4部分面试，再次回答异地存款问题，留给银行的时间不多了

4部分面试，再次回答异地存款问题，留给银行的时间不多了

今天早上，我被央行公众号的一条推文刷屏了。 标题是：《【媒体聚焦】中国人民银行：禁止异地开立存款！ 哪些存款适用？ 是什么原因？ “

这里的文章其实是英国《金融时报》记者就“场外存款”采访了中国人民银行的相关专家。 鉴于金融时报的特殊意义和央行的推动，这条推文还是很有价值的。

所以特开这个issue跟大家聊聊其中的一些关键部分。

不过，与储户关系最大的一点应该是银行和存款产品越来越少的趋势。 不过，了解它应该有助于大家理性认识“网上存款”。

一、异地存款的定义

其实，异地存款的定义此前已有明确界定，本应不存在争议。

货币政策实施报告对异地存款给出了明确的定义：“异地存款是指银行通过在没有实体网点的地市开设的账户吸收的存款。”

本次采访首先明确了异地存款的定义，即开户时的地理位置。 而且，在这次采访中，还特别说明了，如果以后居住地和户口本发生变化，不影响存款性质的改变（转为异地存款）。

重点来了。 本次采访也定义了目前远程开立的2类账户是否属于偏远地区。 主要看开户时用户所在地是否有对应银行的实体分行。 如果有，则不算作外国存款。 如果不是，则视为外国存款。 （不过，我这里有个疑惑，之前开户时的地理信息可以确认吗？）

这里有一个核心的关键逻辑，异地存款是否在账户上（参考面试的描述和例子理解）。 所以后续有两个问题肯定会有具体的措施：

1、账户地理区域的确定；

2.账户地域性质的变化；

面试的例子还是很有意思的，有兴趣的朋友可以看看（尤其是关于出差的陈述）。

该定义明确指出，是否属于场外存款，取决于存款账户开立时的地理位置。 开户后的存款行为不受限制，不以存款人的住所和户籍证明作为异地存款的判断标准。 简单来说，在银行实体营业网点开立的任何账户的存款，均不计入异地存款。 通过网上银行、手机银行等方式远程开立的账户，开户时如开户所在城市有银行实体营业网点的，账户内存款不计入其他地区存款。地方。 只有在远程开户，且银行所在城市没有银行实体营业网点的情况下，账户内的存款才是异地存款。

比如A银行和B银行在A市都有实体网点，在B市都没有网点。 情况一：A市的李先生在A银行的营业网点开户，后来李先生去了在B市工作，在B市通过网银、ATM机等方式将钱存入自己在A银行的账户，进行国外存款。 但是，如果他在B市工作时通过B银行的网银远程开户，无论他是在B市这个账户存入，还是回到A市，都会算作异地存款。 情况二：B市王先生到A市出差。 为方便业务，他分别在A银行营业网点和B银行网上银行开设了个人账户。 这两个账户里的所有存款都不算场外存款，即使你回到B市，仍然可以通过这两个账户存款，不算场外存款。

2、允许异地存款的银行

在本次采访中，略微推导出了之前关于银行允许异地存款的描述。 除全国性银行外，特别规定有一类地方法人银行也可经营异地存款业务。 有两个要求：

1、没有实体营业网点（注意是没有）；

2. 网上开展业务的地方法人银行；

那么大家关心的核心问题就来了。 只有一家分行的民营银行能否在异地经营存款业务？ 根据采访，部分民营银行可能达不到第一个要求。 目前满足这个需求，我可以确认印象中有微众银行、网商银行、新网银行、亿联银行、百信银行（直销银行）（如有误解，欢迎讨论）。

采访中关于禁止异地开仓的解释还是很到位的，可以看看~

1个关键点：

1、自律要求是指国有银行执行（潜在含义，即降息）；

异地开户禁令适用于地方法人银行。 这主要是因为地方法人银行的业务要立足本地区，服务当地居民和企业。 银行实体网点的设立需要经过监管部门的评估和批准，因此地方法人银行的业务范围也应以此为基础，互联网等技术手段不应突破这一范围。

开发银行、政策性银行、国有银行、股份制银行、邮储银行等全国性银行不受异地开户限制。 当地没有实体网点，通过网上开展业务的法人银行，也可以吸收外地存款。 然而，此类银行的业务发展范围不受空间的限制。 从本质上讲，它们已成为在全国范围内运营的银行。 银行实施维护公平有序的竞争环境。

3.如果您发现其他地方有存款

其实根据Part 1的描述，所谓的异地存款识别，其实就是定义新开户的地域属性。

由于在柜台开户本身就代表了用户的位置，正如采访中提到的，根本问题是远程开户的2类账户的地理位置确认。

同时，采访中特别说明，定位技术用于确定存款人开户的地理位置。 （好了，银行技术同学不用再纠结了，就是当前设备的位置信息）

2个要点：

1.经营范围限于地市；

2、不支持该技术的银行不允许远程开户；

地方法人银行暂停异地存款最关键的一点是做好异地开户管理。 目前，互联网技术发展迅速。 通过定位技术，银行在开户时更容易确定存款人的地理位置异地存款利率，并能有效控制是否在异地开户。 地方法人银行要利用好移动互联网的定位功能，将远程开户权限限制在有实体营业网点的地市。 如因缺乏技术支持而无法实现基于地理位置的授权，远程开户服务应暂缓开放，待技术成熟后提供相关服务。

四、存款人权益

看到监管面谈，还特地谈储户的利益，是不是有点酸。

但是看了这个采访异地存款利率，我还是可以面对存款保险的问题。 好想给32个赞！

有1个关键点：

1、存款保险是实保，不是无限保（万一被穿透了怎么办？）；

此外，我们还要看到，一些地方法人银行利用互联网的便利，突破业务开展范围的空间限制，过度宣传其存款受存款保险保障，“无风险”。 ”，以实现快速扩张。 但这种快速扩张往往不够审慎，隐藏着更大的风险。 一旦风险爆发，存款保险将保住底线。 存款保险费由各银行共同缴纳。 渗透之后，本质上就是老百姓的存款。 如果用来弥补那些操作不慎的高风险机构的损失，最终会损害所有储户的利益。

其实我对下面这段话是有疑问的。 根据这一段，存款人需要意识到银行的风险。

存款人真的能在当地对这些银行有直观的了解吗？ 你能判断一下它的经营情况吗？ 银行的风险实际上损害了所有储户的权益。

我非常赞同储户需要判断银行是否有风险！ 但是，这种判断的方式和方法将依赖于一些数据支持。 您想制定银行必须披露经营数据的制度或标准吗？

有人认为，通过互联网足不出户就可以办理存款，这是一个很好的金融创新，应该得到保护。 事实上，如果地方法人银行在没有实体网点的情况下异地吸收存款，储户很难对这些银行有直观的了解，甚至不知道这些银行在哪里，更不用说判断它们的经营状况了。 ，将严重损害异地存款人的合法权益。

五、几句话

举几个，我个人对以后的判断。

1、异地存款经常被取走，监管很坚决，不要抱有幻想；

2、这个政策带来网银和存款类产品的减少（但必须有，也不会少很多）；

3、线上存款产品利率肯定会下降，区域性银行利率应该还有空间；

....

加油，会有更美好的明天等待储户！ 还有一个MPA在等银行！