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什么是协议存款利率，最新的协议存款利率

4月15日消息，市场利率定价自律机制近日召开会议，鼓励中小银行下调浮动存款利率上限约10个基点（BP）；这一要求不应是强制性的，但做出调整的银行可能对其宏观审慎评估（MPA）的评估是有利的。第一财经记者了解到，华东地区一家城商行已收到上述通知，但部分城商行表示暂无相关消息。

事实上，对于中小银行浮动存款利率上限下调，业内并不感到意外。 “目前主要问题是资产端价格下跌过快，负债端价格需要进一步调整。” 一位银行业资深从业者告诉记者，这将有利于存款利率下行央行基准利率协定存款，进一步推动降本。

银行负债成本有望下降

去年6月，市场利率定价自律机制优化了存款利率自律上限的确定方式，改变了原有存款利率自律上限由存款利率的一定倍数构成的自律上限。存款基准利率在存款基准利率基础上加一定基点确??定。在业内人士看来，定价方式的改变将在一定程度上帮助银行降低债务成本。如今，市场利率定价自律机制鼓励下调中小银行存款利率浮动上限，将进一步推动银行负债成本下降。

此举在当前的宏观环境下是及时的。自今年1月MLF（中期借贷便利）操作利率下调后，近几个月政策利率维持不变，LPR（贷款市场报价利率）报价也难以大幅下调。通过鼓励部分银行降低存款利率，可以降低银行负债成本（存款约占各银行总负债的50%至75%），也可以传导至贷款利率的降低。

东方金城首席宏观分析师王庆表示，这与降准部署相结合，是近期降低实体经济综合融资成本的政策组合的一部分，市场有一定预期。

中国光大银行银行业首席分析师王一峰也表示，今年以来，监管驱动的信贷供给与有效需求不足的矛盾进一步加深。 2月以来，各类贷款利率均有较大幅度下降，而银行核心存款成本竞争压力依然较大。，导致存款利率居高不下，利差承压，进一步控制债务成本的政策“上线”。

之前已经提到，考虑到宽信贷仍是货币政策的重点，下调存款基准利率已经在货币政策工具箱中。中信证券首席经济学家明明对记者表示，在当前海外货币政策收紧的环境下，改革调整存款基准利率可能是一种阻力较小的降息方式。

明明认为，降低银行负债成本可以通过压缩存款基准利率的加点幅度、调整存款利率报价的加减点结构来实现。此外，监管政策可以放宽银行流动性、资金占用等考核指标，进一步加强银行负债产品管理。

这符合监管导向。央行在一季度货币政策例会上强调，要完善利率市场化形成和传导机制，优化央行政策性利率体系，加强存款利率监管，以稳定银行负债成本为重点，充分发挥贷款市场报价利率改革效率，促进企业综合融资降本增效。成本。

影响中小型行的几何形状

对于中小银行而言，在市场竞争相当激烈的情况下，下调存款利率浮动上限会在一定程度上对其收取准备金造成压力，同时也对银行负债管理提出了更高的要求。 .

“确实会有一定的压力。” 华东某城商行分行助理告诉记者，关键在于各机构执行政策是否一致。劣币驱逐良币的现象会给落实要求的银行责任方带来很大压力。毕竟，对于资金实力雄厚的企业来说，加息几个BP，都是一分钱一分货的事情。

上述银行业资深从业者也对记者表示，存款利率上限下调会降低银行存款的吸引力。由此，资金可能流向货币基金、银行理财、股票资管产品等，加剧一般存款脱媒。

同时，也有观点认为央行基准利率协定存款，银行与非银行的竞争格局也将发生变化。利率下降后，“存款搬家”现象可能会进一步加剧，居民和企业会将存款转移到其他安全但安全的存款上。对于收益相对较高的金融资产，银行可能会被动增加??非银行负债，这将导致银行负债成本出现较大波动。

不过，在多数业内人士看来，在调控引导金融支持实体经济的背景下，利率下行是大势所趋。央行副行长刘国强今年1月曾提到，“存款利率过高，贷款利率难以下调，企业融资成本难以降低。因此，我们现在正着力维护存款市场秩序，稳定银行负债成本，促进企业特别是小微企业综合融资成本稳步下降。

刘国强还强调，稳定存款市场竞争秩序非常重要，因为如果存款竞争无序，存款利率就会特别高。越穷的银行、经营不善的银行拿不到存款，就用高利率来吸引老百姓存款，这样就会抬高存款利率，其他银行就得跟上。整个银行的存款顺序或者存款的利率水平都会由比较差的银行主导，所以存款的顺序很重要。

从目前来看，银行是时候降低债务成本了。值得一提的是，在鼓励下调中小银行存款利率上限之前，第一财经了解到，银行协议存款也被调控。

今年2月，市场利率定价自律机制发布通知，要求约定存款严格按照5年以上（不含5年）期限执行，提前支付的利息应当按活期存款利率计缴；社会保障基金、省级养老保险个人账户资金不得为其他单位和个人开立协议存款；今后，不符合上述规定的新业务一律不准，现有业务自然到期，无法继续经营。

以往，一些协议存款通常存在突破期限、制度、利率约束等诸多问题。银行负债的稳定性增加了负债成本。标准化后，可以降低成本，防止套利。 “目前，银行正在落实这一要求。” 前述城市商业银行星竹支行告诉记者。

在王一峰看来，利率自律机制对规范协议存款提出了要求。一方面，要求提前支取协议存款按现行利率执行，有利于堵塞中长期存贷款利率倒挂带来的套利漏洞；一方面，在新业务中，通过保险资管将同业负债打包为一般存款的链条将受阻，有利于抑制一般存款虚增，防止存款成本无序上升。

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