贷款的房子可以抵押贷款吗?个人住宅抵押贷吗

贷款的房子可以抵押贷款吗?个人住宅抵押贷吗

已在按揭还款的房屋，如果符合银行资质要求，可以办理信用贷款和二次按揭。

房子的功能不仅可以作为我们的居所，还可以在必要的时候作为抵押物向银行申请贷款获取资金。目前，很多人都会选择贷款买房。那么，借出的房子可以抵押吗？个人住房抵押贷款呢？

贷款的房子可以抵押吗？贷款的房子也可以抵押。比如你在银行用按揭贷款买了一套房子，你也可以把房子二次抵押。但需要注意的是，用于二次抵押的房屋必须是市值较高的房屋和商品房，若用于二次抵押的个人房屋必须为现房。

1.申请消费信贷

对于有贷款的房子，如果贷款金额低于50万，市场上大部分银行都可以按每月还款的45倍来审核。如果每月的按揭还款基数不高，可以同时向两家银行申请。前提是借款人必须有良好的信用记录和还款能力，以及合理的贷款用途。

2.申请按揭

如果贷款额度需求大，房子可以抵押的话，最好先还清贷款再抵押。即使想贷款抵押房子，也必须先了解各家银行的相关要求。比如有的银行要求二次按揭，就必须去银行申请。

3.按揭贷款申请流程

个人住房抵押贷款的流程一般如下：

(1)房屋按揭贷款需要准备齐全的材料，包括配偶双方的身份证户口、结婚证、房产证、购房合同或个人账户近六个月的银行对账单。

(2)房屋抵押时借钱必须抵押的句子有哪些，银行将审核借款人的贷款申请、购房合同、协议书及相关材料。借款人将抵押财产的产权证和保险单或有价证券提交银行催收。借贷双方的担保人签署住房抵押贷款合同并进行公证。

（三）合同签订并公证后，银行对借款人的存款和贷款将划转至购房合同或协议约定的房屋销售单位或房屋建设单位。

（四）身份证、户口簿、结婚证、房产证、购房合同或证明、近六个月的个人账户银行对账单。办理抵押登记手续借钱必须抵押的句子有哪些，银行凭房屋所有权证和贷款合同公证函到房管部门办理抵押登记手续。

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网上放贷者负债者大学生想自杀，放贷深陷违约还贷危机

澎湃新闻记者李思文实习生赵怡然

继“裸条贷”、“陪睡还贷”之后，大学校园“贷款链”上游也出现了一批大学生“债主”，要么先借钱，要么再借钱。借钱赚取利息差额，或向父母、亲戚、朋友、同学借钱。借钱放贷，却深陷网贷平台的违约还款危机。

贵州某高校大二时，曾科（化名）被网贷平台“借贷宝”的高利率吸引，借钱投资借贷宝，当起了“债权人”和“中介”。低息借贷高息的方式，赚取高息差。“2000元一天能赚几百元。”

然而，从2016年5月中旬开始，曾克却遭遇了一波“逾期潮”。借出的款项中，有47万元无法收回，但借入的款项因逾期一直在累积利息。，现在算上滞纳金，变成23万元，三个月涨了50%。”

为了偿还高额债务，这位再贷宝连锁店的“尚甲”今年9月放弃升大三，辍学打工，但目前2000元的月薪只够维持生活花费。

从网络借贷者变成欠债人的大学生曾可也不例外。

湖北大三学生陈宜斌（化名）现在也面临着同样的境遇。27万元的贷款无法收回，导致他的债务逾期。“以前借了11.9万元，现在变成了17.4万元。”

这些本该在校园读书的学生，却在借贷宝等网贷平台的危机中迷失了方向，对自己的生活和未来失去了同龄人应有的信心。在接受澎湃新闻（）记者采访时，曾克、陈一斌多次提到“我走不下去了”“有时候真的很想自杀”。

在他们看来，除了自己想快点赚钱的心理，借贷宝的一些问题也是造成大量贷款逾期的原因。例如，曾可可以以较低的利率从借贷宝借钱，然后以较高的利率借贷到借贷宝。这显然存在管理漏洞。

