还原真实的车贷世界：车辆质押（已充车）业务流程及操作要点

还原真实的车贷世界：车辆质押（已充车）业务流程及操作要点

来源：信用风险管理（ID：minjianjinjinronglawyer）

不少读者发邮件或在线与我们交流，希望了解民间金融（包括小额贷款公司、典当行、个人、网贷平台等）如何经营车贷业务，希望了解更多详情。 为了满足读者的这些需求，本文将以车贷业务流程为主线，从专门从事车贷业务的民间借贷机构（以下简称“借贷机构”）的角度，来阐述和分析一下民间金融领域如何经营车贷业务，欢迎大家一起探讨交流。

一、车贷业务概况

汽车贷款可分为两类：一手购车按揭贷款和二手车按揭贷款。 本文主要探讨民间金融领域的二手车抵押贷款。 在众多产品中，二手车抵押贷款以其周期短、审批快、方便灵活等特点，受到金融机构、小额贷款公司、网贷平台、典当行等借贷机构的青睐。 实践中，二手车抵押贷款主要包括车辆质押和车辆抵押两种业务类型。

车贷在民间一般被称为“活房贷”。 在这种模式下，贷款机构不抵押汽车。 借款人只需到车辆登记部门办理抵押登记，车辆仍在借款人手中，不影响借款人。 对于车辆的应用，车辆抵押可以充分发挥车辆的使用价值。 不管是车辆质押还是车辆抵押，作为债权人，要想实现自己的债权，就必须将车辆进行调换或者变现。 就车辆抵押而言，由于车辆仍在借款人手中，笔者认为抵押的风险大于质押。 除了到车辆登记机构（车管所）办理抵押登记外，信用机构还需要对车辆进行登记。 驾照、登记证等手续在手，很多机构除了办手续，还会在车上安装GPS。 目前用于车辆追踪的GPS技术已经非常成熟，而且通常抵押的车辆都是本地车辆，而且由于车辆还在借款人手中，所以相对容易控制车辆。 目前我服务的客户在车辆抵押业务中只办理个人名下的车辆，而且车辆必须是全款车辆，手续要齐全。

车押也称“死亡押”。 在这种模式下，证书和汽车都是质押的。 借款人需要将车辆交付给贷款人，贷款人负责保管。 进行车辆质押的民间借贷机构一般都有专门的汽车存放处。 在停车场，停车场内会有监控，24小时都会安排人值守。 为了防止车辆抛锚，需要定期对车辆进行暖机，并开两圈。

2. 车辆抵押、车辆质押的法律规定

(一)车辆抵押

《物权法》第一百七十九条对抵押的定义是：“为保证债务的履行，债务人或者第三人不转移对财产的占有，将该财产抵押给债权人。债务人不履行到期债务或者当事人约定实现抵押权的，债权人有权就该财产优先受偿。” 根据《物权法》第一百八十八条规定，作为交通工具的车辆抵押权自抵押合同生效时成立。据此，车辆抵押适用登记对抗原则。债权人与债务人签订车辆抵押合同，抵押权成立并生效。但不到车辆登记部门办理抵押登记，不能对抗善意第三人。（什么是抵押权的范围？这里有善意的第三方吗？我们会在后续的文章中做专文。）

根据公安部《机动车登记管理条例》第二十二条：“机动车所有人以其机动车为抵押的，应当向登记地车辆管理所申请办理抵押登记；由当地车管所申请注销抵押登记。” 根据《机动车登记条例》第二十三条的规定，申请抵押登记，由机动车所有人填写申请表，由机动车所有人和抵押权人共同申请，并提交相应的证件和凭证。据笔者了解，各地车管所的要求大同小异，以北京市为例，在北京市车管所办理车辆抵押登记需要提交以下材料：

北京市车管所抵押登记提交的材料：

1.《机动车抵押登记/质押申请表》；

2、机动车所有人、抵押权人身份证明原件及复印件；

3、委托代理人的，需提交代理人身份证明原件及复印件（如代理人为单位，还需提交经办人身份证明原件及复印件），如以及机动车所有人的书面委托；

4、机动车登记证；

5、机动车所有人与抵押权人依法签订的主合同和抵押合同原件。

（以上供参考，以车管所实际要求为准）

值得注意的是，目前，全国大部分地区的车管所不为自然人债权人办理车辆抵押登记，只有少数地区可以为自然人债权人办理车辆抵押登记。 如果债权人与债务人仅签订了车辆抵押合同，则不能办理抵押登记，从法律上讲，抵押权虽然成立并有效，但抵押权不能对抗善意第三人。

