存款利率浮动基准变了，存量浮动利率贷款定价基准转换

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2022年9月15日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮政银行五大国有银行调整了存款利率，除三年定期下调0.15个百分点，其余均下调0.1个百分点。

基准利率上浮百分之五十是在原基准利率的基础上上浮，如基准利率标准是2％上浮百分之五十，它的浮动利率是2％乘于50％等于百分之一个百分点。结果是百分之2加百分之一，等于3％的浮动利率。

再如，法定基准三年定期存款利率是3％它的浮动利率标准是4.5％。

浮动利率必须与同期利率标准相一致。不能超过不同基线。

加59个基准点，即加0.59%，与原来的利率保持一致。

两种方式选择，原来还款方式是按照“基准利率+浮动比例”计算，基准利率是可变的，浮动比例是不变的；新的方式是按照“贷款市场报价利率（LPR）加浮动点数”计算，LPR是可变的，浮动的点是不变的。根据人民银行〔2019〕30号公告，个人房贷转换前后利率水平保持不变。按新的选择利率应该表达为：LPR+浮动点。原来5.39%，按2019年12月LPR4.8%转换后为LPR4.8%+0.59%=5.39%，转换后到第一个重定价日前，房贷利率与原来相同；从第一个重定价日起，房贷利率就会变成“当时最新的5年期以上LPR+浮动点”；以后每个重定价日都以此类推。

LPR是个变动数，对比上述方式，因为转换是以2019年12月基准利率4.8%（五年期以上）为基础的，很明显，判断未来5年期以上LPR比4.8%高，就可选择原来的还款方式；反之，如果判断未来LPR比4.8%低，就可选择转换成LPR。

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