互监督、共同发展”的原则，组成特殊联保小组，共同出资880万元设立风险基金，作为向天水市农业发展银行借款的风险补偿金。各联保企业认缴的风险金存入其在农业发展银行开立的存款专户，由农业发展银行监督使用，专门作为成员企业清偿农业发展银行贷款的准备金。按照规定，这笔资金在所有成员全部贷款本息清偿完毕之前不得提取。农业发展银行为各联保企业单独开立风险金存款专户，按中国人民银行公布的同期同档次存款利率计付利息，利息并入风险基金。

逯国文介绍说，联保方式为连带责任保证，每一联保小组成员向农业发展银行的借款，均由联保小组其他成员共同提供连带责任保证。联保小组内任意一户企业出现还本付息困难，经银行催收无效时，由全体成员用各自缴存的风险基金无条件代为偿还，银行有权从风险基金账户内同比例或不分先后次序直接扣收。除直接债务人外，其他成员仅以其认缴的风险基金承担有限连带保证责任。风险基金全部用于补偿银行风险后不足部分，银行仍有权向直接债务人继续追债。其他成员也有权就代偿的部分向直接债务人追偿。

风险基金统一放大8倍

天水市农业发展银行行长王天军对记者表示，农业发展银行对联保成员存入的风险基金统一放大8倍，并以此作为联保组的联保贷款总信用额度。联保组单个企业的信用额度控制在总信用额度的10%—20%。同时，单个企业联保贷款额度不得超过其实缴风险基金额的8倍。单个企业最高联保贷款额以上述两种测算方式所得结果的较低额为限。

王天军说，联保小组中某个企业申请联保贷款，须经过小组内2/3以上(含)成员的同意。联保贷款主要解决成员企业短期资金需求，对优质项目可酌情发放中长期贷款。无论联保小组成员将借款用于何种用途，都不影响保证人承担连带责任。联保小组成员互相监督，并有义务督促借款人履行合同，当借款人发生贷款挪用、抽逃资产、重大生产经营事故、重大法律纠纷等影响贷款偿还的情况时，应及时报告贷款人。风险基金补偿银行风险后不足认缴额时，各单位须及时补足认缴的风险基金，在未补足之前银行有权停止发放新的联保贷款。

联保机制让入园企业如虎添翼

截至2010年7月，天水农业高新技术示范区特殊联保小组共缴纳联保基金1180万元，天水市农业发展银行累计为联保企业发放联保贷款1.45亿元，当前贷款余额9220万元。除天水众兴菌业有限公司利用联保贷款快速发展之外，天水嘉园果蔬公司、天水星辰农业有限公司、天水嘉新畜牧公司、天水维亚实业公司在特殊联保贷款的帮助下，企业规模也不断扩大，企业健康快速成长。

逯国文说，几年来，示范区内的入园企业发展迅速，现已达到了19家。为帮助新入园企业解决贷款难问题，园区管委会办公室同天水市农业发展银行协商，并同已缴纳风险金的其他入园企业协商后决定，只要新入园企业遵守相关规定，及时足额缴存风险基金的，可以加入到联保小组中。联保小组的成员单位、企业可根据自身财力，随时追加风险基金出资额。他表示，在风险防范和退出机制方面，示范区管委会办公室正和农业发展银行一起调研，准备近期内拿出相应管理办法。