笔者所在的北京可以为自然人债权人办理车辆抵押登记，所以在北京做生意还是比较开心的。 给首都竖起大拇指。

（二）车辆质押

《物权法》第208条将质押定义为“为保证债务的履行，债务人或者第三人将其动产出质给债权人占有，债务人不履行到期债务或者变现的当事人约定的质权发生其他情形的，债权人有权就该动产优先受偿。” 根据《物权法》第212条的规定，质权自出质人交付质物时成立。

通过上述规定，在质押关系中，质押合同自双方当事人签订时生效，但质权自质押财产交付时成立。 因此，在车辆质押业务中，债权人对车辆的实际占有是车辆质押的关键。 另外，车辆质押需要登记吗？ 从目前的情况来看，并没有质押登记这回事。 就车辆质押而言，债权人与债务人签订车辆质押合同，借款人将车辆交付债权人时，质押成立并生效，债权人取得相应的质押物。 债务人不履行到期债务或者当事人约定质押实现的，债权人有权就车辆优先受偿。

目前，部分车管所（并非所有车管所）仅对当铺开放质押备案，不对其他债权人开放质押备案。 根据《机动车登记条例》第四十二条的规定，申请机动车质押登记或者解除质押的，应当由机动车所有人和典当人共同申请，机动车所有人填写申请表并提交下列材料： 证明、证明：

（一）机动车所有人和典当人的身份证明；

（二）机动车登记证。

（注意这里是质押备案，不是质押登记）

就质押备案的法律效力而言，只要车辆交付，质权即成立并生效。 登记备案期间不得办理过户登记。

三、民营金融公司从事车贷业务的基本风控思路

根据《物权法》的规定，抵押权、质押权实现的基本方式有折价、拍卖和变卖。 这三种方式的最终结果都是抵押物必须变现和交换。 质权实现的实质是以质押物或质押物的交换价值清偿相应的债权，而债权人看重的是抵押物或质押物的交换价值。

为了交换抵押品或质押物，有两种手段，一种是司法手段，一种是非司法手段。 从事车贷业务的民营金融公司风险控制的基本原则是：通过制度设计，不是通过司法手段，而是通过控制质押物和自身变现为基本原则，这是风险控制的核心民营金融公司的汽车贷款业务。

与银行等机构相比，从事民间金融的机构在车贷变现方式上更为灵活。 很少有民营金融机构会通过司法程序变现车辆。 主要原因是司法程序耗时过长，耗费大量人力。 ，物质资源，还有很大的不确定性。 就车辆而言，由于车辆已经贬值很多，如果处理时间过长，即使车辆最终处理掉，能否还清本息也是一个大问题。 别忘了，处理期间会有逾期利息。

实践中，一些从事民间借贷业务的机构和个人，为了更好地实现车辆的使用，除了扣留行车证、登记证（大本）等手续外，还会让借款人签订空白买卖合同、委托销售授权书等文件是借款人逾期时可以办理车辆并顺利变现。 除了上述手续外，要做好车贷业务，贷款机构还需要有多家二手车商密切配合。 这些二手车商可以帮助我们进行车辆检测评估，及时处置变现。

关于如何操作，我们会在（中）和（下）中详细介绍，读者可以多加关注。

四、车贷业务的基本种类

在实践中，汽车贷款业务可分为以下几类：

（一）全车按揭业务

这类业务一般是以个人名义全额购买车辆。 车辆使用期间，一般要求申请人年龄在20-60岁之间，持有本地车牌，车主一般要求为本地人。 （注：不是说把公司名、外地车牌、老外下车一定不行，只是从风控角度来说，外地车比较难管，推荐你尽量不要让这些汽车运行）。

