中华人民共和国商业银行法 doc 中华人民共和国商业银行法.doc

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中华人民共和国商业银行法（1995年5月10日第八届全国人民代表大会常务委员会第十三次会议根据《关于修改〈中华人民共和国商业银行法〉的决定》修正案通过中华人民共和国”) 第一章 总则 第一条 为保护商业银行、存款人和其他客户的合法权益，规范商业银行行为，提高信贷资产质量，加强监督管理，确保为了商业银行的稳定经营，维护金融秩序，促进社会主义市场经济的发展，制定本法。第二条本法所称商业银行，是指依照本法设立的企业法人。及《中华人民共和国公司法》吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务。 第三条 商业银行可以经营下列部分或者全部业务： （一）吸收公众存款； （二）发放短期、中期和长期贷款； （三）办理境内外结算； ) 发行金融债券； （六）代理发行、赎回和承销政府债券； （七）买卖政府债券、金融债券； （八）从事同业拆借； (11) 提供信用证服务和担保； （十二）代收代付和保险业务； (13) 提供保管箱服务； (十四)经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。

业务范围由商业银行章程规定，并报国务院银行业监督管理机构批准。 经中国人民银行批准，商业银行可以经营结售汇业务。 第四条 商业银行按照安全、流动、效率的原则经营，实行自主经营，承担风险，自负盈亏，自律。 商业银行依法开展业务，不受任何单位和个人的干涉。 商业银行以其全部法人财产独立承担民事责任。 第五条 商业银行与客户开展业务往来，应当遵循平等、自愿、公平、诚实信用的原则。 第六条 商业银行应当保护存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵害。 第七条 商业银行开展授信业务，应当严格审查借款人资信状况，落实担保，确保按期收回贷款。 商业银行依法向借款人收回到期贷款本息，受法律保护。 第八条 商业银行开展业务，应当遵守法律、行政法规的有关规定，不得损害国家利益和社会公共利益。 第九条 商业银行开展业务应当遵循公平竞争的原则，不得从事不正当竞争。 第十条 商业银行依法接受国务院银行业监督管理机构的监督管理，但法律规定其有关业务应当接受其他监督管理部门或者机构监督管理的，应按规定执行。 第二章商业银行的设立和组织机构 第十一条商业银行的设立，应当经国务院银行业监督管理机构审批。 未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得经营吸收公众存款等商业银行业务，任何单位不得在名称中使用“银行”字样。

第十二条 设立商业银行，应当具备下列条件： （一）有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程； （二）有符合本法规定的最低注册资本； （三）有具有专业知识和从业经验的董事和高级管理人员； （四）有健全的组织机构和管理制度； （五）有符合要求的营业场所、安全防范措施和其他与业务相关的设施。 设立商业银行，还应当具备其他审慎性条件。 第十三条 设立全国性商业银行的最低注册资本为人民币十亿元。 设立城市商业银行的注册资本最低为1亿元，设立农村商业银行的注册资本最低为5000万元。 注册资本应为实收资本。 国务院银行业监督管理机构根据审慎监管的需要，可以调整注册资本的最低限额，但不得低于前款规定的限额。 第十四条 设立商业银行，申请人应当向国务院银行业监督管理机构提交下列文件、资料： （一）申请书，载明商业银行的名称、所在地、注册资本和经营范围拟设银行 （二）可行性研究报告； （三）国务院银行业监督管理机构要求的其他文件、资料。 第十五条 设立商业银行的申请经审查符合本法第十四条规定的，申请人应当填写正式申请表，并提交下列文件、材料： （一）章程草案； （二）拟任董事、高级管理人员的任职资格证明； （三）法定验资机构出具的验资证明； （四）股东名册及其出资额和股份； （五）持有注册资本百分之五以上的股东的资信证明及相关材料 （六）经营方针、计划； （七）经营场所、安全注意事项及其他与经营有关的设施情况； （八）国务院银行业监督管理机构规定的其他文件、资料。

