信用卡套现乱象调查：有人套现20万元炒股有人买房

信用卡套现乱象调查：有人套现20万元炒股有人买房

房地产市场调控升级，利用信用卡加杠杆买房正在被清理。 近期，建设银行、农业银行、招商银行、兴业银行等多家银行密集发声，要求限制在房地产商户刷卡。

这只是信贷资金非法流入房地产市场的冰山一角。 单看一线城市，北京今年以来共处罚了42家金融机构，信贷资金违规流入房地产的行为得到严查。 而“持卡人使用信用卡支付购房费用”也成为了罚款的理由。

再往前一个半月，8月底，北京银保监局披露了一起月收入3000元的持卡人透支100万元的案件。 其他信用卡乱象也引起关注。

新京报记者发现，从开卡到用卡，问题不断涌现。 有中介称，可以协助办理15万额度的信用卡，手续费5%（如果申请10万额度的信用卡，需要支付5000元手续费），并称“黑账号》也可以试试； 也有自称是银行员工的，在QQ上招客，据说刷卡可以领POS机。 初始额度为100,000，可稳定提现。 不过，相关银行随后表示，涉嫌冒充银行员工的不法分子。

研究人员为新京报记者算了一笔账。 一般信用卡的免息期为55天左右，一年365天。 只要用两张信用卡还款，一年总共提现八九次就够了。 按手续费的千分之五计算，年化利率相当于4%-4.5%，低于部分银行贷款利率。 如果将资金用于投资P2P等收益较高的产品，还可以赚取点差。 这可能是还款能力不高但又想申请大额信用卡的消费者的心理。

混乱的根源再次受到质疑。 纵观过往案例，银行不遵守总量授信额度管理制度，在评估申请人收入时严重失职，也成为多家银行信用卡中心被罚款的原因。

业内人士提醒消费者不要抱着“量就是正义”的观念，消费要量入为出，信用透支只能用于消费领域，用于非消费领域属于违法行为，如如生产经营、购房投资等。

卡奴：

有的月收入透支3000，有的月收入3000。

一位父亲为儿子偿还了5万元的信用卡债务。 儿子四张卡累计限额近10万元，是月收入的8倍。

北京银保监局披露的案例显示，刚大学毕业的小王在某高档写字楼前台工作，月实际收入3000多元。 在信用卡中介的帮助下，她向多家金融机构申请了信用卡。 高达80万元。 透支百万余元后，她的资金链断裂，收入和家庭状况无力承担还款额，严重影响了她的正常生活。

像“卡努”这样的案例并不少见。 “他申请了4张信用卡，支付了将近5万元，但还是不能用。” 北京的张先生最近请了两天假，带着儿子去银行还信用卡。

张先生告诉新京报记者，儿子今年26岁，已经工作三年半了。 在他上学的时候，他的父母为他支付生活费。 儿子工作后，陆续拿到了好几张银行信用卡，他也没问他花了多少钱。 他不知道他的儿子在过去六个月里用了多少张信用卡取现，直到他说信用卡无法使用。 通过反向账户还款。

“他想再等几个月，等到年终奖发了，但他每个月都要取现，而且手续费一次上千元，每天都算利息。” “ 于是，张先生带着儿子去了四家银行。 银行偿还贷款并注销该卡。

据张先生介绍，儿子刚毕业时申请的前两张信用卡额度只有1.5万左右。 后来，另一家银行信用卡中心的人给他打电话，说可以申请一张更大额度的卡，而且刷卡活动多，儿子就申请了。 后两张卡的限额分别是三万五千和三万。 四张卡累计限额近10万，是儿子月收入的8倍。

多位年轻消费者告诉新京报记者，他们在使用信用卡时往往感觉不到钱花在了哪里，账单一出来就吓了一跳。 28岁的李女士说，有时候买包包或者买一些高档护肤品的时候，她会减少那段时间的其他开支。 她想通过这种方式榨干钱，但平均每个月的信用卡账单仍然占她工资的70%以上。 27岁的安先生说，他大部分的开销都花在了开车加油、请客等方面，偶尔也会买一些喜欢的运动鞋和球衣。 为了抑制消费，他目前只保留了一张信用卡，其他的都已经注销了。

