美元存款产品利率也是水涨船高，如何享受“高额”利率

美元存款产品利率也是水涨船高，如何享受“高额”利率

执业证书编号：S75

随着美联储今年多轮加息，国内美元存款产品利率也有所上升。我随机问了一些在银行工作的朋友。股份制商业银行美元存款六个月年化利率基本在4%以上，一年期年化利率可维持在4.5%以上。甚至一些外资银行在中国的分支机构，美元存款的利率甚至可以接近5%的年化利率。当然，存款起点不同美元的存款利率，也会影响美元存款利率的分类。兴致还真是挺香的。

与美联储今年继续加息的政策不同，央行采取释放人民币流动性支持经济发展的策略。因此，国内存款利率和理财收益可以说是处于一个连续下降的通道中。农建工交五大行，三个月、半年、一年定期存款利率分别为1.25%、1.45%、1.65%。部分商业银行可以将定期存款年化利率上调几个点，但与目前的美元存款利率相比，仍然没有吸引力。

一些投资者按捺不住了，是不是要把手中的人民币兑换成美元，才能享受这个“高”利率呢？在这里提醒大家，手里已经有美元的朋友可以参与，但是用人民币兑换美元参与还是有比较大的风险。

风险点一：交易成本风险。在银行购买美元存款，需要到银行办理购汇手续。存款到期后美元的存款利率，兑换回人民币时需要结汇。本金损失风险；

风险点二：汇率波动风险。美元汇率剧烈波动，当前美元指数处于高位。美国10月消费者物价指数显示通胀回落，市场对美联储继续激进加息的预期减弱。因此，当未来加息步伐放缓时，美元强势可能迎来拐点。美元兑换人民币后，“高买低卖”的可能性很大，利息不一定能弥补汇率波动带来的损失。

投资者关心的另一个问题是，在中国如此高的美元存款利率下，银行如何赚回本息？要知道银行的主要利润是存贷款差额。左手“高息”吸收美元存款，右手做美元贷款。贷款利率自然高于存款利率。二是购买美元债券。你可以购买一些票面利率较高的公司债券。总之，银行投资的渠道和方式有很多。

美元存款和人民币存款不一样“稳”嘛？(图)

例如，某银行现汇买入美元的价格为723.54，现汇卖出美元的价格为726.6。

假设我们存入10000美元，换汇需要72660元；

一年后到期，按4.2%利率计算，本息为10,420美元，折合人民币为75,392.868元。

实际收益2732.868元，收益率3.76%，不是4.2%。

虽然还是高于国内定期存款利率，但这是在汇率不变的假设下，现实生活中的汇率是不断波动的。

2、汇率波动

如果在持有美元存款期间美元升值，对我们是有利的。

比如存钱的时候，美元兑人民币的汇率是7.2，但是存款到期的时候，美元兑人民币的汇率就达到了7.5。

存1万美元，光靠汇率就可以赚3000元，这几乎是收入的4%，还不算兑换成本。

但我们不能想到所有美好的事物。既然有升值的可能，就必然有贬值的可能。

比如存钱的时候美元/人民币的汇率是7.2，存款到期的时候美元/人民币的汇率就跌到6.9，跌幅4.167%！此外，还有汇兑成本的损失；

那么，即使以4.2%的利率将这10,000美元存入一年美元的存款利率，也已经是亏损了。

如果自己持有外汇，未来几年需要出国留学或移民，选择美元存款是没有问题的，但如果临时换汇看中的是高利息，就不划算了费率。

3个

写在最后

高息美元存款不同于人民币存款。它们是门槛高、量少的小众产品。有的银行要求等额或超额的人民币存款，有的银行只卖给新客户或新资金。

此外，今年以来人民币兑美元汇率有相当程度的下跌，但银保监会公开表示，人民币走强的长期趋势不会改变。

未来是涨还是跌，还是个未知数。对于个人投资者，我们不建议您押注单一货币的汇率走势。毕竟我们买存款，追求的是“稳”~

最后，即使撇开汇率波动不谈，美元存款也不是一项好的长期投资。

当美联储加息时，利率上升，但当美联储降息时，利率下降。现在利率高，可以存1年2年，以后呢？

长期来看，利率下行趋势不可避免。

在这种情况下，我们更应该注意尽快锁定长期收益，以抵御未来利率下行的风险。

既要安全稳定，没有本金损失的风险美元的存款利率，又要锁定好的长期利率。门槛最好不要太高。

根据这些要求，年金保险和增加终身寿险完全可以满足所有要求。

门槛低，部分产品几千元即可入手。

在安全性上，丝毫不逊色于银行存款。产品接受国家银保监会的审查和监管。保险公司的经营和赔付有保险法和一系列制度保障。

最重要的是，银行存款的利率是单利，而年金保险和增量寿险的利率是复利！每年3.5%的复合利率实际上非常可观。50 年的复利相当于单利每年的 9% 左右！

这是白纸黑字写在合同上的收入！无论未来市场如何变化，从签约那一刻起，收入将牢牢锁定终身。

当然，了解过投资不可能三角的人都知道，兼顾安全和高收益的产品，必然会牺牲一定的流动性。年金险和增寿险更适合中长期投资，提前退保损失比较大。;

但所谓“流动性差”，见仁见智。这对想做短期储蓄的人来说是一个缺点，但对那些想做长期储蓄并需要强制储蓄和专项资金的人来说是一个优势。

所以，有闲钱打算做中长期储蓄的朋友，真的没必要天天盯着市场上的新消息、新产品。明明有更好的产品摆在面前，尽快锁定利率，复利存钱不用担心天天降息不是很好吗？

我们只需要在专业人士的帮助下做好资产配置，坚持长期主义原则，就可以实现我们的财务目标。

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