曾克表示，借贷宝、趣分期、名校贷等涉及网络校园贷的平台，与银行等正规金融机构相比，借贷操作模式非常松散，容易产生连锁反应。一旦有人借了大笔钱跑了，以前的家人就会受到牵连。5月，一人携1000万余元失踪。”

在他们看来，借贷宝所称的“借贷给风险较小的熟人”、“单向匿名借贷模式”等模式也存在问题和风险。当他们真正涉足时，才发现所谓的“熟人圈”，其实大多是网络上的陌生网友。这些网友的信息，在淘宝上30元就能买到1000个。然而，当真相大白时，他们却被高利率所吸引，无法停止放贷。

借贷宝所称的“催收机制完善，逾期率不超过0.1%”，在曾克看来更是“荒谬”。他的“借贷宝”收款记录显示，借贷宝的催收人员曾多次致电债务人，但电话始终占线，借贷宝往往根本不知道债务人的真实地址、工作单位等信息。如果电话出现故障，通常不得不忘记它。借贷宝客服还让曾克提供债务人信息，但曾克只知道手机号和QQ号。

是起诉借贷宝还钱还是主动追债？借贷宝借钱需要签贷款，但很少有当事人会仔细看。很明显，它只有作为证明人的义务。这份协议被律师评价为借贷宝“不计成本、不盈利”的协议。

近日发布的《中国青年金融从业者认知与行为调查报告》显示，48%的受访大学生表示看不透校园贷诈骗陷阱，23%的受访大学生认为有无风险、高收益的金融产品，很容易被高利率所吸引。

对此，教育学者熊丙奇认为，监管部门应加大监管力度，防止非法机构野蛮生长，为大学生投资理财提供良好环境。“大学生在理财方面也需要更加谨慎。”

助学贷款业务

曾克账户中的逾期欠款人和催收信息。

九月开学季，曾克带着万般的牵挂回到了贵阳的大学校园。犹豫了几天，高三没有注册，也没有交学费，他选择了退学。“我欠了这么多钱，我想赶紧工作还钱。”

2015年12月，刚入学的曾可经同学介绍第一次接触借贷宝。“一开始我帮忙做宣传，赚了几百元。后来才知道放钱可以赚取中间价的差价。还有线下返利，更精彩。”

今年2月，曾克先是通过借贷宝试探性借了2000元。“存2000元左右，一天能赚100-400元，而且每次都能很快拿回钱。”

经过几周的尝试，尝到甜头的曾克开始考虑大规模投贷。“一开始，我向父母要了8万元左右，投入其中；15万元左右。”

在家人和朋友的“资助”下，2016年2月以来，曾克先后通过借贷宝发放贷款。

此外，他还通过借贷宝借了17万元，并投入到贷款中。“低息借贷，高息借给别人，赚取差价，再将赚取的利息投资。”

曾克说，当时他认为这是一个没有本钱的生意。短短三个月时间，加上接连赚到的7万元利息，曾克接连贷出贷款共计47万元。

但还没高兴太久，他就遭遇了一波借贷宝的“逾期潮”。“5月中旬开始出现大面积逾期，5月18日可以说是开始，我当时借了47万多块钱，（到期后）就没有钱要回来了。”

曾克说，在借贷宝，很容易发生连锁反应。“很多人都是从上家借钱给下家，一旦中间有人借了大笔钱跑了，上家就会受到牵连。” .5月份，一人拿了1000多万元就失踪了。

曾恪也是主次牵连的高手之一。借的钱已经收不回来了，但是借的钱的利息却一直在累积。借了17万元，现在加上逾期的管理费，就变成了23万元。”

本以为债主到手了就能把钱要回来，没想到的是，从5月份到现在，除了几笔从熟人那里借来的小钱，他还有近47万元的贷款。他不能回来。

在曾克的借贷宝社交群中，深陷债务危机的大学生不止他一个。

湖北某师范学院大三学生陈一斌，曾是曾克在借贷宝的“姐姐”。“一开始我的钱都是借给中介的（指中间人在网贷平台借钱，然后借出去）），像他（曾可）就是中介，低息借钱给我，然后以更高的利率借给其他人。”