（二）全额质押车辆

对于全价抵押的汽车，相对抵押风险会更小。 大多数贷款机构不限制所有者是个人还是公司。 一般也可以购买外地车（全国车牌），但必须全额购买，车辆必须是非营运车辆。

(3)按揭贷款、汽车质押贷款

一些公司也经营这种业务。 在这种业务中，车辆是用抵押贷款购买的汽车，车辆已经抵押给银行（实践中，如果抵押权人不是银行，而是小额贷款公司或个人等债权人，由于风险相对较大，建议不要做）。 做这类业务，需要和银行有一定的关系，得到银行的配合。 当借款人未能及时还款时，我们将直接帮助借款人提前还清银行贷款，并在银行的配合下，放行车辆，自行变现。 . 这种操作方式由于操作难度比较高，在民间并不常见。

(4)全价汽车接送业务

一些公司也在采用这种运作模式。 当借款人来向我们借钱时，我们首先要求借款人将车辆过户给债权人或债权人指定的第三方，待借款人向借款人偿还贷款后，我们再过户。 在实际操作中，此类运营模式一般不会有人押车。 该模式下运营的车必须是全价车。 一般来说，对所有者是个人还是公司没有限制。 也可以使用外地车（全国车牌），但必须全款购买，车辆必须是非营运车辆。

五、车贷业务面临的主要风险

汽车贷款业务作为信贷业务的一种，面临的风险主要包括：

（一）征信体系不健全带来的风险

由于个人征信体系的不完善，直接导致信贷机构难以全面详细了解借款人的收入状况、财务状况、信用记录状况，增加了贷款机构判断借款人还款能力的难度和还款意愿。

(2) 操作风险

许多贷款机构缺乏规范合理的风险控制体系。 一些业务人员为达到业绩，往往选择违规操作，放宽贷款条件，简化贷款手续，甚至忽视对借款人真实情况的调查。 风险控制流程缺失或执行不力是操作风险的根源。

（三）客户欺诈带来的风险

诈骗客户的方式多种多样，主要有提供虚假信息、谎报贷款用途、贷款原因等。另外，虚假身份、租车、假车牌、肇事车、扣车等也时有发生。时。

(4) 贷前评估是一种形式上的风险

虽然车贷业务的核心是控制车辆，通过非司法渠道顺利变现，但也不能矫枉过正。 许多贷款机构将车贷风控的核心放在对车辆的评估、控制和监管上。 对借款人的贷前评估流于形式，更像是例行公事，这无疑隐藏着极大的风险。 尤其是在车辆抵押业务中，由于车辆仍在借款人手中，贷款机构更应重视对借款人信用的评估。 一旦借款人逾期，贷款机构可能即使有GPS也找不到车。

(5) 车辆折旧风险

车辆是贬值相对较快的动产。 如果车辆折旧较大，借款人的还款意愿会下降。 因此，二手车抵押贷款业务必须是短期贷款，通常在1-6个月内。 另外，借款人逾期后，信贷机构也需要尽快变现车辆，否则随着时间的推移，车辆的价值可能无法完全覆盖我们的本息。

(6) 借款人的过渡责任风险

这种情况在实践中很常见。 实践中，借款人第二次将车辆抵押给不正规的公司，甚至在非法车辆被转卖时。 在这种情况下，我们想要实现债权将变得非常困难。

(7) 贷后管理风险

不少机构贷后跟踪管理不到位。 不能按规定对贷款进行贷后检查，不能及时发现风险。 贷款机构需要有规范的贷后管理制度。 对于借款人来说，手机关机、逾期还款等预警信号都有。 应及时发现和评估利息、车辆轨迹异常等责任，并采取相应措施。

车辆质押（存车）业务的操作要点。

车辆质押业务在业内也被称为“死亡质押”。 在这种模式下，证书和汽车都是质押的。 借款人需要将车辆交付给贷款人，贷款人负责保管。 抵押车辆的民间借贷机构将有一个专门存放汽车的停车场，每天24小时进行监控和看守。 关于车辆质押业务，本文以个人全额支付汽车质押业务为例个人质押贷款的特点，介绍操作要点：

一、客户申请及受理

客户经理负责接待客户，引导客户的车辆到公司附近的临时停车位。 客户停好车辆后，为客户接通公司商务洽谈室，坐下后倒茶开始洽谈； 客户经理通过沟通协商了解客户情况 贷款需求、贷款用途、还款来源及机动车基本情况，初步审核客户提供的个人证件照片，办理用车相关手续，双方初步达成车辆质押融资贷款意向；