兑现：

申请多张信用卡循环现金，有的套现几十万股

专家：一年套现8次，年化利率4%，有无风险套利空间

还有一些持卡人不只是刷卡消费。 37 岁的温女士经营着一家只有 15 名员工的小公司。 她手上的信用卡额度超过十万，最高的是三十万。 几乎都是别人推荐的，拿了一些福利才申请到高名额。

信用卡曾经是她的营运资金工具。 她说，她曾经借过其他公司的POS机，将信用卡资金套现使用，然后在快要还款的时候，从信用卡上刷钱还款，操作滚动了一段时间一段的时间。 但是刷卡的手续费非常高。 现在做了大笔的银行信用贷款，就不用这种方法了。

在某高校担任行政职务的李先生也告诉新京报记者，他曾在股市比较火爆的时候，找一位银行朋友办理大额信用卡。 我一个月收入3万到5万元，回报率超过15%。 如果他输了，他可以承受。 “这一切都是为了赚快钱。” 李先生说。

一位受访者表示，当地的投资渠道也很多。 有的持卡人用信用卡或消费贷套现，入股某厂，投资10万元，年底能拿到15万元。

一年提现需要支付多少手续费？ 苏宁金融研究院高级研究员黄大志为新京报记者算了一笔账。 他介绍，按照每张提现卡5‰的利率计算，一般信用卡的免息期在55天左右，一年365天，提现8次左右就够了。 年化利率相当于4%。 9倍，年化利率相当于4.5%。

“也就是说，假设一个人有两张限额为10万元的信用卡，先从一张卡上套现10万元，从第一天算起，50天后，用第二张卡套现返还“第一张卡。第三个月，第一张卡取现，第二张卡还，如此反复，一年八九次。” 黄大志说，目前网上信用卡套现的支付方式手续费较低，有的在3/1000、4/1000； 还有一些6/1000的手续费。 当年用它买P2P，年化收益率10%以上。 如果刚好可以兑换，相当于中间的高无风险收益率。

对于北京银保监局提到的百万透支案，黄大志分析说，按照这种持卡方式，如果有10张、20张信用卡，现金额度很大，不百万难套现。

他还提到，一般的信用卡预付款很快。 假设首次申请信用卡时，限额为1万元，每月消费9000元，可以快速提升限额。 半年到5万是有可能的，但之后5万、10万就是一道坎。

卡中介：

申请额度10万的信用卡需缴纳5000元手续费，包装下额度可更高

有中介说，如果你申请15万以上的额度，对方帮你填资料，（银行）稍后办，把材料打包，额度可以高一些

是谁在为非理性金融消费和违规挪用资金提供杠杆？ 新京报记者近日加入了两个办理信用卡的QQ群。 QQ群里，一位发卡机构的员工相当活跃。 他告诉新京报记者，通过这个平台，大银行一般都可以申请，具体数额要看个人情况。

“为保障个人信息安全，用户直接在银行在线申请平台填写信息，我们会与银行打招呼，将您的表格放入‘大额通道’，保证金额更多“超过5万，最多7万到8万。超过5万将收取5%的手续费，”该员工说。 记者称，金额没有达到预期。 次日，该员工再次联系记者，称可以批15万。 他介绍，合作银行可以审批15万的授信额度，用户不能选择银行，要看哪家银行容易拿卡，要看评价。

额度15万元以下的信用卡，由申请人自行填写，额度15万元以上的信用卡，由对方协助填写。 “（银行）会在后面操作，打包材料，金额可以更高。” 该员工称，需要提交身份证正反面照片、手机号、常用银行卡号。 银行会根据卡号查询流量。 如果不放心，可以先从银行卡转钱，再提交银行卡号。

通过该平台申请信用卡也不需要工作证明。 工作人员说，“这个卡是平台发给你的，你要自己还，而且跟你的信用状况有关，不像贷款，是向银行借钱。”

据他介绍，按照规定，平台收取5%的办卡手续费，推广者获得1%。 开卡后，平台会显示如果不缴纳手续费，后台会采取停卡措施，影响个人信用，将无法办理银行信用卡一年内。 “这张卡他们可以给你办，也可以给你停。” 以5%的手续费计算，如果您通过本平台申请10万额度的信用卡，需要支付5000元的手续费。