陈一斌自称是一个比较谨慎的人。2015年10月，他开始接触借贷宝。起初，他不敢轻易投资，“我一直在观望。” 直到2016年3月，他才在借贷宝上发放了第一笔贷款。

“一开始，我借给中介，借出1000元7天，就可以赚到80元的利息。” 尝到甜头后，陈一斌开始大量投入，“我有3万元左右，剩下的都是从朋友和其他网贷平台借的。”

陈一斌向朋友借了近10万元，又从“趣粉起”、“名校贷”等平台借了11.9万元，先后投资网贷平台进行借贷。加上之前赚的利息，前后一共借了27万元。万元。

然而，还没等他安心享受利息，5月中旬就碰上了借贷宝的“逾期潮”。“之后，他差点一分钱也拿不回来。”

和曾克一样，陈一斌借的钱也因逾期而导致的逾期费用与日俱增。“本来借了11.9万元，现在加上利息和逾期管理费，变成了17.4万元。”

“还有一个网贷10月1号到期，我跟朋友借的钱6号就得还，现在都还不上了。” 陈一斌说借钱最快的平台有哪些公司，虽然还在上学，“但我快撑不住了，从5月底到现在，每天神经都绷得紧紧的，估计马上就要退学了。” “

虚拟“熟人圈”

加入借贷宝初期，让曾克和陈一斌放心的是借贷宝主推的“熟人借贷”。

然而，当他们真正涉足其中时，却发现所谓的“熟人圈”，在网络上多半是陌生人。然而，由于被高利率吸引，举债的脚步一直停不下来。

据借贷宝官网介绍，借贷宝是知名私募基金九鼎旗下的P2P平台。于2015年6月上线，运营主体为人人行科技有限公司。

借贷宝以“熟人借贷”为核心，推动“利用熟人之间的天然关系，大大减少甚至消除信息不对称，实现对恶意欠债人的自然约束和高效催收”。在借贷宝APP的开户页面上还写着：“不如熟人直接投资。”

澎湃新闻记者用手机注册了借贷宝账号。登录后，平台会自动匹配正在使用借贷宝的通讯录中的“宝友”。Investment Opportunities”。然而，其推荐的用户中，有不少并不是记者认识的人。

据曾克介绍，在借钱时，为了避免给熟人丢脸，出借人可以看到借款人的信息，但借款人不知道债权人的身份，这就是“单向匿名借贷模式”借贷宝首创。对于借款人和出借人，平台默认为“熟人”，因此平台不会审核贷款项目和评估风险。

由债务人创建的组。

但曾可很快发现，债务人借钱时经常通过QQ群联系债权人，而债权人也在QQ群里发“借物”。在这些临时QQ群里，“谁都不认识，但可以借钱”。

“我真正认识的人，很少有人需要借钱的。要想做大，就得扩大人脉。” 曾克说，为了找到愿意高息借款的人，他们会通过各种渠道补充一些急需的钱。不同年龄、不同职业的“包友”，“想接触更多‘包友’，淘宝30元买1000个‘包友’。”

更让曾克气愤的是，在加入借贷宝初期，推广员告诉他借贷宝有完善的催收机制：逾期电话催收，46天后地面催收，还可以打官司。 76 天后提交。“发起人说，我们可以放心借钱，一定会追回来的。”

然而，当“逾期潮”出现时，曾克多次查看“借贷宝”的催收记录，所有结果显示，催收人曾多次致电催收人，电话线一直处于占线状态。

“借贷宝根本没有地面催收，也不知道（债务人）地址，打个电话打不通就忘了。” 在曾克展示的截图中可以看到，郭姓债务人向曾克借款162944元。元，逾期126天，催收进度显示：欠款人电话已关机。

对于“借贷宝”的逾期率不超过0.1%，曾克再次怒火中烧，“别说0.1%，我感觉50%都有，我现在宝友700多，500多他们中的一些人已经死了。” gone'（过期失去联系）。”

曾克认为，大部分逾期后消失的债务人可能是借贷宝逾期管理费过高所致，“是一笔巨款”。据他介绍，借贷宝的基本逾期费是本金加利息的千分之一，但逾期16天，特别逾期管理费（借贷宝代收）收取20%，逾期76天，管理费为高达30%。