客户经理须向客户介绍公司业务流程，并提醒客户车辆及车辆相关手续必须交由我司妥善保管，客户需配合必要条件如拍照存档，保管好身份证或户口簿等，客户有任何疑问，需要做好相应的沟通和解释工作；

客户经理通过与客户的沟通了解客户的相关信息。 对符合基本条件的客户（见附件《个人全额汽车质押业务准入条件》），指导客户填写《二手车质押贷款申请表》，由客户签字确认，并将公司《二手车质押贷款申请材料清单》交给客户，并通知客户在5日内连同相关人员提交申请材料。 如果客户准备好了，可以直接进行下一步； 对于不符合条件的客户，应婉拒客户的申请。

附件一：全款车质押业务准入条件

1. 18周岁至60周岁具有完全民事行为能力的自然人；

2.信用状况良好，有固定工作或经营正常，有可预见的还款来源；

3、借款用途明确，借款用途合理合法；

4.借款人为车主；

5、车辆在5年以内，车型可以是轿车或商务车；

6、登记证、驾驶证、驾驶证、保险单、备用钥匙等齐全；

7、购车时间超过3个月（3个月以内购车需谨慎）。

注：由于押车风险低于不押车，准入条件一般不限制户籍和是否本地车牌。 外国人和外地车牌一般都可以做生意，但要注意了解当地车管所的过户登记。 要求。 另外，以上准入条件仅供参考。 由于贷款机构的风险偏好和不同地区的不同情况，从事汽车贷款业务的贷款机构可根据自身情况在上述基础上进行调整。

附件2：禁止进口的情形（不受理）

1. 18周岁以下（不含）或60周岁以上（不含）；

2、没有明确的贷款用途或贷款用途不符合公司贷款规定；

3、未按照公司要求如实、完整提供相应材料的；

4.提供虚假证明材料，如虚假营业执照、租赁合同、购销合同、产权证、银行账户记录、担保人收入证明等；

5、信用记录不良者；

6、车辆发生重大事故的；

7.有前科、被劳动改造、劳教、刑满释放的；

8、汽车改装、二手车维修、车贷行业从业者；

九、其他情况。

注：以上情况仅供参考。 由于贷款机构的风险偏好和不同地区的不同情况，从事汽车贷款业务的贷款机构可根据自身情况在上述基础上进行调整。

附件三：借款人所需资料

1、《二手车质押贷款申请表》（按公司要求填写，字迹清晰、字迹清晰）；

2、借款人身份证（原件）；

3、机动车登记证（原件）；

4、机动车行驶证（年检期间原件）；

5、保险单（原件）；

6.车辆照片；

7、借款人银行卡照片及账号；

8、近期个人银行征信情况；

9.违规被清除；

10、购车发票及完税证明（原件）。

注：以上信息列表仅供参考。 由于贷款机构的风险偏好和不同地区的不同情况，从事汽车贷款业务的贷款机构可根据自身情况在上述基础上进行调整。

2.车辆评价

（一）档案查阅

携带所有机动车登记证、行驶证、车主身份证复印件（带上原件）等到车管所备案验车，核实车牌号、品牌、颜色、型号、 VIN code、file number、engine number、registry time，查看车辆是否为拼装车、上牌车辆，是否有犯罪记录，是否被扣押； 查询车辆违章信息，计算未处理的罚款数额和未扣分数额，如有请借款人当场解决。

(2) 车辆评价

通过对客户提供的车辆权属信息及相关部门查询结果的审核，确定车辆不存在权属纠纷或其他问题，汽车估价师进入验车流程。 检查过程中应注意以下几点：

1、外观：汽车外装是否有脱漆或擦痕，车门和车顶是否饱满平整，车窗和挡风玻璃有无裂纹个人质押贷款的特点，车轮是否原装，后备箱配件是否齐全，以及汽车内饰的整洁度和配置水平。

2、内部结构：车架号和发动机号是否与登记证相符，主梁钢架是否损坏或变形，水箱是否松动或变形，发动机工作是否正常无噪音，尾气排放正常等。

3、性能测试：通过试驾，测试汽车的方向、待机速度、档位、刹车、电路、油路等。

汽车鉴定师根据车辆检验结果对车辆进行专业鉴定。 考虑到车辆在贷款期间的折旧以及逾期后的处置，结合二手车市场情况，对该车辆给出了相对适中的估值。 寿命折旧法是较常用的车辆估价方法。

