原创丨交易银行账户与支付服务创新

原创丨交易银行账户与支付服务创新

交易银行运用互联网思维和互联网模式，围绕客户交易需求重构服务流程，提供随客户需求而变化的迭代创新，包括产品创新、终端创新、渠道创新、流程创新和管理创新。 本文运用“共享、开放、协作、创新”的互联网思维，分析交易银行账户和支付服务的创新方向，包括数据创新、技术创新、合作创新、场景创新等新兴趋势，以及作为实用的创新实践。

账户和支付服务是交易银行业务的基石

交易银行以提高客户交易效率、降低交易成本为目标，以电子商务为入口，以电子银行为渠道，以现金管理和贸易融资为服务内容，集综合性、生态化、互联网化为一体的金融服务.

交易银行服务于客户交易活动，客户交易活动围绕账户和支付展开。 可以说，账户和支付结算是交易银行的基石。 对于企业而言，账户是企业财务管理的支撑，支付是企业参与生产经营等经济活动的资金往来的基础。 对银行而言，在“以客户为中心，以交易为导向”的理念指引下，交易银行从开户入手，专注于企业采购、销售、生产研发、库存、物流等金融服务。 为企业采购和销售融资提供不同的解决方案。 对社会而言，支付是经济活动中伴随交易发生的资金转移，是社会经济可持续发展的基础支撑。

支付结算业务以其资金轻、风险低、收益持续稳定等优势，正迅速成为银行对公业务转型的重点研究方向。 以中信银行为例，交易银行支付结算的基础金融服务包括为企业客户提供开户、网上开户和综合签约、构建多级账户体系、集团账户报表、账户信息推送通知、电子对账、批量支付、隔夜支付、主动催收、提单催收、跨行代收代付、自动收付计划、多级现金池、本外币现金池、利息管理和电子账单。 随着互联网思维和互联网模式的不断发展，支付结算业务模式创新加快，账户和支付服务呈现技术创新、数据创新、合作创新、场景创新等趋势。

账户与支付服务的互联网思维创新实践

创新是发展的不竭动力。 在利率市场化、银行业竞争加剧、不良资产飙升的背景下，银行正以互联网思维和金融科技科技创新，加快发展交易银行业务。 互联网思维研究支付结算业务，开放合作创新资源。 账户数据共享、多元支付体验、跨境支付协同、支付场景创新等可以成为当前商业银行账户和支付业务的创新实践方向。

共享云资源，账户管理大数据

账户是银行的核心资源，汇集了客户最全面的数据信息。 开户环节是客户与银行联系的起点。 一方面，银行通过客户提交开户申请材料，客户经理进行尽职调查，柜员对客户的开户信息进行合规审查，了解和识别客户； 另一方面，通过客户经理、销售经理、产品经理等多维度与客户沟通银行对账包括哪些内容，按需为其定制交易银行产品和解决方案。

开户流程包括客户提交申请材料、审核开户材料、核实开户意向、柜台开户、账户中心审核、人民银行审批备案等复杂的人工流程。中国。 银行需要人行账户管理系统数据、工商数据、违法数据、案件数据、反洗钱数据、可疑交易数据等内外部多维客户数据进行客户核查。 手动进行开户和账户管理是昂贵、耗时且低效的。 因此，交易银行可从以下三个方面探索开户和账户管理业务创新。

以账户为桥梁，连接跨境数据资源。 在大数据和云计算技术成熟发展的背景下，交易银行积极探索内外数据共享机制。 在合规前提下，构建整合公安、工商、征信、金融、税务、法院、反洗钱、反恐融资等部门数据的跨境数据资源体系，更高效识别客户并扩展业务。

将大数据应用于客户开户和客户信息管理。 此举不仅可以节省大量人工输入的工作量，还可以有效地识别客户、了解客户、分析客户交易，从而更精准地为客户服务。 通过整合数据资源，结合人工智能分析等技术手段，实现对客户的数字化识别，提高客户识别的准确性，最大限度减少洗钱、恐怖融资等异常情况的发生； 通过对账户资金性质和交易数据的分析，为不同的客户账户设置不同的风险标签，实现对账户的多维度监管。

使用账户数据挖掘来反馈和服务客户??。 基于客户交易过程中账户所携带的商品数据、产权数据、债权数据，利用客户画像、人工智能技术等手段进行数据融资和智能授信，高效为客户提供授信甚至无需人工干预。 和其他金融服务。

开启多重体验，打造支付科技创新

支付不仅是经济活动引起的货币债权的转移，还反映了与交易相关的客户当前和潜在的需求。 因此，交易银行应继续推进支付结算业务创新，致力于为客户提供生态化、开放化、互联网化的综合多元支付服务。