第十六条 经批准设立的商业银行，由国务院银行业监督管理机构颁发营业执照，并凭许可证到工商行政管理部门登记，领取营业执照。 第十七条 商业银行的组织形式和组织机构，适用《中华人民共和国公司法》的规定。 本法施行前设立的商业银行，其组织形式、组织机构不完全符合《中华人民共和国公司法》规定的，可以沿用原规定，适用日期前款规定由国务院规定。 第十八条 国有独资商业银行应当设立监事会。 监事会的产生办法由国务院规定。 监事会对国有独资商业银行的信贷资产质量、资产负债率、国有资产保值增值等情况，以及高级管理人员违反法律、行政法规或章程的行为进行监督结社，损害银行利益。 第十九条 商业银行根据业务需要，可以在中华人民共和国境内外设立分支机构。 设立分支机构，必须经国务院银行业监督管理机构审查批准。 在中华人民共和国境内不得按行政区划设立分支机构。 商业银行在中华人民共和国境内设立分支机构，应当按照规定拨付与其业务规模相适应的流动资金。 分配给各分公司的营运资金之和不得超过总公司总资金的60%。 第二十条 设立商业银行分支机构，申请人应当向国务院银行业监督管理机构提交下列文件、资料： （一）申请书，载明拟设分支机构的名称、金额（二）申请人最近两年的财务会计报告； （三）拟聘任高级管理人员的资格证明； （四）经营方针和计划； 与业务相关的预防措施和其他设施的信息； （六）国务院银行业监督管理机构规定的其他文件、资料。

第二十一条 经批准设立的商业银行分支机构，由国务院银行业监督管理机构颁发营业执照，并凭许可证到工商行政管理部门办理登记，取得营业执照。执照。 第二十二条 商业银行对分支机构实行全行统一核算、统一调配资金、分级管理的财务制度。 商业银行分支机构不具有法人资格，依法在总行授权范围内开展业务，其民事责任由总行承担。 第二十三条经批准设立的商业银行及其分支机构商业银行法下载，由国务院银行业监督管理机构公告。 商业银行及其分支机构自领取营业执照之日起无正当理由在六个月内未开业或者开业后连续停业超过六个月的，国务院银行业监督管理机构应当吊销其营业执照，并予以公告。 第二十四条 商业银行有下列变更事项，应当经国务院银行业监督管理机构批准： （一）名称变更； （二）注册资本变更； （三）总机构或者分支机构所在地变更； (4)) 调整业务范围； （五）变更持有公司资本总额或者股份总数百分之五以上的股东； 董事、高级管理人员更换时，应当报国务院银行业监督管理机构进行任职资格审查。 第二十五条 商业银行的分立、合并，适用《中华人民共和国公司法》的规定。 商业银行的分立、合并，由国务院银行业监督管理机构审查批准。

第二十六条 商业银行应当依照法律、行政法规的规定使用营业执照。 禁止伪造、变造、转让、出租、出借营业执照。 第二十七条 有下列情形之一的，不得担任商业银行董事、高级管理人员： （一）因犯贪污、贿赂、挪用财产、挪用财产罪被判刑的，或者犯扰乱社会经济秩序罪，或者因犯罪被剥夺政治权利的； 被吊销营业执照并负有个人责任的公司、企业的法定代表人； 第二十八条 任何单位和个人购买商业银行股份总数百分之五以上的，应当事先经国务院银行业监督管理机构批准。 第三章存款人保护 第二十九条商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。 对于个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位和个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外。 第三十条 对于企业存款，商业银行有权拒绝任何企业和个人查询，法律、行政法规另有规定的除外； 拒绝冻结或扣留任何公司或个人的转账，除非法律另有规定。 第三十一条 商业银行应当按照中国人民银行规定的存款利率上下限确定存款利率，并予以公告。