注：很多从事汽车贷款业务的民间机构缺乏经验丰富的汽车估价师，或出于成本考虑未设置此岗位。 目前此类机构的普遍做法是与二手车商合作。 对于车辆评估和报价，建议贷款机构可以与5家左右的二手车经销商建立紧密的合作关系。 商务用车以二手车经销商报价最低的报价为评标基准价。 如果借款人在贷款到期后未能及时还款，可以通知合作的二手车商按原评估价收车（这时候当然要找更高的价格） . 为了能够顺利过户，借款人需要提前签署相应的文件。 如果因各种因素无法到车管所办理过户，实践中也是直接以贷记过户的方式完成过户。

关于与二手车商合作的问题，笔者认为这是车贷业务必备的人脉。 目前，我所服务的客户都与合作的二手车商签订了长期合作协议，约定车辆的价值由二手车商决定。 开展评估，出具《车辆价值评估表》和《车辆评估回收协议书》，协助确认违规、扣押、卡壳、泡水等情况。

对于部分业务，如果贷款机构认为有必要，根据业务的具体需要，贷款机构可以参照传统授信业务流程，对借款人进行实地考察，重点了解借款人的基本情况。 、贷款用途、住房和资产、家庭和人际关系、社会声誉、负债、信用信息和银行记录、还款来源、担保等信息进行进一步调查（调查范围由贷款机构自行决定）根据业务情况）。

3、确定贷款金额及还款方式（略）

4、风险控制审查

根据验车结果和借款人情况，如果符合公司条件，报风控岗审核。 风控岗位应对信息的合规性、真实性和完整性进行审核。 审查要点如下：

1.核对申请人相关材料是否齐全，内容是否齐全、合规，如：申请表关键内容是否填写完整，借款人及相关人员是否签字等；

2、核查申请主体是否符合公司准入要求，是否存在不良信用记录；

3.审查借款用途是否具体、明确、合法、合规、合理；

4.审查申请人主要收入来源的可靠性、稳定性、主营业务风险等；

5、检查客户经理是否按规定履行了相应的调查职责，调查意见是否客观、详尽；

6、贷款额度和还款方式是否设置合理。

五、合同签订及车辆交接手续

签订《致委托人函》、《贷款合同》、《车辆质押合同》、《个人贷款咨询中介服务协议》、《旧机动车交易合同》、《机动车登记、过户注销登记/过户申请表》 、《车辆销售授权书》、《二手车交易确认承诺书》等文件。

注意事项： 《旧机动车交易合同协议条款》中日期不填或填写为贷款到期日后一日； 《过户申请书》必须为车管所标准版；《旧机动车交易合同协议条款》中的买受人和债权人不得为同一人，应设置为可靠的第三人（可熟悉的二手车行）；《个人贷款咨询中介服务协议书》由借款人与贷款中介机构（如有）签订，收取服务费。请客户提前签定《旧机动车Transaction Contract Agreement Terms", "Authorization Letter for Selling Vehicles", and "Second-hand Vehicle Transaction Confirmation Commitment Letter" (in order to better control risks, the vehicle transfer should be handled according to the local vehicle management office The requirements for registration are to collect the original documents as much as possible so that the borrower can handle them after the deadline. The general principle is that with these procedures, we can directly transfer the vehicle after the borrower is overdue).

When handling the vehicle handover procedures, our staff need to check the condition of the vehicle face to face when handing over with the customer, fill in the vehicle condition list, carefully check the defects and defective parts of the vehicle, and have the owner confirm and sign, so as to avoid redemption of the vehicle when it expires Disputes arose from this. For pledged vehicle lending institutions, there must be a special parking place, the parking lot is equipped with monitoring, and people are arranged to guard the vehicle 24 hours a day. In order to prevent the vehicle from breaking down, it is also necessary to regularly heat the vehicle. Be sure to collect all the keys (two) from the borrower, pay attention to all the keys, and install the lending institution's own safety lock, and use special equipment to detect whether the vehicle is equipped with GPS positioning (GPS jammers can be installed) to prevent customers from Steal the vehicle.

