上海地区银行理财产品的现状及存在问题及对策分析(图)

上海地区银行理财产品的现状及存在问题及对策分析(图)

近两年，随着全球金融危机蔓延上海银行100万理财产品，加之国内经济下行预期和房地产、股市等领域低迷，个人资产保值增值成为热门话题。作为国际上较为成熟的投资理财形式，银行投资理财产品在中国发展迅速。本文在实地考察上海市银行投资理财产品的基础上，对存在的问题进行了研究。并据此提出建议。一、上海市银行理财产品现状及存在问题 根据上海银监局最新数据，2012年，上海市商业银行个人理财产品规模约占全国总规模的14%。据统计，2012年四季度，上海50家中外资商业银行共销售个人理财产品7007只，募集资金7729.24亿元（人民币，下同）。作为截至2012年12月末，银行个人理财业务余额5760.72亿元，较11月末增长2.64%，较2011年末同比增长37.46%。金融中心，上海具有代表性和前瞻性。其现状和趋势更能反映全国银行投资理财产品的现状和未来发展方向。通过大量实地调研和数据梳理，发现上海市银行理财产品存在以下主要问题。1、理财周期相对较短。投资理财产品的周期可分为超短期、短期、中期、长期和开放式。

近年来，短期和超短期产品成为热门选择。尽管2011年11月银保监会出台措施禁止银行投资期限在1个月以下的理财产品，但这并不能浇灭市场对短期、超短期理财产品的热情。产品。它还推出了 33 天和 34 期产品。截至2013年，根据上海商业银行在售的234款个人理财产品统计，40天和34个月内的个人理财产品有69款，占比29%，而3-6个月的个人理财产品有70个产品，占比近30%。可以看出，6个月以内的个人理财产品占比73.93%，中短期个人理财产品成为2.99%的主流选择。2、购买门槛低，产品同质化严重。从申购金额门槛来看，5万元以上的理财产品120只，占比约50%。只有部分购买门槛较高，可达100万以上。同时，同样数量的代购，收益基本相同。尽管商业银行发行的理财产品规模不断扩大，但新产品的开发速度和功能滞后于市场需求。从目前调查的国有商业银行理财产品来看，产品开发由总公司设计，分公司负责运营。基层机构没有对产品前景和客户需求进行广泛的调查。3、风险日益增大，客户知情权低。由于银行投资方向的错误选择和产品结构的差异，近年来，我国银行投资理财产品屡屡跑赢存款利率，导致零利润甚至亏损。

根据234款在售个人理财产品统计，非保本理财产品185款，占比79.06%，而所有理财产品的加权平均年化收益率仅为3.71%，而存款利率为3.25 % 同期商业银行中，个人理财产品收益率较低，风险较高。4、产品结构日趋保守。统计显示，在上海理财资金的投资结构中，债券和货币市场工具理财产品占比超过50%，成为上海银行主流的个人理财产品。信托理财产品和结构性理财产品占比均接近15%，其中95%的结构性理财产品附有本金保证条款。此外，合格境内机构投资者（QDII）产品约占2%，其他产品约占18%。二、发达国家理财产品特点 境外理财业务发展历史悠久，现已成为世界各大银行的主要业务。其优势主要体现在： 1、综合财富管理服务。发达国家的金融机构在个人金融产品的设计、管理、销售、收益保障等方面都有一套完整的服务体系。以美国为例，银行利用掌握的客户信息和金融产品来分析客户自身的财务状况。通过了解和发现客户需求，制定客户的理财目标和计划，帮助客户选择金融产品，实现客户的理财目标。2.经营管理渠道广泛。在国外，个人金融服务已实现多渠道全覆盖，客户可以随时随地便捷地享受金融服务。除传统的网络渠道外，国外还开通了电子渠道和电话渠道。个人金融服务实现多渠道全覆盖，客户可随时随地便捷享受金融服务。除传统的网络渠道外，国外还开通了电子渠道和电话渠道。个人金融服务实现多渠道全覆盖，客户可随时随地便捷享受金融服务。除传统的网络渠道外，国外还开通了电子渠道和电话渠道。

