黑猫投诉和21聚投诉等平台征信仍“被逾期”

黑猫投诉和21聚投诉等平台征信仍“被逾期”

作者|秦玉芳

来源 | 中欧财富

近期，通过分期、钱包好车等平台办理分期贷业务的用户投诉频发。尽管他们已按时或提前还款，但在提供资金的银行被列入征信逾期名单。黑猫投诉、21聚投诉等平台数据显示，涉及的银行超过10家，其中大部分是城商行和农商行的地方银行。

多家银行人士透露，大部分借款人的还款“逾期”是因为第三方合作平台截留了客户的还款资金，导致资金无法及时归还给银行。银行与互联网平台合作开展贷款便利化业务。贷款服务商作为获客渠道，无法获得贷款资金。但部分银行在与贷款中介合作时，会委托平台代收客户还款资金。一些平台系统漏洞或后期资金链问题截留了客户资金，导致客户在银行系统逾期。

银行如何解决上述情况带来的征信问题成为当前借款人关注的焦点。多家涉诉银行在接受华商报记者采访时表示，目前正积极联系受影响客户进行协调处置。但由于调查筛选难度大，合规需要，需要一定的时间。

客户：银行征信如期还款仍“逾期”

近期，分期平台借贷客户投诉频发，此前通过平台借入的资金，虽然已还清，但仍被列入征信逾期名单。

例如，客户通过分期付款、钱包好车等平台申请贷款，还款后将面临银行征信逾期的问题。

来自西安的张女士告诉记者，2017年，她通过即时分期平台在某城商行为一个医美项目进行了分期贷款。在征信过程中，在贷款银行征信中发现该笔贷款已逾期。“按照规定，2019年8月最后一次还款完成后哪些平台借钱要上征信，9月份会显示为已结清，8月之前的9个月会显示为逾期，但我每个月都按时还款，也就是分期平台称是银行部门账户混乱导致逾期，银行称平台没有将钱还给银行。

不少银行业人士认为，客户的还款资金未能如期进入贷款银行，是客户逾期征信纠纷的关键所在。

涉及上述投诉的某城商行相关业务负责人告诉记者，通过平台借款的客户还款时，银行委托平台代收客户的每期还款资金，然后平台将资金转入银行。银行; 如果平台截留客户资金，银行无法收到客户的还款，造成逾期。”根据央行征信管理要求，银行将在T+1个工作日后自动上传逾期征信记录，当系统检测到征信逾期时，会根据客户联系方式提醒客户平台提供。

上述城商行相关业务负责人透露，银行与平台的合作是助贷模式的合作。进行调查，包括贷款前调查；之后，银行会在审核客户的贷款信息后，向客户在银行开立的电子账户发放贷款。整个过程中，平台没有动用贷款资金。

“还款时，银行会委托平台代收代收还款。也曾出现过客户资金未能如期到达银行的情况，但平台解释说系统有问题。后来，平台调查后会及时向银行反馈，但平台机构近期资金可能出现问题，拒绝向银行披露公司经营情况和借款人贷款情况，发现问题拒绝处理，以及拒绝与银行沟通协调。” 上述城商行相关业务负责人如是说。.

近日，另一家被投诉的城商行回复记者，对还款客户进行逾期征信调查的原因，应该是客户的还款资金被合作方挪用。“我行通过助贷模式与平台机构合作，平台方通过二级加盟商在全国范围内拓展客户，客户自愿通过平台APP在线申请贷款，客户申请贷款后，平台加盟商将返还客户的金额。”贷款会返还给平台，然后平台会把钱转到客户贷款时银行开的账户里。”

银行：排查难度大 正在积极处理

为什么在银行与贷款中介的合作中会出现客户还款资金被截取的情况？银行如何管理风险？

上述城商行相关业务负责人表示，在助贷业务合作中，助贷机构只是获取客户的渠道，银行会对客户的贷款申请进行风控审核，并直接与客户签订贷款协议。类似的电子账户将直接向客户发放贷款，贷款服务商将无法获得贷款资金。

“这几年互联网金融机构的发展比较好，很多银行和互联网平台的合作比较多，尤其是地方银行。因为合作规模比较大，银行专门负责互金业务的人员配置也有局限性，贷后管控中协比较注重机构，所以在合作之初，委托平台收取客户还款资金，然后由平台转给银行。但是，与平台的合作从2017年开始就停止了，现在主要是处理遗留问题。” 上述负责人说。

某金融科技公司业务人士告诉记者，近期出现的信用纠纷，大多是前几年P2P借贷遗留下来的。原本能够与银行协调沟通的平台，因主客观因素开始推卸责任，导致不少还款客户的征信问题难以解决。

据与即时分期平台合作的银行人士介绍，自今年3月底以来，即时分期平台单方违约，私自挪用、挪用客户正常还款资金。“我们正积极与受影响的客户进行协调，进行后续处理，并对项目目前的现有客户进行风险排查。由于需要排查和筛选以确保数据合规，以及之前缺乏合作合作的平台，处理过程变得更加困难，也需要时间。”

一家与钱包好车平台合作的城商行也表示哪些平台借钱要上征信，该行正在加紧处理此事。查证属实后，将积极督促钱包好车追回客户还款资金，退还客户在银行的贷款；对于客户信用记录受到问题影响的，本行还将协助客户向中国人民银行申请办理授信异议处理，积极维护客户权益，尽快减轻或消除对客户的影响。“我行还将进一步加强对三方合作业务的管理。”

自2017年监管部门出台P2P业务整治规定以来，银行纷纷对互联网助贷业务进行调整规范。调研期间，多家地方银行向记者透露，在监管政策明确之前，不会重启互联网平台助贷。合作。

近期，监管层面也进一步规范互联网贷款业务，落实最新的互联网贷款政策，鼓励商业银行在稳步探索产品和服务创新的同时，加强风险管理。

5月9日，银保监会印发《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《办法》），明确了互联网贷款的内涵和范围强化贷款风险管理和合规代理管理、消费者权益保护、事中事后监管要求，明确贷款救助业务监管要求。

《办法》明确合作企业可参与核心风控环节以外的其他环节，消除合规隐患；实行分级分类管理，下放合作机构审批权限，提高审批灵活性。比例实行区间管理，取消余额限制；首次允许保险和担保机构向借款人收取费用，为他们参与助贷业务扫清了障碍。

民生证券分析师在研报中指出，目前的管理措施未能全面覆盖互联网贷款业务存在的风险管理不审慎、金融消费者保护不够、资金使用监管不到位等问题。将引导互联网贷款行业进入规范发展阶段，促进互联网贷款规模的扩大，降低商业银行的获客成本，也有利于银行网络零售业务的发展。