Regarding the issue of pledge filing, as far as the author knows, the current vehicle management department has not developed a pledge filing window for natural persons, and pawn shops in some areas can do pledge filing.

As a lending institution engaged in the car loan business, it is necessary to understand the relevant policies and business processes of the local vehicle management department in the business area for the vehicle transfer registration business, and collect and organize commonly used texts and forms in advance.

As a lending institution, you should focus on the following information from the local vehicle management department:

1. The address of the vehicle management department at the place of business, and the business hours;

2. The basic process and required materials for mortgage registration and cancellation of mortgage registration;

3. Can the vehicle be mortgaged to a natural person creditor?

4. Can the vehicle be registered with investment companies, asset management companies, small loan companies, guarantee companies and other institutions?

5. Is it necessary for the mortgagee and the mortgagor to appear in person when registering the mortgage?

6. When the mortgagee is an individual, does the mortgagee need to bring the original and copy of the ID card?

7. When the mortgagee is a company, does the specific trustee (manager) need to carry the original and copy of his ID card when handling business?

8. Collect contract templates and forms commonly used by vehicle management departments;

9. Understand the vehicle transfer registration (transfer) process and required information.

10. Is it necessary for the customer to come forward to understand the transfer registration of the vehicle?

11. Is it necessary for the client to come forward to understand the cancellation of mortgage registration?

12. Know whether we can cancel the mortgage registration with the customer ID card?

13. If the vehicle owner handles the procedures for the company, what information (mortgage and transfer) needs to be provided?

Note: The vehicle management departments in various places may have certain differences in the handling and cancellation of vehicle mortgages. This article introduces the basic requirements for the registration of vehicle mortgages/release mortgages in Beijing Vehicle Management Office:

Attachment 4: Materials submitted by Beijing Vehicle Management Office for transfer registration application:

1. "Motor Vehicle Registration, Transfer Deregistration/Transfer Application Form" (click to query);

2. The original and photocopy of the identity certificate of the current motor vehicle owner;

3. If it is represented by an agent, the original and copy of the identity certificate of the agent must be submitted (if the agent is the unit, the original and copy of the identity certificate of the handler must also be submitted), as well as the written entrustment of the owner of the motor vehicle;

4. Motor vehicle registration certificate;

5. Motor vehicle driving license and license plate;

6. Proof of the origin of the transfer of ownership of the motor vehicle;

7. Motor vehicle inspection record form;

8. Motor vehicles under customs supervision shall also submit the "People's Republic of China Customs Supervision Vehicle Released from Supervision Certificate" or the transfer certificate approved by the customs;

9. If the ownership of the motor vehicle of the embassy (consulate) is transferred to a unit or individual other than the embassy (consulate), the tax payment certificate or tax exemption certificate for vehicle purchase tax shall also be submitted;

10. For a motor vehicle that has expired the validity period of the inspection, the motor vehicle safety technical inspection certificate, the vehicle and vessel tax payment or tax exemption certificate, and the motor vehicle traffic accident liability compulsory insurance certificate shall also be submitted;

11. If small or micro passenger vehicles are transferred in or transferred into this city, the city's small passenger vehicle configuration or update indicator confirmation notice must also be submitted;

12. If the owner of the current motor vehicle is not located in this city, the rubbing film of the vehicle identification number (frame number) shall also be submitted;

13. If the motor vehicle is transferred to this city, the motor vehicle file should also be submitted

5. Loan issuance and post-loan management

The company's risk control department is responsible for checking and confirming the completeness of the information and whether there is any error; the financial department rechecks whether the information is correct, and the financial department will record the loan according to the loan amount, interest rate, consulting service fee, loan period, and loan account number. . In practice, lending companies generally do not leave any paper contracts and documents to borrowers, so as to avoid trouble later.

In the process of post-loan management, the account manager in charge generally reminds the customer to repay the loan 3 days in advance before the due date. If the customer is overdue, he will urge the customer to repay the loan by calling, sending a letter, sending a letter from a lawyer, and calling for collection. If the loan is not repaid in time within 15 days after the due date, the lending company needs to sell the vehicle for cash according to the materials and procedures that have been prepared before.