从审批时间来看，该员工表示，提交材料当天就可以看到卡额度。 一周内发卡，对名额不满意可以再次申请。 如果亲自去银行申请，一个月内不能在同一家银行申请两次。

值得一提的是，当群里有网友提问“普通黑户能办信用卡吗？”时，很多人直接回复“不行”“别想黑户”，该工作人员说，“出来吧，加我，给你试试。”

一家线下贷款公司的员工也表示，平台合作的一两家银行可以审批信用卡，额度在10万到30万之间，视工作单位和社保存款情况而定。 更多的银行发放信用贷款。 无论是申请大额信用卡所需材料，还是信用贷款资金使用证明（如购买家电、名表等的发票），公司均可提供。

有业内人士告诉新京报记者，代办卡收取的5%手续费是市场价，不算高。 这种情况一般是申请不了大额信用卡的人，正常申请是不会联系上的。

自称银行职员：

获取信用卡并将其发送到 POS 机

银行回应“办卡送POS机的银行人员”涉嫌被不法分子冒充

加了杠杆之后，是谁在为持卡人提供提现的便利？ 据了解，套现的方式主要是利用POS机链接商户储蓄账户，用信用卡进行虚假交易。 信用卡行业资深研究员董政告诉新京报记者，例如，假装花5800元买手机，其实什么都不用拿。 当银行把钱结算给商家时，钱就到你手里了。

QQ群里，一个自称是兴业银行员工的人主动来加好友。 他寄来的名片显示，他是兴业银行天津市分行的客户经理。 他介绍，自己地处天津，全国都可以办卡。 白金卡15000元起批，最高限额150000元，年费900元。 一年缴足15万元即可抵扣年费（1元1积分，累计15万积分）； 还有一种限额3万-5??0万元，年费2600元，一年内赚取50万积分（累计50万积分）可以抵扣年费。 发卡额度以最终审批为准。

当记者说想要一张15万以上额度的信用卡，但一年刷50万的要求有点高时，“经理”表示，最初的额度可能不会超过10万，但可以寄到POS机上，刷卡就可以了，“提高额度要一年多，就看你怎么用了。” POS机收取99元押金，刷3万元后退还。

“行长”还表示，现金支票不严，不跳码就可以了。 正常申请信用卡的人使用POS机还款，不会被银行列入黑名单。 “我们每个月还款几万。”

所谓跳码，就是在不同商户类型之间进行切换。 董正表示，比如餐饮类商户的刷卡费率相对较高，部分商户会转行到公益、医院、学校等费率较低的行业，可以节省手续费。 但是跳码查的很严，发现了可能会关机。

随后，“经理”发来了“第二批密码”和兴业银行信用卡申请确认单及填写示范。 他介绍，只要工作比较正规稳定，工作时间在一年以上“应该很容易批”，没有其他要求。 在确认记者没有网贷且逾期后，“经理”说，“你的资质还不错。”

对于上述自称兴业银行员工推销信用卡一事，兴业银行相关负责人回应新京报记者称：经天津市工商局调查核实我行分行，我行工作人员未从事上述发卡、寄POS机等活动信用卡怎么套现比较好，涉嫌不法分子。 消费者冒充本行工作人员推销POS机取现需提高警惕。 根据我行要求，信用卡营销人员在营销过程中应如实向申请人公布产品功能、权益、市场活动等信息，不得从事非银行产品营销活动，不得从事非银行产品营销活动。允许直接或间接向客户提供“维修卡”或“提现”。 工具和渠道。 我司营销人员如有此类违规行为，将严格按照相关管理制度进行处理，并追究责任。

兴业银行还表示，提醒消费者，办卡时，应先要求信用卡销售人员出示带有银行标志的工作证、工作证等能证明银行从业人员身份的证件，然后通过客服热线向销售人员求证核实。 身份，谨防受骗。

记者随机致电多家银行的信用卡中心。 兴业银行信用卡中心客服人员表示，可以在线申请，但无法确定金额，需要通过系统审核。 网上申请办卡最快5分钟，最慢8个工作日。 之后，您需要到网点进行当面签名和身份验证。 没有活动送POS机。