第三十二条 商业银行应当按照中国人民银行的规定，在中国人民银行缴纳存款准备金，并保持足额的准备金。 第三十三条 商业银行应当保证存款本息的支付，不得拖延或者拒绝支付存款本息。 第四章贷款及其他业务基本规则 第三十四条商业银行在国家产业政策的指导下，根据国民经济和社会发展的需要，开展贷款业务。 第三十五条商业银行发放贷款，应当严格审查借款人的贷款用途、还款能力、还款方式等。商业银行贷款实行贷款单独审批和分级审批制度。 第三十六条 商业银行贷款，借款人应当提供担保。 商业银行应严格审查担保人的还款能力、抵质押物的权属和价值以及实现抵质押的可行性。 经商业银行审核评估，确认借款人资信良好，确实能够偿还贷款的，可以不提供担保。 第三十七条商业银行应当与借款人签订书面借款合同。 合同应当约定借款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任以及双方认为需要约定的其他事项。 第三十八条 商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率上下限确定贷款利率。 第三十九条商业银行贷款应当符合下列资产负债率管理规定： （一）资本充足率不低于8%； (2) 贷款余额与存款余额之比不超过70%5。 (3) 流动资产余额与流动负债余额之比不低于25%； （四）对同一借款人的贷款余额占商业银行资本余额的比例不得超过10%； （五）国务院银行业监督管理机构关于资产负债率管理的其他规定。

本法施行前设立的商业银行，本法施行后资产负债率不符合前款规定的，应当在一定期限内符合前款规定。 具体办法由国务院规定。 第四十条 商业银行不得向关联方发放信用贷款； 向关联方提供担保贷款的条件不得优于其他同类借款人。 前款所称关联方是指： （一）商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属； 经济组织。 第四十一条任何单位和个人不得强制商业银行发放贷款或者提供担保。 商业银行有权拒绝任何单位和个人强制发放贷款或提供担保的请求。 第四十二条借款人应当按时归还贷款本息。 借款人逾期不偿还担保贷款的，商业银行有权要求担保人返还贷款本息或优先偿还抵押品。 商业银行应当自取得之日起二年内处置行使抵押权、质押权取得的房地产或股权。 借款人逾期不偿还信用贷款的，按照约定承担责任。 第四十三条 商业银行不得在中华人民共和国境内从事信托投资和证券业务，不得投资非自用房地产和非银行金融机构和企业，国家另有规定的除外. 第四十四条 商业银行办理票据承兑、汇款、委托收款等结算业务，应当在规定的期限内兑现票据，收支情况应当入账。

兑现和收付期限的规定予以公布。 第四十五条 商业银行发行金融债券或者境外借款，应当依照法律、行政法规的规定报经批准。 第四十六条同业拆借应当遵守中国人民银行的规定。 禁止以借入资金发放固定资产贷款或用于投资。 贷款资金限于足额缴纳存款准备金、提取备付金、归还欠中国人民银行的贷款后的闲置资金。 借入资金用于补充票据结算、同业汇兑差额头寸的不足和解决临时流动资金的需要。 第四十七条 商业银行不得违规提高或者降低利率或者采取其他不正当手段吸收存款和发放贷款。 第四十八条 企业事业单位可自主选择商业银行营业场所开立一个基本账户，用于日常转账结算和现金收付，但开立的基本账户不得超过两个。 任何单位和个人不得将本单位资金存放在以个人名义开立的账户中。 第四十九条商业银行的营业时间应当方便客户，并予以公布。 商业银行应当在公布的营业时间内营业，不得擅自暂停营业或者缩短营业时间。 第五十条 商业银行开展业务和提供服务，按照规定收取服务费。 收费项目和标准由国务院银行业监督管理机构、中国人民银行会同国务院价格主管部门按照职责分工分别制定。 第五十一条 商业银行应当按照国家有关规定保存财务会计报表、业务合同等资料。

第五十二条 商业银行工作人员应当遵守法律、行政法规和其他业务管理规定，不得有下列行为： （二）挪用、挪用、挪用本行或者客户资金，利用便利条件他们的职位； （三）违规向亲友发放贷款或者提供担保的； 组织兼职工作； （五）其他违反法律、行政法规和企业管理规定的行为。 第五十三条 商业银行工作人员不得泄露在任职期间知悉的国家秘密和商业秘密。 第五章财务会计 第五十四条商业银行应当依照法律、全国统一的会计制度和国务院银行业监督管理机构的有关规定，建立健全本行的财务会计制度。 第五十五条 商业银行应当按照国家有关规定，真实记录、全面反映业务活动和财务状况，编制年度财务会计报告，报国务院银行业监督管理机构、中国人民银行国务院财政部门及时通报。 商业银行不得在法定会计账簿之外单独设立会计账簿。 第五十六条 商业银行应当在每个会计年度终了后三个月内，按照国务院银行业监督管理机构的规定公布上一年度的经营业绩和审计报告。 第五十七条 商业银行应当按照国家有关规定计提坏账准备，核销坏账。

