我国商业银行个人信用风险管理及对策

我国商业银行个人信用风险管理及对策

[摘要] 目前，个人消费信贷业务已成为商业银行贷款业务的主体。 但由于我国个人消费信贷业务发展时间短、速度快，这一特点使其存在较大的风险和隐患。 本文通过分析商业银行信贷管理中存在的一些问题和风险形成的原因，试图找到规避这些风险的对策。

[关键词] 商业银行信用风险对策

1、风险的形成

信用风险的形成是一个从萌芽、积累到发生的渐进过程。 信用风险的类型一般可分为市场风险和非市场风险两类。 市场风风险是指自然风险和社会风险。 .

由于我国商业银行普遍采用总行、分行、支行的组织结构，分支机构遍布全国，各分支机构的信贷产品种类繁多，差异也较大。 各个分支机构的具体组织结构也不尽相同，因此，我国的商业银行相互交织。 不同板块在信用风险管理方面会形成不同的标准，在标准的把握上也会有不同程度的松懈。 另外，由于我国商业银行在信贷管理上都实行前后台分离的制度，如果前端业务部门和后端风险管理部门的人员不具备一致的信用风险管理文化与理念、部门间的摩擦必然影响银行授信。 业务的健康稳定发展产生了较大的负面影响。 这些都为信用风险的形成埋下了隐患。

二、商业银行授信的主要风险

1、操作风险

操作风险概念：市场准入承诺的履行使我国金融市场对外开放程度越来越高，地方商业银行面临更加激烈的竞争，这对商业银行的风险管理提出了更高的要求。 内控机制缺失、流程设计不当等因素导致的操作风险日益突出。

操作风险按风险成因可分为两类。 一是操作失败或错误的风险，包括人员风险、流程风险和技术风险。 另一个是运营策略风险。 如政治、税收、监管、政府、社会、市场竞争等，因采取不当策略而造成损失的风险。 前者主要与内部控制效率或管理质量有关，也称为内部风险； 后者主要与外部事件有关，也称为外部事件或外部依赖风险。

2、担保风险

产生担保风险的原因是信用担保只是授信的必要条件，而不是授信的充分条件。 目前，世界各国的商业银行都过分重视信用担保，而忽视了借款人的信用问题。 因为信用担保只是分散信用风险，为信用风险提供补偿措施，而没有考虑借款人的信用问题。 因此，为信用风险埋下了隐患。

3、制度不完善带来的风险

就目前我国商业银行的信贷管理而言，贷款审批和发放主要基于个人主观意愿。 无论是贷前调查还是贷后审查，都缺乏科学、完整、客观的评价和完善的贷后检查。 对公司贷款资金使用和重大经营管理决策缺乏必要的检查、监督和参与。 利息与贷款质量不挂钩，没有清晰有力的激励约束机制。

三、个人信用风险的主要特征

1. 信息缺失。 个人消费信贷风险的一个方面是由于信息的缺失，信息只有借款人自己知道，而银行不知道。 在这种情况下商业银行信贷风险原因，银行的借款风险增加。 然后银行会相应提高贷款利率。 当利率上升时，低风险借款人不愿借贷，个人消费信贷难以发展。

2、国家消费政策相对滞后。 我国为住房和汽车消费提供的政策环境严重滞后。 申请此类贷款的个人必须到有关部门办理抵押评估登记手续，到公证部门办理公证手续，还需要缴纳各种认证费、评估费、公证费、保险费等繁杂的手续、过高的费税，势必损害消费者的积极性。

3.个人消费信贷风险管理不完善。 目前，商业银行缺乏贷前调查，缺乏有效的监督检查手段。 当个人消费贷款业务达到一定规模时，商业银行个人消费贷款管理部门往往不堪重负，最终导致管理无重点、流于形式。

4.个人消费信贷立法滞后。 目前，我国还没有统一规范个人消费信贷活动和调整个人消费信贷关系的国家法律。 国内很多管理办法和指导意见还没有达到全国人大及其常委会的立法??层面。

四、商业银行个人信用风险管理对策

由于我国商业银行信贷业务中出现道德风险问题的原因复杂、影响因素众多，有效防范道德风险需要从内外部、制度与人、各个层面全面防范道德风险。冒险。 下面笔者就商业银行个人信用风险管理提出一些对策：

一、完善商业银行内部管理制度

商业银行的个人信用风险主要来自银行内部。 因此，完善内部管理制度是防范个人信用风险的关键措施，直接影响到风险防范的效果。 建立有效的商业银行个人信用风险管理机制，需要从源头上建立健全。 商业银行要根据自身个人征信管理需要，完善个人贷款业务流程，建立严格的审批责任制，实行阶梯式个人征信管理制度。 审批并严格约束个人借贷行为。 此外，每个信用头寸必须是独立的，相互制约的。 通过完善的个人信用管理机制，可以有效防范个人信用风险。

2.建立个人信用风险预警机制

为防范个人信用风险，商业银行必须建立有效的个人信用风险预警机制。 目前，我国商业银行往往更注重个人授信前的风险排查，而缺乏对贷后风险的有效预警。 试想，如果此时出现风险，商业银行很可能因来不及采取应对措施而遭受利息损失。 因此，有必要建立以信息收集、预警信息分析、预警风险决策为基础的个人信用风险预警机制。

3.完善我国信用体系

对商业银行而言，如果借款人的信用意识增强，发生道德风险的概率就会降低，从而降低借款人违约的概率，从而降低商业银行的信用风险商业银行信贷风险原因，从根本上提高商业银行的信用调控能力风险。 此外，建立健全个人征信体系，尽可能向银行提供准确的个人信息，有利于银行在开展个人贷款业务时识别客户信用，也有利于在社会上营造良好的信用氛围，进一步建立信用国家的努力。