“比如郭某向我借了16万多元，现在还不算利息，光是逾期的管理费就5万多元。” 曾科借了17万元，因为逾期管理费涨到23万元，“有些人看到这么高的逾期管理费，干脆连本带息都不还。”

对此，借贷宝曾发微博解释称，第三方催收机构的收费标准为欠款总额的5%至40%不等，借贷宝本身在管理费上并无实际盈利。

此外，曾克表示，为了方便投资和借钱，债务人往往会创建一个“债权人群”，“有时他会在群里‘发标’，即一些利息高、时间短的订单，以及那些准备投团的人会‘秒标记’。”

“之前群里有人放出50万元的名单，不到一分钟就被‘借调’走了。” 曾克告诉澎湃新闻，一些“中标”的债权人争先恐后地到外面“投资”，甚至聊天时都没有分清。

在曾克的众多QQ群中，有一个是郭姓欠债人建立的。“群里有75个人，几乎所有人都借过钱给他。现在他不见了，大家一分钱也拿不回来。”

尴尬的债权人

10月11日，根据曾克、陈一斌介绍的情况，澎湃新闻记者联系借贷宝客服。客服人员解释说，开始地面采集有很多前期工作。, 需要收集债务人的相关信息后才能进行地面催收。

“如果客户（债权人）可以收集到债务人地址等信息，他也可以通过平台反馈给我们。” 客服表示，用户在使用借贷宝时，只需提供真实姓名和身份证号码即可。绑定银行卡不收集用户地址、工作单位等信息。

对于提起诉讼，客服人员表示，债权人可以通过客户端提起委托诉讼，将债权转让给人人调科技有限公司（人人行科技设立的全资子公司），人人调来将对债务人提起诉讼，“但对于2016年3月15日之后的交易，债权人需要先行支付诉讼费用，之后由败诉方承担诉讼费用。”

是否有正在进行的诉讼？客服人员回答：“是的，相信很快就会有案例提供给客户。” 有没有诉讼成功的案例？客服人员说“不知道”。

听到客服的回答，曾柯有些绝望，“打电话的时候，让我们提供资料，但我这里只知道电话号码和QQ号，不认识借钱的人..让我收集资料，根本没有办法，可能，他们也查不到资料，就放在那里了。

环环相扣，借来的钱已经无法收回，曾克和陈一斌在借贷宝平台借的债也渐渐逾期了。我们会尽快还钱。”

“我们不能走委托诉讼，如果交了诉讼费，借贷宝会直接转入还款。” 曾可等人现在想“隐身”，阻止追债，追讨其他欠债人。拨打电话后，客服人员会核对信息，原本的收款目的就变成了收款。

辍学后，曾克每天打开手机借贷宝APP，一个月下来，借的钱还是一分钱没要回来。“眼看着逾期费越来越高了。”

“这几年我家的店生意惨不忍睹，爸妈知道我退学是无奈之举，也拿不出钱帮我还钱。” 曾克告诉澎湃新闻，他现在在一家工厂打工，但每个月2000元的工资只够自己生活，根本无法偿还高额债务。

事发后，陈一斌一直不敢告诉父母，“全家都是农村人，年收入只有1万到2万元，他们知道自己无能为力。”

采访中，两位大学生多次提到“我走不下去了”“有时候真的很想自杀”。

“一点利润都没有”的借贷协议

关于曾克、陈一斌的情况，10月10日，澎湃新闻咨询了上海恒健律师事务所律师潘书红。他说，当事人是通过借贷宝借钱的，跟借贷宝也有一些约定。，适用《中华人民共和国合同法》，“合同中对催款有特别约定，借贷宝不履行或者不完全履行的，属于过错，当事人可以告借贷宝。”

但曾克表示，无论是债务人还是债权人，都没有与借贷宝签订过书面合同。只不过在借钱的时候，债务人和债权人之间会有一个《借贷协议书》。阿宝承认什么责任。

10月17日，记者将协议书发给了潘书红律师。他看完后说：“协议的主要问题是借贷宝把金融机构的工作当作非金融机构去做，滥用职权。” 分析如下：

1.协议名称为借贷协议，误导老百姓以为是简单的借贷合约。事实上，从内容和形式上看，它都不是借款合同，而是“人人行”为借款人和出借人提供的第一份协议。三方服务。“人人行”仅充当中间人和介绍人。