据统计，花旗银行41%的个人金融服务由客户通过线上渠道自主完成。3.监管到位，鼓励创新。西方的监管制度非常严格。例如，美国投资公司法、投资顾问法和证券法都提供了法律依据和监管保障，使得美国理财产品在透明、规范、健康的环境中运行。市场环境。西方国家在正确监管的基础上，鼓励金融创新，不对具体的产品设计和运营强加强制性要求，让各大银行有更大的发挥空间，从而促进行业发展。4.客户个性化程度高。在发达国家，商业银行根据不同的客户和市场提供高度个性化的财富管理服务。例如，恒生银行将个人理财服务细分为“商业理财”、“尊贵理财”和“高级理财”，针对不同的客户设置不同的服务内容。同时，外资商业银行还注重与长期理财客户保持良好的关系，通过接待和观展等方式树立专业的服务形象。3. 上海市投资理财产品同质化原因 从本次调查可以看出，上海各大银行的投资理财业务近年来发展迅速。然而，在高速发展的同时，银行理财产品的高度同质化已成为普遍问题。主要原因有： 1、政策制约产品创新。目前，我国银行业仍采取分业经营体制，银行业、证券业、保险业独立经营，不交叉。这样的制度设计虽然有利于降低风险，但是对于理财产品来说，由于不能涉足证券、基金等业务，他们只能与第三方金融公司合作。流程长，实际操作方式有限，极大地制约了银行理财产品的自主创新。

2、金融市场不发达。成熟的金融市场是个人金融投资业务发展壮大的前提。由于缺乏成熟的投资保全环境，银行无法高效运作理财资金，使其去向受限。我国债券、票据、信托等交易市场不够活跃，投资品种偏少，限制了理财产品的多元化发展，凸显了我国金融市场改革的迫切性，从而奠定了基础。财富管理市场的发展。3、缺乏专业的操作人员。我们在调研中发现，大部分银行都与第三方金融公司合作，使第三方金融公司成为一个简单的资金中介。在客户管理方面，国内财富管理机构的工作还处于比较初级的阶段。他们只能为客户提供咨询服务等服务，尚未实现对不同客户的分类和精准满足理财需求。在营销方面，各大银行主要集中在地铁、楼宇、商业区的推广，触达率较低。四、对上海地区银行理财产品的建议 1、关注客户需求，提供个性化的理财产品。当前的理财产品市场存在供需信息不对称的问题上海银行100万理财产品，客户往往找不到适合自己整体情况的产品。所以，商业银行应发展高水平的定制服务，为个人客户提供特色服务。银行人员充分利用自身对银行理财产品的专业知识和理解，为不同类型、不同喜好的客户提供最合适、最独特的理财产品组合，满足市场多元化、个性化和差异化的要求。2.建立相关法律法规，完善监督机制。银行人员充分利用自身对银行理财产品的专业知识和理解，为不同类型、不同喜好的客户提供最合适、最独特的理财产品组合，满足市场多元化、个性化和差异化的要求。2.建立相关法律法规，完善监督机制。银行人员充分利用自身对银行理财产品的专业知识和理解，为不同类型、不同喜好的客户提供最合适、最独特的理财产品组合，满足市场多元化、个性化和差异化的要求。2.建立相关法律法规，完善监督机制。

目前，理财产品还没有完善的监管体系，法律法规也十分匮乏。因此，首先要建立相关的法律法规，并在此前提下建立理财市场的监管体系。其次，人民银行、银监会等监管部门应出台相应政策，加强监管，尽快将银行理财产品信息纳入金融统计监测体系，制定统一规范产品统计、分类标准和信息发布反馈渠道。及时掌握相关信息。3. 加强产品创新，推进复合型理财。我国商业银行应改变目前总行开发理财产品，分行和基层分行负责推广和销售的格局，让分行有针对性地开发更能满足广大客户需求的理财产品。该地区的客户。同时，借鉴国外理财产品的成功案例，加强创新，加强与证券公司、信托公司、保险公司和国外金融机构的合作，共同研发推出复合型理财产品。螺纹钢期货 商业银行要改变目前总行开发理财产品，分行和基层分行负责推广和销售的模式，让分行有针对性地开发更能满足客户需求的理财产品。在该区域。同时，借鉴国外理财产品的成功案例，加强创新，加强与证券公司、信托公司、保险公司和国外金融机构的合作，共同研发推出复合型理财产品。螺纹钢期货 商业银行要改变目前总行开发理财产品，分行和基层分行负责推广和销售的模式，让分行有针对性地开发更能满足客户需求的理财产品。在该区域。同时，借鉴国外理财产品的成功案例，加强创新，加强与证券公司、信托公司、保险公司和国外金融机构的合作，共同研发推出复合型理财产品。螺纹钢期货 使分行有针对性地开发更符合区域内客户需求的理财产品。同时，借鉴国外理财产品的成功案例，加强创新，加强与证券公司、信托公司、保险公司和国外金融机构的合作，共同研发推出复合型理财产品。螺纹钢期货 使分行有针对性地开发更符合区域内客户需求的理财产品。同时，借鉴国外理财产品的成功案例，加强创新，加强与证券公司、信托公司、保险公司和国外金融机构的合作，共同研发推出复合型理财产品。螺纹钢期货