第五十八条商业银行的会计年度为公历1月1日至12月31日。 第六章监督管理 第五十九条商业银行应当按照有关规定制定本行业务规则，建立健全本行风险管理和内部控制制度。 第六十条 商业银行应当建立健全存款、贷款、结算、呆账等审计检查制度。商业银行应当定期对分支机构进行审计检查监督。 第六十一条商业银行应当按照规定向国务院银行业监督管理机构和中国人民银行报送资产负债表、利润表和其他财务会计统计报表和资料。 第六十二条 国务院银行业监督管理机构有权依照本法第三章、第四章、第五章的规定随时对商业银行的存款、贷款、结算和呆账进行检查监督。 检查、监督时，检查、监督人员应当出示合法证件。 商业银行应当按照国务院银行业监督管理机构的要求，提供财务会计资料、业务合同等与经营管理有关的资料。 中国人民银行有权依照《中华人民共和国中国人民银行法》第三十二条、第三十四条的规定，对商业银行进行检查监督。 第六十三条商业银行应当依法接受审计机关的审计监督。 第七章接管和终止 第六十四条商业银行发生或者可能发生信用危机，严重影响存款人利益的，国务院银行业监督管理机构可以对该银行进行接管。

接管的目的是对被接管的商业银行采取必要措施，保护存款人的利益，恢复商业银行的正常经营能力。 被接管商业银行的债权债务关系不因接管而改变。 第六十五条接管由国务院银行业监督管理机构决定并实施。 国务院银行业监督管理机构的接管决定应当载明下列内容： （一）被接管的商业银行名称； （二）收购的原因； （三）接管的组织； （四）接管期限。 接管决定由国务院银行业监督管理机构公告。 第六十六条 接管自接管决定实施之日起计算。 自接管开始之日起，接管机构行使商业银行的经营管理权。 第六十七条 接管期限届满，国务院银行业监督管理机构可以决定延长接管期限，但接管期限最长不得超过二年。 第六十八条 有下列情形之一的，接管终止： （一）接管决定规定的期限届满或者国务院银行业监督管理机构决定的接管期限届满； （三）接管期限届满前，商业银行被依法合并或被依法宣告破产。 第六十九条 商业银行因分立、合并或者公司章程规定的解散事由需要解散的，应当向国务院银行业监督管理机构提出申请，并附具公司解散的原因以及存款本息的支付和其他债务的偿还情况。 计划。 经国务院银行业监督管理机构批准解散。

商业银行解散时，应当依法成立清算组进行清算，并按照清算方案及时清偿存款本息等债务。 国务院银行业监督管理机构监督清算过程。 第七十条 商业银行因被吊销营业执照而被撤销的，国务院银行业监督管理机构应当依法及时组织成立清算组，进行清算，清偿存款等债务。按照清算方案及时清偿本息。 第七十一条商业银行不能清偿到期债务的，经国务院银行业监督管理机构批准，由人民法院宣告其破产。 商业银行被宣告破产的商业银行法下载，人民法院应当组织国务院银行业监督管理机构等有关部门和有关人员成立清算组，进行清算。 商业银行破产清算时，在缴纳清算费、欠职工工资和劳动保险费后，应当优先支付个人储蓄存款本息。 第七十二条 商业银行解散、注销或者被宣告破产而终止。 第八章 法律责任 第七十三条 商业银行有下列情形之一，给存款人或者其他客户造成财产损失的，应当承担迟延支付利息等民事责任： （一）无故迟延或者拒不支付存款的：本金和利息； （二）违反票据承兑等结算业务规定，拒绝兑现、拒绝收付入账、违规压票、盖章、退票； (三)非法查询、冻结、扣划、转移个人存款 (四)其他违反本法规定，给存款人或者其他客户造成损害的行为。