非法套现是违法犯罪行为。 记者注意到，曾有人通过POS机套现，非法获利7万余元。 后以非法经营罪被判处有期徒刑6年，并处罚金9万元。 类似案件在裁判文书网站上屡见不鲜。

专家：

规范POS机取现或网络销售需多方共同努力

某发卡机构人士分析，套现之所以一直存在，是因为其成本一直低于银行贷款利率，或略高于银行利率但远低于民间借贷利率。

新京报记者在网上搜索发现，打着与支付机构合作的旗号销售POS机的平台不在少数。

卡组织人士分析，一再禁止POS机非法销售或代销，仍然是商机和利益诉求的存在。 易观支付分析师王鹏博对新京报记者表示，套现之所以一直存在，是因为其成本一直低于银行贷款利率，或者说比银行利率高一点但远低于民间借贷费率。

黄大志提到，面对数万亿的交易，一些不法分子将某笔套现交易与正常交易混为一谈信用卡怎么套现比较好，识别难度大。 因此，有必要开发监管技术，从监管角度识别套现行为。

对于一些“逆风作案”的银行员工，黄大智分析，银行员工对信用卡业务量有考核，银行卡交易量也算作员工绩效，关系到员工利益。 董政表示，该行确实有员工私下做非法工作，可能是派遣工。 总体来看，银行员工倒卖信息的现象有所缓解，客户信息不会留在员工手中。 他还提醒，不排除银行员工和中介相互串通违规售卖信用卡，但也要警惕一些本身就是欺诈的行为，是不可能拿到卡的根本。

对于上述自称“银行员工”的人来说，领卡送POS机、用POS机取现的行为早已被监管取缔。

2009年12月，最高人民法院、最高人民检察院发布《关于办理妨害信用卡经营刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，规定利用销售终端等方式收取费用虚假交易和虚假价格的信用卡持有人。 持卡人直接支付现金，情节严重的，以非法经营罪定罪处罚。 涉案数额在100万元以上的，情节严重的； 数额在500万元以上，情节特别严重的，最高可处15年以下有期徒刑，并处1倍以上5倍以下罚金，并处没收财产。 此后十年间，央行等部委多次打击POS机套现。

针对POS机销售，今年3月15日后，央行发布85号文，对网上销售POS机现象进行整顿。

黄大志表示，这些方式也是变相提高购买POS机门槛的一种手段。 在他看来，规范POS机的取现或网络销售，需要监管机构、银行和支付机构的共同努力。 银行和支付机构要限制自己和外包服务商，规范第三方机构随机发放POS机，随意销售。 POS机的行为。

■ 监督

银行如何限制违规行为？

对房地产商户交易实行限额管理

从信用卡资金使用情况来看，8月下旬北京银保监局发布了《关于加强银行卡风险防控的监管意见》。 监控资金流向，确保个人信用卡透支用于消费领域，不得用于生产经营、购房、投资等非消费领域。

个人信用卡不能用于购房、投资等已不再是新规定，早在2012年，《银监会关于商业银行信用卡业务有关问题的通知》就明确指出，商业银行个人信用卡不得用于生产、经营、投资等非消费领域，不得用于帮助他人或向企业发放贷款。

近年来，随着房地产市场调控力度加大，不少银行不再支持其在房地产商户的信用卡交易，部分银行还规定了交易限额。 今年8月以来，建行、农行、兴业、招商、平安、光大等多家银行信用卡中心纷纷发布公告，明确对房商刷卡的限制，涉及购房、中介、出租、物业管理。

多位受访业内人士分析，5万、10万元这样的资金额度，虽然对于北上广深等一线城市的房价来说是九牛一毛，但在三线城市就不同了。和四线城市或较小的城市。 一个房间一个客厅要几十万，首付10万、20万就够了。

银行采取了哪些措施来限制违规行为？ 董政表示，除了直接降低部分交易??品种的限额外，如果信用卡全部套现，则不能使用最低还款方式，必须在一个账户期内全额还款。 这些都是从风险控制的角度来限制信用卡套现资金的流出。 增加使用成本。