新一轮监管严查变相首付贷:违规入楼市 手法隐蔽(2)

　　“我们也能协助您通过担保公司办理大额信用卡贷款套现，但是需要收取中介费。”上述中介机构工作人员称，“现在查得比较严，自己办理的话基本上不可能成功，但我们可以帮忙做材料。”据了解，这种贷款年限较长，能达到30年，贷款金额为50万元至70万元。

　　另外，据记者多方采访获悉，房地产开发商垫资首付的情形目前也仍然存在。在一些位置比较偏远的北京郊区楼盘，购房者需要支付的楼盘首付款仅需10%，其余首付部分均由开发商先垫资。“80平左右两居首付不到40万元，可以先交一半，另外一半开发商给垫上，然后明年年底之前还清就行，没利息没手续费，相当于首付是两年分期。”有中介机构工作人员表示，这种楼盘一般买的人少，所以这样操作的人也不多。

　　高利率资金场外违约风险更大

　　今年以来，房地产调控政策更趋严格，银行业不断压缩个人住房按揭贷款规模。多家A股上市银行半年报数据显示，其上半年住房按揭贷款增速回落，新增房贷占个人贷款的比重也较去年末有所下降。央行数据也显示，截至今年9月末，以个人住房按揭贷款为主要组成部分的住户部门中长期贷款同比增长26.2%，同比增速较上季末低4.6个百分点。

　　值得注意的是，在住户部门中长期贷款增速回落的同时，住户部门短期贷款的增速却明显上扬。根据央行的数据，今年9月末，住户部门短期贷款同比增速达38.11%，增速较年初时上升17.85个百分点；前三季度住户部门短期贷款新增14926亿元，较去年同期多9428亿元，达到去年同期增加规模的将近3倍，并达到去年全年增量的1.5倍。海通证券(14.410, -0.09,-0.62%)宏观首席分析师姜超称，去年下半年以来银行房贷额度逐渐受限，部分居民购房贷款或借道短期消费贷款完成，导致居民短贷高增长。

　　中国银行(3.860, -0.02, -0.52%)国际金融研究所研究员熊启跃表示，从发达国家经验看，个人贷款是利率市场化条件下商业银行获得稳定息差水平的重要资产类型。与国际领先银行相比，我国银行业个人贷款占比和个人贷款定价仍有一定的上浮空间，发展个人贷款应成为未来银行业转型升级的重要方向。“但是当前，国内个人贷款规模增速过快，银行存在集中配置个人贷款的羊群行为。大量资金涌入个贷市场，不排除存在改变贷款用途的违规行为，这显然不利于个贷市场整体的健康发展。”他说。

　　实际上，除了可被统计的银行体系的资金，还有大量互联网金融机构、民间贷款机构以及担保公司的资金也在流入楼市，变相助推居民加杠杆购房，而这里面的风险更不可被忽视。中国社科院国家金融与发展实验室、国家资产负债表研究中心发布的中国去杠杆进程报告指出，由于消费贷款与按揭贷款的性质有所不同，其利率与风险也相应大于按揭贷款，目前不少消费信贷是通过向用户提供现金贷款的形式投放的，特别是互联网金融平台提供的无担保、无抵押的信用贷款，放大了未来可能的违约概率。由此所带来的潜在风险应引起监管当局的足够重视。

　　“一些非持牌机构的借贷利率较高，在这种情况下，如果个人加杠杆较快的话，一旦市场发生波动，其形成坏账的风险也更高。而且这种场外的资金更为隐蔽，一般也不纳入正式的征信记录，场外资金一旦违约，必将波及银行体系内的资金，容易酿成更大风险。”一位业内人士对记者表示。