有前款规定情形的，由国务院银行业监督管理机构责令改正。 有违法所得的，没收违法所得；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 违法所得不足5万元的，处5万元以上50万元以下罚款。 第七十四条 商业银行有下列情形之一的，由国务院银行业监督管理机构责令改正，有违法所得的，没收违法所得，违法所得超过五十万元的，没收违法所得元，处违法所得一倍以上五倍以下罚款；没有违法所得或者违法所得不足五十万元的，处五十万元以上两百万元以下罚款。强加; 情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销营业执照； 构成犯罪的，依法追究刑事责任： （一）未经批准擅自设立分支机构的； （四）出租、出借营业执照； （五）未经批准买卖外汇； （六）未经批准买卖政府债券或者发行、买卖金融债券 （七）违反国家规定从事信托投资、证券业务，投资非自用房地产或者非银行金融机构投资机构和企业； 借款人的类似贷款条件。 第七十五条 商业银行有下列情形之一的，由国务院银行业监督管理机构责令改正，处20万元以上50万元以下的罚款； 情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销营业执照； 构成犯罪的，依法追究刑事责任： （一）拒绝、阻碍国务院银行业监督管理机构检查监督的； （二）提供虚假或者隐瞒重要财务会计报告、报表和统计数据的； （三）不符合资本充足率、存贷比、资产流动性比例、同一借款人贷款比例等规定的国务院银行业监督管理机构关于资产负债率管理的意见。

第七十六条商业银行有下列情形之一的，由中国人民银行责令改正： 有违法所得的，没收违法所得；违法所得数额超过五十万元的，处违法所得一倍以上五倍以下罚款； 没有违法所得或者违法所得不足50万元的，处50万元以上200万元以下的罚款； if the circumstances are particularly serious or if corrections are not made within the time limit, the People's Bank of China may recommend that the banking regulatory agency of the State Council order suspension of business for rectification or Revoke its business license; if a crime is constituted, criminal responsibility shall be investigated according to law: (1) settlement and sale of foreign exchange without approval; (2) issuance or sale of financial bonds in the inter-bank bond market or overseas borrowing without approval; (3) Interbank lending in violation of regulations. Article 77 If a commercial bank is under any of the following circumstances, the People's Bank of China shall order it to make corrections and impose a fine of not less than 200,000 yuan but not more than 500,000 yuan; if the circumstances are particularly serious or if it fails to make corrections within the time limit, the People's Bank of China may recommend that the Bank of the State Council If a crime is constituted, criminal responsibility shall be investigated according to law: (1) refusing or obstructing the inspection and supervision of the People's Bank of China; (2) providing false financial accounting reports or concealing important facts (3) Failing to deposit deposit reserves in accordance with the ratio prescribed by the People's Bank of China. Article 78 Where a commercial bank has the circumstances specified in Articles 73 to 77 of this Law, the directly responsible directors, senior managers and other directly responsible personnel shall be given disciplinary sanctions; if a crime is constituted, the Be held criminally responsible.

Article 79 Under any of the following circumstances, the Banking Regulatory Authority of the State Council shall order it to make corrections. If there is any illegal income, the illegal income shall be confiscated; If there is no illegal income or the illegal income is less than 50,000 yuan, a fine of 50,000 yuan to 500,000 yuan shall be imposed: (1) using the word "bank" in the name without approval; (2) purchasing commercial bank shares without approval 5% or more of the total amount; (3) depositing funds of the unit in an account opened in the name of an individual. Article 80 Where a commercial bank fails to submit relevant documents and materials to the banking regulatory agency of the State Council in accordance with regulations, the banking regulatory agency of the State Council shall order it to make corrections, and if it fails to make corrections within the time limit, it shall be fined not less than 100,000 yuan but not more than 300,000 yuan. . If a commercial bank fails to submit relevant documents and materials to the People's Bank of China in accordance with regulations, the People's Bank of China shall order it to make corrections, and if it fails to make corrections within the time limit, it shall be fined not less than 100,000 yuan but not more than 300,000 yuan. Article 81 Whoever establishes a commercial bank without the approval of the banking regulatory agency of the State Council, or illegally absorbs public deposits or absorbs public deposits in a disguised form, if a crime is constituted, shall be investigated for criminal responsibility in accordance with the law; and shall be banned by the banking regulatory agency of the State Council . Whoever forges, alters or transfers a commercial bank operating license constitutes a crime, and shall be investigated for criminal responsibility according to law. Article 82 If a borrower obtains a loan by fraudulent means, which constitutes a crime, criminal responsibility shall be investigated according to law. Article 83 Where any of the acts specified in Articles 81 and 82 of this Law is committed, but does not constitute a crime, the banking regulatory agency under the State Council shall confiscate the illegal gains, and if the illegal gains exceed 500,000 yuan, the A fine of not less than one time but not more than five times the illegal income shall be imposed; if there is no illegal income or the illegal income is less than 500,000 yuan, a fine of not less than 500,000 yuan but not more than 2 million yuan shall be imposed.

