P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室办公室、P2P风险

P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室办公室、P2P风险

凭借“免下载、低成本”的优势，小程序上线仅两年时间就迅速突破百万，日活跃用户达数亿。然而，在小程序走红的同时，也出现了各种乱象。

除了售卖假货、高仿，还有一些小程序违规开展现金贷，过度收集、使用个人信息。其背后的发展过程也充满了问题。低至100元的无门槛“一站式服务”真假难辨，数万元的骗局也时有发生。

利用

“现金贷”小程序披上家政服务外衣

“在线审核，不分黑白，即时转账，无需征信”“凭身份证即可贷款，无需抵押”……虽然微信此前发布公告称部分开发商利用小额贷款程序引导他们到外部渠道进行“恶意” 目前，1000多个非法“借贷”小程序已被永久封禁，并在“上线后更名”审核渠道拦截技术规范和人工审核，严厉打击绕过资质审核。但当你打开微信小程序，输入“贷款”，类似的标语依然比比皆是。

早在2017年12月1日，互联网金融风险专项整治领导小组办公室、P2P网络借贷风险专项整治领导小组办公室联合印发《关于规范整顿“现金网”的通知》贷款“业务”，明确要求监管部门暂停新增贷款。批准设立网络（互联网）小额贷款公司，暂停发放非特定场景、不指定用途的网络小额贷款。之后，多家非法小额贷款公司网站被取缔无视征信线上借款app，隐蔽性更强、门槛更低的小程序逐渐成为新的“战场”。

记者调查发现，一些不合格的“现金贷”小程序为规避监管，将自己包装成家政服务等类别，以个人名义申请开通。而一款号称“200-20万元额度，应急用，立马到账”的小程序开发商，其实是一家信息技术公司。

跳转进入贷款平台后，点击客服发来的链接，“手机号贷款，60秒到账，免征信，免电量验证，纯系统审批”广告出现页。按照要求注册并下载了相应的app，却被告知苹果手机要按照“教程”修改设置，取消“不受信任的企业开发者”的提示，手动改成“信任”。

与“现金贷”相比，小程序对用户个人信息的过度收集影响更为广泛。“扫描二维码，打开新的小程序，经常会被要求允许访问我的昵称、头像、地区和性别，如果选择拒绝，将无法继续使用。” 对于这样的规定，徐女士一直很关心。不满意，但往往硬着头皮接受。

有一次，在朋友的指导下，她打开自己的小程序使用记录，查看“设置”，突然发现自己的信息已经被数十家商户掌握，“不管是彩票小助手，还是小母婴”子产品商店，会用到我的用户信息，同时一些小程序会用到我的位置信息，这意味着我的动作轨迹可以随时被调取分析。” 前几天无意中打开的一个母乳喂养小程序，竟然用到了相册，“这太离谱了！这明显是过度收集，真不敢想象它们会用来做什么。”

发展

“一站式服务”只需几百元3天即可上线

进入电商平台“小程序”，有众多商品可供选择。记者选择了其中一款标价仅100元、声称实现“小程序开发一站式服务”的产品咨询客服。续费每年150元，加1000元可永久使用。

当记者表示不太懂技术时，客服立马回应称，卖家不仅负责搭建框架，还完成了首页的装修，上传了20款产品，提供了3张轮播图设计，给了一个大量图标和促销营销教程，还提供后期维护和协助。技术支持，保证小程序正常运行。

为了让记者更直观的看到产品的效果，客服发来了一个小程序二维码，识别后可以打开生鲜商城的小程序模板。从内容上看，和通常的小程序没什么区别。虽然只是一个示例，但是这个小程序也需要用户信息，否则无法正常使用。面对记者的提问，客服表示，这是根据买家的需求设置的。您可以选择直接通过微信授权或者获取手机号。买家作为小程序的所有者，可以随时在后台查看这些信息。

在另一家提供小程序制作的店铺，卖家提供的服务更加“贴心”。客服表示，如果暂时没有认证公众号，可以免费协助申请，小程序的制作周期只有72小时左右。随后，对方发来了详细的商城小程序功能列表。首年299元费用涵盖在线支付、虚拟评价等30余项基础功能，以及裂变红包、闪杀、团购等营销功能，以及商户等分销功能自购、委托提现等

反观同款商城类小程序，也有卖家要价700元。客服解释说，小程序也是物有所值的，价格跟售后服务和服务器的好坏有关。最重要的是代码是否正版，能否提供持续更新。有的看似便宜，但用完后就找不到了，也就没有售后服务。

事实上，因开发小程序而被骗的案例时有发生。据媒体报道，自去年6月以来，上海奉贤警方接连接到多起群众举报购买小程序被骗钱的报案。经查，涉案文化传播公司谎称自己是微信和支付宝的运营商，通过电话邀请、场地推销等方式，引诱被害人参加推介会。“受托”抢购，但受害人支付数万元后，无动于衷。记者在上海知识产权法院的民事判决书中还了解到，某进出口贸易公司在签订“

建议

连接现有法律和小程序

加强小程序信息实名管理

“小程序在快速发展过程中出现诸多乱象，与监管机制不健全、相关平台监管不力有很大关系。” 中国政法大学传播法研究中心副主任朱伟指出，小程序的开发成本相对较高。low，没有太多的技术门槛，开发周期也比较短。从构思到推出，通常只需要几天时间。看似“高大上”的成品背后，容易隐藏很多问题，比如在宣传、广告等方面是否符合《电子商务法》和《广告法》的相关规定。这些通常不被审查，

“此外，小程序对个人信息的收集也值得关注。” 朱伟表示，小程序虽然不需要下载安装，直接“嵌入”在一些平台上，但在功能上不亚于APP，还可以收集个人敏感信息和行为信息。用户信息。一旦发生用户不知情或过度采集的情况无视征信线上借款app，维权难度将非常大。

“仔细推敲，小程序的各种问题在现有的法律中都能找到，但这些法律在制定时并没有考虑到小程序等新事物的出现，这需要立法跟进和现有的法律可以通过与小程序对接，更具针对性和可操作性。” 朱伟认为，在这方面，小程序可以借鉴App的相关管理经验。

“2016年，国家网信办发布《移动互联网应用信息服务管理规定》，保障公民、法人和其他组织的合法权益。” 朱伟提到，近日，中央网信办会同工业和信息化部、公安部、市场监管总局，在公安部指导下成立的App专项治理工作组和市场监管总局还起草了《App违法违规收集使用个人信息行为认定办法（征求意见稿）》，

“对比之后不难发现，小程序也面临这些问题，需要进一步规范管理。” 朱伟表示，平台除了推动相关立法外，还需完善虚假信息识别体系，全面加强审核，及时采取封堵等措施。此外，要加强对小程序开发者和用户的实名信息管理，发现问题后迅速找到责任人，为消费者提供更便捷有效的投诉反馈机制。