开展支付平台全流程多元化创新。 企业交易会带来支付，交易银行围绕企业交易全流程探索支付服务多元化创新。 交易发起前，银行加强支付接入和流程管理，同时重点创新支付渠道和渠道间的交叉支付服务，如柜台、网上银行、银企直连、e-商务门户、微信等渠道。 在交易环节，银行在收付账户、收付时效、收付币种、收付限额、收付体验等方面加快支付创新。 例如，针对行政事业单位资金管理账户化、案件资金归集账户化、电子招投标等多种场景，创新账户分级制度，推出资金登记簿账户化核算服务. 交易完成后，银行在凭证、收据、清单、对账、信息推送等方面创新应用。 比如我们基于直销业务的公私联动属性，推出了从B端到C端的微信、短信等个性化消息提醒服务。

加快开发交易银行智能引擎，自动路由支付。 交易银行整合内部支付渠道、银联、第三方服务机构等内外支付结算渠道，为企业提供“一点接入、全网收付”的支付结算和资金划转统筹管理。 交易银行可根据支付时效、成本、地域差异、定制化信息服务等不同属性，灵活为客户选择最优支付路由服务银行对账包括哪些内容，提供包括但不限于实时支付、预约支付、批量支付、移动支付、跨行代理 跨行支付、跨行收款等跨行、跨境、跨币种收付产品，充分满足高效低成本的资金归集和企业的支付需求。

智能支付衍生出联想的支付能力。 基于银行庞大的支付数据体系，交易银行可以建立交易数据的机器自学习机制，用细节赢得支付结算用户体验的升级，深度体现交易银行的服务能力. 自学习机制可以基于支付数据挖掘，在支付信息的完整性、可扩展性和智能关联方面具有巨大潜力。 例如，客户通过中国人民银行大额实时支付系统进行跨行汇款需要提供标准账号、准确账户名称、规范开户行名称三项基本信息。 银行号码对应的开户银行全称。 当开户行名称较长时，交易银行支付数据自学习机制可从海量交易数据中智能关联开户行全称，为客户提供便捷、贴心的支付服务。

移动支付公私联动场景突破。 近年来，支付宝、微信、银联在零售业务领域培养了用户使用二维码、NFC等移动支付??的习惯。 在餐饮、商超、便利店、医院、交通等小额消费业务场景中，居民已经习惯使用手机进行移动支付。 企业业务的经营者具有个人属性，企业客户尤其是中小微企业纷纷表达了对企业移动支付的期待。 随着Bluetooth Key、手机盾等安全认证方式的不断成熟，交易银行应聚焦中小客户和供应链客户的业务场景，探索移动支付收款业务的创新。 此外，百货、超市、电商平台等快消品行业的个人消费也打通了移动支付。 快速消费品行业存在巨额应收账款，这也是供应链金融服务的新突破点。 随着支付场景的不断丰富和产业链的不断完善，交易银行聚焦公私联动场景，移动支付将厚积薄发迈向新征程。

应用全新生物认证技术，提升支付安全。 传统的客户身份认证包括USBKey、短信等方式。 随着生物特征认证技术的成熟，包括声波识别、指纹识别、虹膜识别、人脸识别等生物特征在内的新型支付认证技术将得到更广泛、更深入的应用。 例如，指纹识别可以应用于移动支付的身份验证； 人脸识别可应用于开户验证、反欺诈等领域。 交易银行将继续整合客户身份认证、位置认证、密码认证等安全认证方式，并增加数据加密、系统软硬件安全等手段，全面提升客户支付安全性。

支付媒介呈现多元化、无质化、智能化趋势。 支付媒介在安全升级、便捷体验、成本降低的驱动下不断变化发展。 在互联网技术加速发展的背景下，支付媒介从传统的磁条卡发展到金融IC卡等芯片卡。 随着移动支付在零售业务中的普及，人们越来越习惯于卡外支付，实体卡媒介逐渐弱化。 科技的飞速发展加速了支付媒介的智能化变革，而人体的生物特性可视为最独特的载体和媒介。 “无物”支付媒介的探索与创新。

多方合作共赢，升级跨境支付合作

互联、协同、共享的内外多生态合作是交易银行业务模式创新的趋势。 新时代，交易银行致力于打造创新生态金融模式，打造开放多元的朋友圈。 就支付清算业务创新而言，多方协同是支付清算快速发展的内在动力和客观需求。

内部资源协同创新，B端和C端支付业务联合创新。 B2B公共支付结算服务的价值体现在企业供应链的上下游延伸，而B2C私人支付结算服务的价值体现在与消费者高度融合的交易场景。 企业的生存和发展取决于消费者。 B2B2C的支付服务模式高效融合了企业和个人的需求，在教育、汽车、生活服务等领域具有广阔的发展空间。 交易银行摒弃传统的部门银行方式，加强对公业务、零售业务、国际业务等相关部门的跨部门业务协同，实现对公和私人支付结算产品的深度融合，以场景化横向和差异化创造差异化。垂直服务竞争优势。