Article 84 If a commercial bank employee takes advantage of his position to solicit or accept bribes, or accept kickbacks or handling fees in various names in violation of state regulations, if a crime is constituted, he shall be investigated for criminal responsibility according to law; if it does not constitute a crime, he shall be given Disciplinary action. Whoever has the acts in the preceding paragraph, grants loans or provides guarantees and causes losses, shall bear all or part of the liability for compensation. Article 85 If a commercial bank employee takes advantage of his position to embezzle, embezzle, or embezzle the bank's or client's funds, if a crime is constituted, he shall be investigated for criminal responsibility according to law; if it does not constitute a crime, he shall be given disciplinary sanctions. Article 86 Any staff member of a commercial bank who violates the provisions of this law by neglecting his duties and causing losses shall be given disciplinary sanctions; if a crime is constituted, he shall be investigated for criminal responsibility according to law. Anyone who grants loans or provides guarantees to relatives or friends for personal gain in violation of regulations and causes losses shall bear all or part of the liability for compensation. Article 87 Any staff member of a commercial bank who discloses state secrets or commercial secrets learned during his tenure shall be given disciplinary sanctions; if a crime is constituted, he shall be investigated for criminal responsibility according to law. Article 88 Where a unit or individual forces a commercial bank to issue a loan or provide a guarantee, it shall impose disciplinary sanctions on the person in charge who is directly responsible and other persons directly responsible or the individual; if any loss is caused, it shall be liable for all or part of the compensation. If the staff of a commercial bank fails to refuse the unit or individual's forced loan or guarantee, it shall be given disciplinary action; if losses are caused, it shall bear the corresponding liability for compensation.

Article 89 Where a commercial bank violates the provisions of this Law, the banking regulatory agency of the State Council may, in different circumstances, revoke the qualifications of the directly responsible directors and senior managers for a certain period of time up to life, and prohibit the directly responsible directors and senior managers from Personnel and other directly responsible persons shall engage in banking work for a certain period of time until lifelong. If the conduct of the commercial bank does not constitute a crime, the directly responsible directors, senior managers and other directly responsible persons shall be given a warning and imposed a fine of not less than 50,000 yuan but not more than 500,000 yuan. Article 90 Commercial banks and their staff members who are dissatisfied with the punishment decision made by the banking regulatory agency of the State Council or the People's Bank of China may file a lawsuit in the People's Court in accordance with the provisions of the "Administrative Procedure Law of the People's Republic of China". Chapter IX Supplementary Provisions Article 91 Prior to the implementation of this Law, commercial banks approved to be established in accordance with the provisions of the State Council are no longer required to go through the examination and approval procedures. Article 92 Foreign-funded commercial banks, Sino-foreign joint venture commercial banks, and branches of foreign commercial banks shall be governed by the provisions of this Law, and where laws and administrative regulations provide otherwise, such provisions shall prevail. Article 93 The relevant provisions of this law shall apply to the business of deposits, loans and settlements of urban credit cooperatives and rural credit cooperatives. Article 94 The relevant provisions of this Law shall apply to postal enterprises handling the relevant business of commercial banks. Article 95 This Law shall come into force on July 1, 1995.