二是借款用途没有约定。民间借贷多发生在熟人之间，但“人人行”的作用类似于银行。但是，作为法定的金融机构，银行有不同的要求和保证。

3、“人人行”作为中介，在条款中声明：若借款人未能按时还款，出借人有权将本协议项下的权利义务转移给人人行。但借款人与出借人之间的纠纷应自行解决或通过司法途径解决，“人人行”只能充当见证人。

潘书红说：“借贷协议几乎没有‘人人’责任的规定，可以说是‘无利可图’。”

此外，他表示，民间借贷多是指向特定人群放贷，比如朋友、邻居等，如果不是向特定人群放贷，借贷宝可能涉嫌违法扰乱金融秩序。

对此，2015年出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》规定，个人网络借贷平台的直接借贷行为属于民间借贷范畴，受《合同法》等法律法规管辖、民法总则和最高法院。人民法院相关司法解释规范。

根据最高法关于民间借贷的规定，低于24%的年利率属于司法保护范围，借贷宝平台明确规定最高年化利率不得超过24%。但在曾克看来，很多贷款利息都超出了这一范畴。

“平台上设定的利率仍然是24%，超出的部分，比如6%，线下协商退钱，支付宝会将超出的部分利息转给债权人。” 无人监管的“高利率”吸引了越来越多的人“投资”。

难以通过法律途径举证

至于两位同学，除了平台给出的解决方案外，还有没有其他办法可以追回欠款？10月19日，澎湃新闻采访了山东全顺律师事务所刑事部主任刘卫国、翟英科石家庄分所。成立律师。

刘卫国表示，在通过第三方平台借钱的情况下，债权人举报诈骗、警方立案的概率并不高。但他可以通过民事诉讼直接起诉债务人。诉讼程序大致为：收集网上交易记录、转账记录，作为证据向法院提起诉讼。但在这种情况下，可能难以提供债务人信息的证据，法院也难以一一送达。

“也可以追究借贷宝的责任。” 刘卫国说，“正常情况下，金融中介机构应该有义务审查债务人的身份信息和资金使用情况。”

翟立业律师表示，能否以诈骗罪提起诉讼需要考虑两个因素：一是借款人是否捏造借款目的；第二，借款人是否以明显不合理的高利率诱导贷款人出借资金。此外，如果通过借贷宝等平台完成贷款，债权人可以根据贷款合同直接起诉债务人。

翟立业表示，现有模式下，通过平台形成的借贷关系，多为债权人与平台之间形成中介关系。在这种情况下，根据《合同法》第425条规定，平台方虚构借款人信息或者在审核借款人贷款用途时存在重大过失的，债权人可以起诉借贷宝等平台要求赔偿。

“逾期潮”过后，曾可和陈一斌加入了一些“还款群”。在这些群里，他们发现像他们一样曾经放贷过，现在负债累累的大学生不在少数。

教育部与学校“对症下药”

2016年5月，清华大学传媒调查实验室、蚂蚁金服商学院、清研智库联合发布《中国青年财商认知与行为调查报告》，报告显示，反欺诈能力平均得分的受访大学生只有69人。48%的受访大学生看不透校园贷诈骗的圈套，23%的受访大学生认为存在无风险、高收益的理财产品，他们很容易被高利率诱惑。

10月11日，教育学者熊丙奇告诉澎湃新闻，“学校对大学生的理财指导是一方面，核心是规范借贷平台。” 他认为，监管部门应加大监管力度，防止非法机构野蛮生长。大学生为投资理财提供了良好的环境。

9月26日，教育部印发《教育部办公厅关于开展校园网贷风险防范集中专题教育工作的通知》，要求高校加强排查，密切关注事态发展开展校园网贷业务，关注学生异常消费行为。同时，高校要把防范不良校园网贷作为学生日常教育的重要内容。

10月18日，曾科所在的贵阳某高职院校宣传部工作人员表示，他不知道该校有学生陷入高额债务。你所在的学院。”

他说，学校现在也很重视校园贷的问题借钱最快的平台有哪些公司，会检查校内宣传的借贷平台，杜绝非正规平台骗取学生。“我们也会给每个班发通知，让同学们谨慎投资。”