积极探索与第三方支付机构的合作共赢。 随着网联的落地，网联承担了第三方支付机构的集中清算功能，使得支付机构基于小、方便、快捷的在线支付的定位更加清晰。 在网联中立、平等的框架下，交易银行可以重点与支付机构合作，探索公私联动业务的数据挖掘和合作创新。 一方面，支付机构积累了大量基于真实客户交易和用户行为信息的数据，可在客户定制信息服务和增值服务方面进行深度挖掘。 其信用中介价值还可以应用于大数据分析，支付机构的海量数据在交易银行数据融资、智慧信贷等业务创新中发挥数据支撑作用。 另一方面，第三方支付机构定位于小额零售支付，适用于中小企业、电商、个人支付场景，而交易银行则具有大宗交易服务优势。 交易银行与支付机构可探索服务合作，为客户、小微企业、长尾用户等多层次用户体系提供大中型支付服务解决方案。

联通海内外资源，多维度拓展跨境支付业务。 积极响应国家“一带一路”、自贸区等跨境业务发展战略，交易银行应积极探索跨境支付领域的服务创新，开展跨境电子商务、自贸区业务、跨境人民币资金集中运营、跨境银银直连等支付创新领域，提供本外币一体化支付、跨境汇款等跨境跨币种金融服务，国际收支自动申报、跨境双向人民币资金池、FTN资金池等。全球视野的国际支付能力。

聚焦客户生态，发展对内标准化、对外差异化的支付服务。 交易银行基于企业采购、运营、销售、回款等交易全链条，针对不同客户不同阶段的支付需求，提供相应的产品和解决方案。 交易银行以“内部标准化、外部差异化”的模式，对内开发标准化的产品和接口，对外为客户提供针对性强、差异化的支付服务，实现嵌入客户交易场景的支付输出服务。 例如，对内应用银行支付、代理支付标准接口，对外使用SDK等技术手段，对企业代理支付业务与货币基金等理财业务进行绑定集成创新，实现“定制化”等。支付+投资”和“支付+融资”创新。

创新支付模式，嵌入场景创新支付

支付结算是交易银行业务中最具场景化的金融服务。 发展交易银行支付结算业务，应嵌入客户支付结算交易场景，开展产品和服务创新。 以支付场景为纽带，连接B端和C端，为C端提供基于购物、消费、医疗、教育、社交等支付服务，为B端提供为原材料采购、仓储物流、产品销售提供支付和采购融资。 、供应链融资和催收等金融服务，从而带动金融机构、信息、商务运营、仓储物流等各产业链有序流通，形成支付中的资金流、信息流、商流、物流。生态系统 有机闭环循环。 场景化靠的是生态。 交易银行通过跨境生态资源合作创新，研究基于场景的支付创新，有效服务实体经济，促进社会经济发展。

交易银行账户和支付创新的新任务

交易银行的使命是服务实体经济，回归商业银行的本源。 对于银行外部来说，交易银行的价值在于通过更先进的商业模式和“互联网+”技术，降低企业乃至整个社会经济的交易成本，提高交易效率，更好地服务于企业的生产经营。 . 对内，交易银行的价值在于其对公金融业务向“资本化、零售化、互联网+”三个方向的战略转型。 公司金融业务以低成本负债、高收益资产、轻资本收益、海量获客、数据化风控为目标。

协助公司业务转型。 交易银行依托丰富的支付结算渠道入口、便捷的线上支付结算产品、安全的支付结算保障、实时支持的消息提醒等服务优势，实现批量获客、绑定客户、增加客户粘性，推动低成本结算存款。 、创造持续稳定收入等方面发挥了重要作用。

连锁营销客户。 账户和支付结算服务是现金管理业务的基础，为集团开展资金集中、投资理财等现金管理业务奠定了坚实的基础。 同时，支付结算成为连锁营销客户融资和拓展的基础。 以支付结算为基础，绑定结算和融资业务，深度融合现金管理和供应链金融，更有利于交易银行业务的纵向和纵深发展。

数据反馈客户。 账户交易和支付结算业务积累的数据真实性高。 交易银行要以账户和支付数据为基础，精准营销，升级风控，研究智能信贷和数据融资。 通过数据分析精准细分营销，根据客户差异化需求研发差异化金融产品，以数据反哺客户，以数据服务客户，进一步拓展客户服务的广度和深度，实现交易银行的良性循环服务实体经济，服务持续升级。

（作者单位：中信银行交易银行学研究组，曹子阳所在单位为清华大学）